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    1个私人银行家+1个投资顾问专门服务于一个客户，当客户有需要时，银行还会上门服务……遥不可及的私人银行尊崇服务一夜间距中国富人已近咫尺。2007年，中国银行、招商银行、中信银行等中资机构私人银行部相继开业，私人银行这个近于神秘的领域走向台前。 不用走出国门，中国富人即品尝理财饕餮大餐，享受尊贵服务。

　　你是否符合财富游戏规则

　　什么是私人银行？这里所说的私人银行不是"私人开办的银行"，而是一种富含个性化的高端金融理财服务。在世人眼里，私人银行多少有点神秘色彩。那是守口如瓶绝对尊重隐私的地方，是达官贵人、巨贾富豪出入之地。

　　"私人银行是顶尖级富人银行，是财富管理的最高阶段。"招商银行总行财富管理部经理周伟这样介绍：在欧洲，私人银行的定义是向有钱的客户特别是向他们个人和家庭提供一系列高质量的金融及相关服务。

　　也就是说，私人银行是以高端客户为目标，这其中除了传统的企业家和富翁，还包括体育明星、影视明星等。英国Coutts银行给出的参照中，他们的客户可能是：企业家、企业执行官、驻海外人士、国际人士、土地所有者、专业人士、运动员及演员和家族企业的拥有者。

　　如果将视线转向中国，私人银行的客户更为清晰--第二代富人。这个群体成长背景中的文化和物质条件决定了他们对财富的态度：谨慎、简朴和完全自我掌控。这群人的子女，多数拥有海外留学背景，接纳西方的财富观和生活观，他们更愿意为财产寻找一个最有身份的管理团队并未此付出不菲的费用。

　　当然，行业与职业并非是一大限制。一般而言，只要有高资产净值并有复杂资产配置需要的人士都能享受这份服务，只要达到私人银行开户金额的最低限，这个数额通常是100万美元以上。例如，国外知名私人银行中，瑞士银行、花旗银行、汇丰银行私人银行部客户至少要有100万美元的银行可接受资产才能在这里开户；美国最大的私人银行摩根大通的开户金额为500万美元。刚成立不久的中国银行和中信银行的私人银行中心门槛都设为100万美元，招商银行的私人银行门槛更高，为1000万人民币。

　　在中国，能享受这项服务的人究竟有多少？相信还没有谁能给出确切的数字。不过，美林和凯捷最新联合发布的2006年度《亚太区财富报告》给出了一个参考答案，中国内地富裕人士数量达34.5万人，其拥有财富总值达1.7万亿美元。这其中，"富裕人士"是指有100万美元以上资产的个人，而且这些资产并不包括自住的房地产。

　　链接：国内各家私人银行所在地及门槛

　　银行机构

　　私人银行所在地 门槛

　　中国银行 北京、上海 个人金融资产＞100万美元

　　渣打银行 北京 个人金融资产＞100万美元

　　花旗银行 上海 流动资产＞1000万美元

　　招商银行 深圳 个人金融资产＞1000万元人民币

　　中信银行 北京 个人金融资产＞100万美元

　　法国巴黎银行 上海 流动资产＞100万美元

　　德意志银行 上海 个人金融资产＞1000万人民币

　　你将得到什么样的服务

　　"从摇篮到坟墓"是世界上最古老的私人银行瑞士隆奥达亨银行的服务信念。私人银行就是通过其特有的服务，来保持客户业务的连续性和高度稳定性，同时积累客户自身的财富。

　　是选择私人银行业务还是自己理财？最近的这项网上调查结果显示，虽然收费昂贵，但内地75.73%的被调查者倾向于选择私人银行提供服务。

　　记者了解，私人银行业务强调资产管理能力，业务范围广，金融产品的复杂程度高，私人银行要根据客户需求提供量身定做的金融服务，由专职财富管理顾问提供一对一服务。

　　对于私人银行来说，真正的杀手锏，正是这种普通客户甚至贵宾客户都无法轻易获得的个性化服务内容。

　　在国外，私人银行已经是一种成熟业务，提供的服务和产品几乎涵盖了生活的方方面面。私人银行会站在客户个人的立场上，根据客户所拥有的个人金融资产和金融需要设计出整体解决方案，会为客户单独制作金融产品，如专属的信托产品等个性化产品。同时，私人银行的服务还涵盖家庭管理规划、教育、税务、房地产投资、收藏、法律顾问等各项专业领域。比如，中行的私人银行开始提供买车、竞拍古董、预订演出比赛门票等一系列增值服务；渣打银行则为客户子女提供了国外学习的机会等。

