

伴随着中国经济的快速发展，中国产生了一批顶级富豪，胡润富豪榜的出炉就是这一现象的产物。专门为顶级富豪服务的私人银行也把目光投向了东方的中国。与此同时，国内的银行在改革盈利模式的要求下也加快了发展银行私人业务的步伐。

　　12月5日，外电报道， 中国银行正在与专攻理财和私人银行业务的苏格兰皇家银行就成立私人银行合资公司进行协商，预计2006年3月将达成最后协议。

　　次日，中行新闻发言人王兆文表示，关于推出私人银行的消息并不确实。尽管如此，但不可否认的是，中外金融巨头都期望能在中国私人银行市场上分得一杯羹。

　　面向富豪

　　私人银行主要是指银行等金融机构为富有的人及他的家庭，提供高质量的理财服务。其最早起源于十字军东征，因为当时的欧洲贵族们要带兵出征，只好把自己的财产交付给其他贵族管理，这样便渐渐发展出了最早的私人银行业务。

　　经过数百年的发展，私人银行业务在欧美地区非常盛行，通常只有国际级的银行集团或者金融集团，才提供此项业务。

　　意大利经济学家维尔弗雷多·帕累托在其著名的帕累托法则中指出，大约80%的财富掌握在20%的人手中，而私人银行的客户正是这20%的富豪。因此，私人银行的一个显著特点是对客户的财富门槛要求很高，其开户金额的最低限额通常是100万美元。

　　但是，现在这个要求已经有所降低。富盛资本国际有限公司总经理、董事黄立冲介绍，为了发展潜在客户，在不同的时间、不同的地点，今时私人银行对客户财务门槛的要求随着每家私人银行承接业务的不同而有很大差异。

　　“比如说花旗银行的个人金融定位就是中高层，一般在10万美元以上，而摩根大通的开户金额是500万美元，汇丰银行私人银行部是100万美元。”黄立冲说。

　　私人银行业务产品一定要是以客户需求为导向的，根据客户需求提供量身定做的金融服务是私人银行最重要的特点。其服务涵盖资产管理、投资、信托、税务及遗产安排、收藏、拍卖等广泛领域，由专职财富管理顾问提供一对一服务。

　　“私人银行的客户经理甚至会为客户的子女办理出国留学手续，替客户买古董购名画，如果客户出国旅行，甚至会替客户订机票、安排酒店。事实上，客户经理更像是一个推销员，只是比普通的推销员知识层次要高一些。他们所做的一切，无非是与客户保持良好的关系，只是手段，目的是取得客户的信任。”黄立冲介绍。

　　今天，各大私人银行为全球富裕人士管理着总额达6万亿美元的资产。瑞银集团(UBSAG)是全球私人银行业务的状元，2004年的财富管理额达1.295万亿美元，接近同期世界最大金融机构花旗银行的1.48万亿美元的总资产。美国最大的证券经济公司美林证券排名第二，2004年其旗下管理的客户资产规模为1.03万亿美元。

　　中国机会

　　近年来，中国富人阶层的崛起为私人银行在华业务的发展提供了肥沃的土壤环境。

　　2005年8月，美林集团及凯捷咨询发布了《2005年度全球财富报告》，指出中国持有流动性资产(现金、有价证券、非自住住宅等)超过100万美元以上的富人数量为29.95万人，这一数字以后还会以年均15%的速度递增。

　　中国统计信息网发布的资料也显示，2005年3月末我国城乡居民储蓄余额突破12万亿元，投资渠道狭窄是导致居民储蓄逐年攀高的主要原因。

　　据麦肯锡调查，中国120万户家庭拥有高达10万美元以上的存款，富裕家庭的存款已经占到中国个人银行存款的 50%以上。

　　而在富豪人员构成上，中国富豪包括私人企业主、外企高管、演艺明星和豪门子弟，还有很多拥有巨额“灰色收入” 的政府官员和国企高层。“他们中很多人的财富是难以公开的，因此，中国的百万美元富豪可能还会多于30万人。”一位资深投资银行人士告诉记者。

