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| 和讯理财沙龙：第三方理财看2006 | |||||
作者：佚名 机构来源：本站原创 点击数： 更新时间：2006-3-9  |
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首先这个问题和今天主题没有什么关系，但是都是网友关心的，大家拿到一些刊物都可以看到理财这个东西，但是大家对理财核心的内容是什么样的，什么样是真正的个人理财，请两位就这个话题谈一下自己的看法。 王丙森：首先非常感谢和讯能有这么一次和网友交流的机会，目前大家非常关心个人理财规划，什么是个人理财规划，个人理财规划到底是什么？现在保证一些媒体把这个问题搞得玄乎了，理财就是围绕自己个人生活目的，从个人财富方面，从个人生活、消费方面一个统筹计划安排，其中很重要一点，这种安排是长期的，终身的，并不是就某个个案、产品设计，这是很重要的一点。 其次谈到它的核心是投资组合，理财涉及的方面很多，涉及到个人财富安全、保障性，和个人现金流等等，最重要的是增值，这里面如何增值是要组合的，组合创造价值，对专业的理财规划师来说，如何做好资产的配置这里面的学问是比较大的。 方建奇：先跟大家问声好！谈到理财刚才王总讲得很透彻了，我补充几点。首先理财是结合生活目标，是开源节流的一些方法达到生活目标，享受到一个相对比较高层次的一生。谈到理财咱们现在很热闹，并不是多神秘，咱们设想在一些高档小区里面，他们会专门成立一个公司，现在专业化分工，以前我们提理财概念之前很多家庭也在无意识、有意识的做，只不过是现在的财富变得复杂了，理财市场也复杂了，所以需要专业的群体，尤其是中立的第三方帮助大家实现自己的人生目的。 主持人：去年我们也给出一个说法是中国理财元年，个人理财像方先生说的，从海底下，大家各做个的，突然冒到水面上，又经过一年多的发展，2005年大家对这个事情有了一个种子孕育过程，感觉有破土发芽的趋势，接下来咱们再请二位专家从专业的角度给网友说一下2005年个人理财市场是什么样的情况？ 王丙森：05年的市场是一个飞速发展的一年，发展可能超乎了业内专业认识的预期和期望。实际上这里面最核心的原因是大陆居民的收入水平快速的增长，主要得益于国内GDP高速增长，国内居民财富积累越来越多，所以把个人财富提到了一个议事日程，是千家万户讨论的话题，原来咱们谈国富民强，现在有一些也改过来了，是民富国才能强，国家政策也是基于一个高效率的市场，居民的财富越来越多，面临如何打理的问题，不仅使它增值，而且保值因素，还有财务安全因素也提到日程。回顾05年市场最大的特点是大家对理财觉得是一个投资行为，或者是挣钱的行为，简单着围绕"钱"的行为，变成了科学的、系统的，围绕自己生活方式进行健康系统的组合行为。也就是说钱不是万能的，没有钱是万万不能的，当然理财是以财富为核心的，但是绝对不是一切。所以我觉得05年像培训市场、理财产品推出的节奏，包括强势的金融理财机构推出的理财中心渠道建设，包括中下游我们出现第三方专业理财机构，像这些最终的表现成果都归功于广大的百姓（大众投资者），理性投资行为逐渐的形成，这一点我感觉是最可喜的。 方建奇：实际上咱们还是借用刚才一句话，去年是理财的元年。实际上根据国外的经验，一个社会人均GDP到达1000美元的时候，会比较普遍出现理财需求，咱们国家达到1000美元是03年，所以相对在04年开始"破土"这也是正常的，现在05年在04年有一些提升，有这么几点是感觉印象深刻的：首先理财最大参与群体是一个受益的群体，是咱们普通的家庭在这块意识上跟以前比进步很多，前几年谈理财很多人还需要教育，包括现在问的这些问题，最初他们问的问题很简单如我有10万元怎么理财等。现在去看，包括我们做讲座和社区活动，感觉问的问题明显有所改变，他能考虑很多，这一点能看出咱们家庭成熟很快。 第二我们看到相应的理财产品市场，像银行、基金、保险、证券领域有很多的新品种出来。