　　私密性和独占性一直是私人银行有别于其他金融服务的显著特征。私人银行未必有富丽的门面和豪华的装饰，没有笑容可掬的迎宾人员，但一定会有异常安静的空间和细致的贴身服务。这种服务的私密与周到，也正是富人阶层需要私人银行的重要原因。

　　除此之外，私人银行业务还以人性化服务为特色，比如帮客户订机票、缴物业费，甚至替客户做订奶、遛狗之类的事情。

　　与国外"享受生活型"客户不同，中国客户通常把回报率放在第一位。在这点上，私人银行服务的回报远远优于一般的零售银行业务。

　　不过也要清楚，尊贵的服务必然要付出相应的成本代价，私人银行服务佣金自然也是不菲的。当然，私人银行的服务费用也是可以议价的。
　　私人银行业务运作流程

　　链接：

　　三大中资私人银行门槛及服务

　　招商银行私人银行

　　门槛：1000万人民币。

　　特色服务：提供多元化投资理财服务，涵盖家庭管理规划、教育、税务、房地产投资、收藏、法律顾问等各项专业领域。

　　中信银行私人银行中心

　　门槛：100万美元。

　　特色服务：根据客户需求设计投资于不同币种、不同期限，投资全球不同经济区域、不同国家、不同行业、不同标的物，如股票、基金、指数、商品、货币、房地产等的投资产品。其服务体系包括商业银行服务、财富管理服务、国际资产传承规划服务、综合授信服务、投资银行服务以及家庭增值服务六大项目。

　　中国银行私人银行

　　门槛：100万美元。

　　特色服务：私人银行业务客户可享有：高素质的专属私人银行家及投资专家提供的服务；根据客户风险承受度和金融需求，度身定制的世界级创新投资产品；世代规划、教育、税务和房地产等领域的专业服务；对国内法规环境变化的深度诠释；专属、尊贵环境中开展的私密银行服务；VIP卡让客户享有实用、专属的增值服务；专属讲座和活动。除此之外，中国银行私人银行客户还将在法律法规允许的前提下全面享有RBS客户所享有的全球范围的私人银行服务。

　　有别于贵宾理财

　　相信对于私人银行，国人普遍会联想到较为熟悉的贵宾理财服务。一般而言，银行个人业务分为三个阶段，即个人理财业务、财富管理和私人银行业务，目前国内商业银行大多处于第一阶段和第二阶段。作为一种个性化的高端金融理财服务，私人银行服务对象为社会财富金字塔顶端的富豪阶层。

　　同目前国内更多银行发展的贵宾理财相比，私人银行的门槛比贵宾理财要高得多。两者虽然都属于私人业务，但私人银行与贵宾理财属于完全不同的部门，客户目标群体的差异也很大。私人银行的客户定位一般为拥有50万美元至500万美元的可投资资产，而国内贵宾理财的客户要求一般在20万~50万元人民币。

　　其次，从业务范围而言，私人银行包括投资、融资、保险、咨询顾问等多项业务在内，需要跨多部门、多业务领域；而贵宾理财仅仅是私人银行的一小部分。目前国内的贵宾理财仅局限于以存款为主的货币理财，而私人银行核心在于管理。前者是客户对已有金融产品和理财服务的被动接受，而后者是银行为客户提供满足其收益与风险预期的个性化财富管理。有人用了这样一句形象的比喻，商业银行的贵宾理财是"专卖店"，而私人银行则是"精品店"。作为普通商业银行贵宾客户是在专卖店里挑选自己喜欢的产品，而成为私人银行的客户就能享受名师为你量身定制。

　　此外，贵宾理财管理工作的人员是理财经理，而从事私人银行业务的是有多年经验的银行家；私人银行能对一个人就可能定制一个产品，而贵宾理财至少是对一类人。

　　私人银行 VS财富管理（以中国银行为例）

　　私人银行 财富管理

　　准入标准 100万美元 50万元人民币

　　理财业务人员 私人银行家 理财经理

　　产品服务 对一个人就可能定制一个产品 至少是对一类人

　　服务提供 "1+1"服务 一对一服务

　　你想让谁帮你管钱

　　投资者现在的选择比以往任何时候都多。被视为一项没有生机的金融服务的"私人银行"发生了巨大的鲶鱼效应，大型投资银行无一不正加强其在这一领域的业务。

　　令人为难的原因正在于此。对于向私人银行寻求帮助的人来说，交由哪家机构打理他们的财产成为了一道难题。对于高端客户来说，更换银行的成本其实很高，一旦认准了银行，一般不太会"移情别恋"，这很可能将是他们一生中最重要的财务决策之一。

