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　　客观地讲，国内商业银行开展私人银行业务目前已经具备了应有的市场基础和客户基础，前景广阔。但是，对国内银行来说，私人银行毕竟是一个新鲜事物，过去并没有多少实践经验。实现由传统的零售银行业务向个人理财业务的跨越，从一般意义上的个人理财业务到现代财富管理意义上的私人银行业务的跨越，目前国内银行还存在着一些不相适应的地方，特别是与外资银行相比，还存在着很大的差距：

　　第一，产品开发。谁拥有强大的产品开发能力，谁能为客户量身定做出个性化、差异化的产品，谁就能在竞争中赢得主动。这是瑞银、瑞信等私人银行领先世界同业的成功所在。瑞信70%的产品来自投行和资产管理公司等内部机构，30%的产品从外部采购。

　　目前，国内许多商业银行在自主开发上投入了很多资源和精力，不断推出名目繁多的理财产品，试图通过增强产品开发能力和提供多样化的产品来强化竞争能力。但是，效果并不理想，推出的产品种类比较单一，投资组合和解决方案简单，同质化现象严重。与此同时，在合作开发产品方面，没有很好的利用基金公司、证券公司、保险公司、信托投资公司等金融机构的力量，对外购的产品也没有很好地组合包装成为自己的产品，只是代销赚取佣金。

　　第二，人才素质。发展私人银行业务最关键的环节是发现客户需求，并做出适合客户要求的解决方案，这有赖于高素质客户经理及其背后的专家顾问团队。从瑞士私人银行的发展情况看，高素质客户经理队伍和理财顾问是私人银行业务的核心部门，他们不仅掌管着客户资源，而且是传承私人银行业务“经验”的主要载体。商业银行可以通过自身的努力建立开放式的产品平台，组织采购全球的金融产品，但无法在短时间内打造一支拥有丰富经验的客户经理队伍。因此，瑞士的银行都非常重视客户经理和专家顾问的培养和挖掘。同时，由于私人银行不是一种短期的业务，客户与银行的关系一旦建立，可以持续几代甚至十几代人。所以，客户经理队伍的稳定尤显重要，在加强对客户经理队伍专业素质、软性技巧培养的同时，国外银行大都设计了有竞争力的薪酬体系和职业规划。从国内银行业的现实看，目前从事财富管理业务的客户经理大多是对公业务或储蓄业务的转岗人员，他们的知识结构和专业技能远远不能适应高端客户财富管理的要求，理财建议还停留在传统储蓄业务相关的服务上，对于财富规划、税务规划等增值服务鲜有涉及。

　　第三，IT支持。在运营体系上构建集成高效的IT系统和开放式的产品平台，是私人银行业务发展的重要保障。IT系统已经成为当今私人银行必备的工具，无论是对客户的管理、资讯的获取、产品信息的传递以及交易的处理，都需要功能强大的IT系统支持。国际知名私人银行都建有强大的开放式的产品平台，通过这个平台，客户可以获得全球的金融产品、投资服务以及综合的解决方案。国内银行目前虽然在客户关系管理、客户交易处理、分析客户资产状况、评价客户经理业绩等方面建立起相应的系统，但IT系统大多处于分散状态，还没有实现系统的高度集成，不能很好地满足客户综合化和高效的理财需求。

　　第四，组织体系。私人银行业务流程的设计要简捷、快速、方便，而且要高度人性化，充分人文色彩，也要有足够的安全性和私密性。目前，国内实行的是总行以行政管理为中心、分行以经营为中心的横向块块式的经营管理体制。这种模式以分行为利润核算单位，各分行独立运作、分散经营，各区域市场相互分割，致使银行的资源配置过于分散、效率低下，难以发挥整体竞争优势，不利于全行的集约化经营，这种组织体系不适应私人银行的发展需要。

　　关于以上瓶颈制约因素，国内大多数银行已经认识到并正在采取有力措施加以缓解。我们相信，经过若干年的努力，特别是通过积极借鉴国外银行先进管理经验，从境外大力引进高素质的产品研发和理财专家，私人银行业务必将能在国内银行业得到快速发展。