比如说人民币理财产品，是03年下半年由光大银行推出来，但是经过一个调整是真正在05年2、3月份，这个产品跑到商场，去大规模的推出，被许多银行效仿，形成一股浪潮。对于基金领域也是一样，我记得今年年初的时候，开放式基金品种是100零几种，现在涨到了180多只，两周就有三个基金品种出来，这一点很可喜，同时像一些创新的券商集合理财产品，还有一些新的品种越来越多的面市，这给咱们做理财服务提供了更多工具。 第三，咱们国家和有关行业的监管层面也是快速的响应，积极的规范市场，比如说像今年9月底出的主要针对商业银行个人理财业务管理办法和风险指引，给这个市场起到了一个积极的作用。同时很有意思看到很多外资经商机构非常积极的驻扎到市场当中，努力推出自己的产品和服务。 所以从市场面、从产品面、监管层面这都是有利的消息。 主持人：二位从宏观的角度对市场进行了评述，咱们谈一个具体的问题，我们这也做一些年终总结，做一些专题都会加一些感觉比较重要的事情，就是对这个行业比较重要的事情，我想请二位在马上过去的2005年每个人举出三件事情，对个人理财影响最大的三件事情。 王丙森：简单的说，把我作为一个投资者，最重要的是我的选择多了，金融机构同单纯的卖产品逐渐变成卖理财服务，从银行对你的态度，服务质量会比原来提高了。 主持人：金融机构对个人理财越来越重视。 王丙森：更重要的是对于组合产品的这方面，起码是顾问型的，在这个过程当中老百姓中高端的投资者会受益更多，这是和前几年完全不同的，而且说05年发展最为典型，最快的一点。 第二点是人民币理财市场和货币基金市场，这两个市场应该说对于专业认识比较容易理解，很简单的投资产品。目前人民币理财产品市场非常的火爆，量也大，得到了投资者的认可，收益率低，很多人叫储蓄替代产品，这两个产品与传统的储蓄和国债投资的方式，运作的模型完全不一样，也就是说从传统的老百姓把钱放在银行，靠利息得收入，逐渐转向我把钱委托银行，或者是专门做基金管理的机构，投资于股市、资本市场或者是债券市场，由简单的服务转向投资的服务，这两个产品在05年对大众投资理念教育，或者给客户带来了收益。 第三点是第三方理财，作为最早从事这个行业的一批人士之一，在02、03年还是曲高和寡的地步，尤其到04年的下半年，尤其是今年，无论从金融机构，还是从个人投资者逐渐意识到第三方理财，所谓的个人理财金融顾问角色在理财市场的价值和地位得到市场的认可。为什么这么说呢？首先是基于客户需求，站在客户的角度来设计理财规划方案，不是就理财产品进行简单的促销，这方面是比较可喜的，从个人投资者角度对这件事情的认识也越来越清晰、客观了。 方建奇：首先今年我觉得全国各地一级城市、二级城市举办金融博览会最多的一年，除了北京、上海、深圳、成都、宁波、杭州、济南这些的城市都纷纷的举办文化博览会，也是更多市民像看房展一样直接接触理财产品和服务，我觉得这是大家印象很深的事情。 主持人：真正去参加展会的人比主办方预期想的差很多，基本上都是爆棚了。 方建奇：第二个也看到很多金融机构的人士名片上带有理财字眼的，在中关村有很显眼的广告"30万如何做理财"可能是一个做底铺的广告，这是对理财充分的认可和关注，这也是一个比较有意思的例子。 第三个可能是咱们普通老百姓感受不一定很深切，我们在跟银行、券商机构谈的时候，发现他们对理财的概念也在非常的强化，以往咱们传统金融机构盈利模式是不依赖于理财的，现在谈的时候，从他们的领导到办事人员，很多的人已经充分意识到这块了。比如说上个星期跟工商银行接触的时候，他们行动很快，已经把以理财为主的中间业务纳入到很重要的研究和运营体系里面去了。 王丙森：这里面比较典型的金融机构，非银行金融机构，它的动作已经到了实质性的阶段，比如说一些券商，原来简单推出一些集合的产品，开始服务方面做文章，比如说像国泰君安，也是推出一些贵宾理财中心，进行专业化的理财顾问管理，他要为一些高端客户推出一些金融理财增值服务，而且为了把一些金融增值服务落到实处，都加强了和银行、基金等等的合作，在这个趋势的基础下，端在老百姓面前的东西是比原来丰富多彩。 