　　实际上，在这场短兵相接的竞争中，各大银行的私人银行，从雅致的家具、精心的布局、乃至"一对一"的私密空间，中外资银行在这些硬件上，已经没有明显区别。银行服务差别同样不大，对这种级别的客户，每一家银行的服务态度都会很好，周到细致。

　　不可否认，在顶尖的私人银行业务方面，外资银行已经形成了一系列成熟、完整的产品和服务体系。但由于适合国外的私人银行服务产品受国内市场和法律限制，外资私人银行业务并不能完全在中国施展。刚刚起步的中资私人银行业务和经验都十分不足，但具有一定的本土优势。比如一位客户想让自己的小孩去某重点中学读书，中资银行的私人银行家可以通过各种公共关系，合理、合法地让客户子女就读那所学校。而外资银行目前在这方面的资源积累还远远不够。而海外留学，外资银行的私人银行则更有优势。

　　如同对投资的态度一样，选择私人银行同样不将鸡蛋放在同一只篮子里。波士顿咨询公司在针对全球150位富豪的调查发现，顶级富豪们很少将其全部财富委托给一家私人银行，每位富人平均与2.8家私人银行保持关系，仅20%的人只有一个私人银行账户。

　　不过，这个选择权，部分取决于你的富有程度。除非你非常富有，否则一些高端私人银行甚至都不会让你进门。

　　尽管富有程度可能限制了选择范围，但还有很多其他因素决定着你的选择。例如，在选择一家私人银行时，人们更关注于投资业绩，但由于私人银行业务具有保密性，因此很难就相对投资业绩进行对比。

　　真正的撒手锏，还是私人银行是否能满足你的现阶段乃至未来的自身需求，以及富有吸引力的能带来更高收益的服务产品。

　　这就需要你要了解清楚对方能提供哪些服务。资产不同个人所能得到的服务可能因人而异，比如拥有100万美元客户所享受的服务一般不会与拥有一亿美元资产的客户一样。选择全权委托管理，即由理财经理代你进行投资决策，还是只为你的投资决策提供建议的顾问式服务，则取决于你的时间多寡，以及你想在哪些方面进行投资。一些理财机构对于股票投资组合可能会提供全权委托服务，但对于潜在风险较大的领域，比如对冲基金或私人股本，它们会坚持让你选择顾问方式。

　　同样，你还需要明白你的钱将被如何管理。你的投资回报将在很大程度上取决于哪个经理人管理你的钱。管理费必须清楚和透明，大部分私人银行是从投资回报中收取一定比例的金额作为银行的收费。这是你财富管理的成本。询问整体费用比率，这个百分比将告诉你每年投资组合的收益要扣除的总额。

　　链接：充分了解帮你管钱的理财机构

　　1．你们的顾问和理财经理有哪些资质？

　　2．你们的服务如何收费？

　　3．你们自己提供哪些服务，哪些服务是外包的？

　　4．你们提供全权委托投资组合管理还是顾问管理？

　　5．你们如何监控投资业绩和风险？

　　6．可以查询你们以往的投资记录吗？

　　7．你们使用内部基金经理还是外部基金经理，还是同时使用？

　　8．你们对于我委托资产的投向有限制吗？

　　9．你们如何保护我的投资不受欺诈？

　　10．你们多久发送一次财务报告？

　　关键词：私人银行

　　私人银行是指金融机构推出的一种高端客户理财服务。私人银行业最早现身于16世纪的瑞士。17世纪，瑞士发展了一种广泛的商业网络，银行家们向荷兰西印度公司、英格兰皇家银行、皇家镜子工厂等许多企业提供融资。18至19世纪期间，银行家们成为部长和国王们的顾问。现已逐步演变为向众多的高资产净值人士提供丰富产品的金融服务。

　　在私人银行服务较成熟的西方银行，银行除帮助客户管理庞大的资产（如投资规划、避税)外，还提供并购案的建议及标的，甚至还提供收藏鉴定，代表客户到拍卖场所竞标古董。客户也能通过私人银行服务接触到许多常人无法购买的股票、债券，获得许多投资私人公司、优先购买IPO（首次公开发行）股票的机会。