　　对于中外金融巨头来说，中国私人银行业务的市场潜力已经成为摆在他们面前的一块巨大的蛋糕。一些国际金融集团的私人银行部门早已派遣高级专业人士来到中国，发展地下私人银行业务。而按照WTO协议，中国将于2006年12月底向外资全面开放个人人民币业务，外资私人银行合法进入中国的时间并不遥远。

　　今年9月26日，瑞士友邦银行总裁利文德宣布瑞士友邦进驻上海，这是中国银监会首次批准设立境外私人银行代表处。而摩根斯坦利、瑞士EFG私人银行、汇丰银行等纷纷在香港成立代表处招揽人才，准备以香港为跳板，为进军大陆市场做好准备。

　　在国内金融机构中，中国 建设银行今年6月第一个成立了高端客户部。建行行长常振明曾经表示，非常希望新进入的战略投资者美洲银行能够给建行的财富管理业务带来高附加值。

　　兴业银行近日也在上海透露，将成立总部位于上海的兴业银行零售银行部，新部门将相对独立，专攻个人金融业务。引进汇丰模式的 交通银行,计划5年内实现零售银行业务占总收入的20%。

　　现实窘境

　　尽管全球金融巨头都紧盯中国私人银行业务这一巨大的蛋糕，但是真正将蛋糕吃到嘴中并消化吸收并非是一件易事。

　　黄立冲认为，对于外资私人银行来说，短期内中国是私人银行业务最具挑战性的市场。

　　“首先，现行制度还禁止外国私人银行在中国运作。其次，国外的富人基本上都受过高等教育，而国内现在很多富人的知识水平并不高，但是私人银行的产品一般比较复杂，教育水平低的富豪很难理解这些产品。此外，中国富豪的存在状态各异，比较分散，其中一些人的收入属于‘灰色收入’，国外的私人银行要把这些富豪找出来并不容易。”

　　而目前国内一些银行开展的私人银行业务与国际上真正意义的私人银行还有很大差距。光大银行太原分行私人部魏建臣表示，该行太原分行的私人银行业务还处于初级阶段，“原因有两点，一是金融行业混业经营的模式对私人银行市场的发展起到了巨大的推动作用，而中国一直是严格的分业经营；另一个原因是中国最近几年才提出私人银行概念，所以在从业人员的数量、素质以及客户理念与发达国家还有很大差距”。

　　“最主要是中资银行不具备私人银行所必须的产品创新能力”，一位投行专家如此解释中资银行发展私人银行业务面临的阻碍，“目前外汇管制很严，中国没有完善的对冲产品市场，很难为客户设计风险分散的理财计划”。

　　在黄立冲看来，虽然中国的私人银行市场潜力巨大，但是与光明的发展前景相比，金融体系等一系列因素使得中国私人银行市场的现实颇为无奈。

　　“前段时间，一家国际金融机构找我们合作考察中国私人银行的业务前景，我给他们的建议是要么等一段时间再进入这个市场，要么就不考虑短期盈利，而是先砸一笔钱进来，慢慢培育这个市场。”黄立冲说。

　　如此看来，中国的私人银行业务，目前还只是看上很美，要到山花烂漫时，还需时间和耐心。

　　中外资银行理财服务比较

　　名 称 进入门槛

　　中国银行 50万人民币

　　 工商银行20万人民币

　　农业银行不详

　　建设银行 50万人民币

　　交通银行 50万人民币

　　招商银行账户总资产日均50万人民币/季度

　　广发银行30万人民币

　　光大银行 分地区标准不一

　　民生银行10万人民币以上

　　中信实业银行 分地区标准不一

　　兴业银行 不详

　　深圳发展银行不详

　　上海浦东发展银行 不详

　　本外币日均储蓄存款合计超过20万元， 华夏银行或卡消费次数超过10次、年累计卡消费 超过5万元，或个人消费贷款额年累计 超过50万元，且无违约情况

　　瑞士友邦银行 100万美元

　　摩根大通私人银行 500万美元

　　汇丰银行私人银行部 100万美元

　　摩根斯坦利私人银行部 500万美元

　　花旗银行私人银行部 100万美元