主持人：咱们换一个角度说的，从老百姓生存环境来讲，您二位都是在第三方理财顾问公司，平常接触客户问得频率最高的问题是什么呢？ 王丙森：我们公司第三方理财操作业务经历和统计来看，当前老百姓（大众客户）最关心的是房产投资，是房产消费问题。为什么？这和当前老百姓处在一个发展阶段是有关系的，因为现在主要的资金还是用于房地产的消费投资，房产是大众的投资和消费的产品，另一方面我们目前有一些金融理财产品收益率远远低于房产投资，如果站在金融机构角度来说也能得到印证，房屋按揭在站的比重是最高的，站在居民角度来看，前一段也有一个统计，中国居民房产占的比例是占到75－80％之间，所以说目前老百姓所关心最大的"财"还是房产，这也是一些金融机构强势推出一些金融产品时没有想到的，或者是涉及不到的，从另外一个角度也说需求和供给是错位的阶段。这个时候我们推出一些房产置业，房产的投资分析，包括在下一个阶段（2006、2007年）房产信托基金的推出，这些产品都是我们未来个人投资进行房产投资很重要的方式。这些方式的特点是原来是项目投资和实物的投资，经过专业基金公司的打理变成委托理财的形式， 主持人：您觉得根据今年的一些政策面上的变化，包括宏观经济环境的变化，您二位觉得在2006年个人理财哪些事情会占主流？ 王丙森：如果主流的产品有以下几个方面，第一个是基金（开放式基金），它占一个重要的位置。第二块是保险（人寿、意外伤害）的险种，保险很重要一块是企业年金保险会逐渐在市场上会有一些实质性的推出。目前最根本的问题可能不是一个使财富快速增值的问题，还是基于相对较快速度增值前提下我们要保障财富安全，这和专业金融机构的判断有一些不同的。对于第三方来说我们的产品和服务设计是基于需求的，基于需求进行组合，然后从上面寻找一些组合，和金融公司的研发思路是不一样的，我们是以服务需求为导向。 方建奇：首先我先说一下05年的情况，从我们和客户面对面得到的一些信息，也不是像以前追求高回报的东西，不看风险。我们今年接触的客户很多都提安全性怎么样，他会问能不能保本。所以这一点来说，是变得很理性的标志，他（客户）会问我们基于他的目标设计产品的时候，他不会先问这个产品最终挣多少钱，这是一个很有意思的特点。06年整个理财产品还会加速度的增加，一个是开放式基金，我们觉得这200只还远远没有到，无论从数量还是规模上都有很大的发展空间。第二个不排除明年有可能基金投资方向会放开一点。因为现在基金主要投资于证券市场，有股票和债券，还有央行票据，还有货币市场的工具，如果明年有机会的话有所拓宽也是很好的看点，这是一个方面。另一方面我觉得一些投资性质的保险也会成为市场的热点，其实现在已经有一些迹象了，有投资相关的险种得到认可。另外还有一个方面是到明年以后，因为有一个WTO的问题，最后我还剩了不到一年的时间，我们想象不到一些新起的东西，我们相信这个新起的东西会有一个好的发展。 王丙森：发展前景是乐观的，这些信息来自于媒体和监管当局，还有值得呼吁的，谈到理财我们往往看到的是金融机构推出豪华理财中心，谈到一些量身定做的理财服务，目前的服务包括业务实践也证明，目前最大的理财问题是普通老百姓理财，那才是真正的理财，往往提二八原则，20％是高端客户身上，并不是我们不关注80％，只是这80％差异化比较弱一些，真正的大金融理财机构，他的大众客户群体运作能力是非常强的，所以，随着明年个人养老保障，社会责任的管理保险制度和商业福利保险制度更加健全，从制度上对老百姓个人理财做基础的一些安排，面对大众产品的服务，包括营销渠道、形式会得到市场的追捧。比如说我们公司研究和创新的"金融理财便利店"，这在国内是创新的一种模式，主要是和金融机构合作，我们叠加一些客户自主理财服务，叠加一些专业的理财顾问服务，类似于金融超市，还有自助型的，还有顾问型的，高增值能力的服务。