

　　综观当前国际银行业的经营实践，我们认为，所谓私人银行，是指商业银行面向高净资产客户提供的，以财富管理为核心的专业化一揽子高层次金融服务。对此，需要从以下四个层次来加以深化理解。

　　1.从服务理念看，私人银行提供的是整体解决方案，而非金融产品的简单堆积。一般而言，银行面向个人客户提供的服务，大致分为三个层次：零售产品、理财产品和私人银行服务。一般而言，零售产品是面向大众客户提供的无差别产品，很少考虑客户的个性化需求；理财产品是面对某一特定的目标客户群提供的产品，具有一定的针对性；而私人银行服务则是站在客户个人的立场上，根据客户所拥有的金融资产和金融需求设计出的整体解决方案，而非单一的金融产品或者金融产品的简单堆积。私人银行所提供的解决方案并非应客户一时一刻的需求而定，而更多的是考虑和规划客户较长一段时期甚至一生的金融需求。针对客户在事业发展或人生的不同阶段，依据其收入、支出状况的变化，以及各自的风险偏好、投资偏好、资产多寡、个人意愿等，制定出合理的储蓄计划、投资计划、保险计划、税金对策乃至消费计划等理财方案。

　　2.从服务对象看，私人银行服务的不仅仅是那些富裕家族，还有着许多其他类型的客户。除了传统的企业家和富翁，还包括体育明星、影视明星等。运动员的生命周期极其独特：大部分运动员在生命的早期便达到了收入顶峰，可以维持高水平收入5-10年，此后，收入水平就会显著下降。此外，还要经常面临受伤的风险，伤病会严重影响乃至于终结他们的运动生涯。普通类型的保险难以满足运动员的需求，而活跃在国际舞台上的运动员还会有着非常复杂的纳税规划，需要进行国际性的管理。影视明星的情形与运动员相似，不过和他们打交道要艰难得多，向那些获得成功的年轻明星解释金融规划的必要性也很困难：一些年轻明星们工作非常艰辛，但对金融事务知之甚少；有些明星突然成功，奇迹般地赚到很多钱，他们不会认为这种奇迹会终结，应该尽早为老年生活进行金融规划。此外，小企业主、股市上发了财的年轻人也都需要私人银行服务，甚至像中了彩票大奖的幸运儿也需要私人银行打理财富。

　　3.从服务品种看，私人银行开展的并非简单的存贷汇，而是复杂的财富管理业务。与传统的零售业务不同，私人银行一直是以财富管理作为自身的核心业务。比如，作为全球私人银行业务的领头羊，瑞银集团通过客户顾问(客户经理)面对面联系或其他渠道向私人银行客户提供丰富的财富管理服务和产品：

　　一是投资产品，包括直接投资、货币市场、结构产品/衍生工具、投资基金、其他投资、人寿产品、信贷等。

　　二是投资方案，包括投资组合管理、基金组合、投资顾问和风险分析、基金顾问等。

　　三是理财规划，包括财务规划、税务策划、退休规划、遗产规划、信托/基金等。

　　四是其他财富管理方案，包括关键客户方案、房地产服务、艺术投资、珍贵硬币等。

　　正是通过以上丰富多彩的财富管理产品，使客户能够享有瑞银集团所提供的品质卓越和增值性强的私人银行服务。

　　4.从服务组织看，私人银行是一个整体的金融服务提供商而非单一的产品销售部门。从事私人银行服务的金融机构，必须集中银行、财务、税收和不动产策划、投资、法律以及会计等领域的一大批专家，为客户提供最高级别的专业服务，从而建立针对不同层次客户的分层服务体系。同时，银行还要按照产品线和客户线实行相对独立的管理模式，着力培养各领域的专家，创造一流的销售、服务、营运和科技水平。资产管理部门是后台，不同的产品分别由不同的团队或子公司去经营，每项产品都要创造品牌。营销服务部门是前台，不同的客户分别由不同的理财经理去开发和维护，为客户提供VIP服务。比如，瑞士信贷私人银行的投资服务和产品部门，就是一个整合的解决方案提供者(Integrated Solution Provider，简称ISP)。该部门管理着业务支持、咨询及交易执行、金融产品及投资顾问服务、环球市场研究等多个下属机构。在其核心的“金融产品及投资顾问”团队中又根据不同的产品设有不同的团队进行管理。