这种服务不是简单的做一次、两次活动，这种活动会进入社区，相对固定，同时会主动的进入千家万户，越是接近大众老百姓生态多样性是越充分的，越需要系统规划的，无论站在哪个角度，类似生态多样性的一些渠道和营销方式的出现会在明年有一些亮点和创新的价值，也可能会给一些大众投资者关于保险方面、基金方面，关于综合理财服务方面的方式，我们也在这方面进行尝试和创新。 网友：如果手头有3万元存款怎么支配它？ 主持人：咱们把这个问题放大一些，一个商业机构要经营和盈利，会考虑到二八原则问题，今年出了人民币理财规章制度规定之后，出了一个五万元的门槛，这个问题可以放大个人的小额财产怎么去打理的问题，本身像我们和讯的网友，年轻人占得比较多，是30岁左右，这个时候个人财富积累不是很多，有很多人达不到5万元的门槛，我不能就这样放弃掉，那二位给我们这些网友提一点建议吧。这种小额财富怎么能发挥最大的效用。 方建奇：小额的财富，刚才王总提到二八定律，对一些高端的个性化服务暂时被摒弃了，理财的这种生活方式哪怕是一块钱也是需要打理，目前这个财务状况群体特征有几点建议。首先一点对应的人群年龄比较轻，自己目前的抗风险能力是比较好的，社会的基本关系，事业发展包括成家立业等等方面还会面临比较大的压力，要准备一个个人或者是家庭应急准备金，这是我们历来强调的，一般的年轻人我们觉得3－6个月，其实你照着月支出的3－4倍就差不多了，要把这笔钱留出来，留出来也不是就在银行不动，比如说月支出2500块钱，那么我们一万块钱拿出来，可以买货币基金，变成一个好的品种。把这块先分出来，还有一份意外保险，一般是三个套餐，比如说普通的意外寿险，一种是意外住院，还有是意外门急诊，通过这三个险种的组合把整个遇到的问题就解决了，我觉得花的钱不会太多。 主持人：一般合理比例是什么样的？ 方建奇：如果保额做到30万左右的话，大概也是700、800块钱。 主持人：是买一年吗？ 方建奇：是。 王丙森：这里有一个黄金金三角法则，一般来说可以把30％的部分用于货币市场基金等投资组合，是为了财富升值，60％用于自己生活消费支出，剩下的10％做自己的安全保障，购买一些意外险和医疗险，还有家庭准备基金。但是我和方总提的是针对投资规划为主的，这里面我个人认为并不全，因为针对一些年轻人，尤其是刚毕业、出校门的一族，就是授之以鱼不如授之以渔，这里面建议你要快速了解一些财务知识，逐渐培养理财意识，第二个开始学会和独立理财顾问打交道，人的一辈子财富增值需要方方面面资源的整合，尤其来自不同行业的信息，像国外的私人律师，在国内也会出现，你有理财的知识、理念，对产品的综合比较和分析，这样无论是你个人生活保障，还是投资方面，包括其他新的生活方式财务安排，都会比原来更合理。像这位网友的情况，另外，建议办一张信用卡，充分利用自己的信用来理财，这里面提到财务杠杆，因为也面临投资房产，这个时候要快速放大资产，学会向银行借钱，同时把投资回报放大，通过财富逐渐的积累把其他的组合更加系统化。 网友：我是月薪4000元的小小白领，扣除吃饭、买衣服，租房后剩1000，应该如何最高效率的理财？ 方建奇：除了接触好一个必要的财务顾问的关系，建立个人的信用方面资产以外，我觉得还有几点：像刚才这位朋友，很多年轻人都是这样的情况，我也是刚刚摆脱这种状况，每个月就感觉自己所剩无几，大家都道月光族"，这可能是一个心态问题。目前这1000块钱我们去打理可以打理，说实话可做的余地比较小，实际上应该做一些必要的积累，这种积累回过头来看在风险回避的情况下进行开源节流，有两个渠道，一个是学习财务知识，还要学习自己业务相关的知识，包括继续教育，作为充电的基金，我现在月4000花3000，如果月8000呢，可能积累更多，这是很重要的一方面。第二节流这方面，我们在研究个人消费支出这方面，有一些支出弹性是很大的，就是这部分支出不花的话对我影响不是很大，建议对弹性支出能有效的做压缩。像他的情况要给自己一份必要的保障，其实有一份保障不是能够带来多大的好处，我们也不希望用上这个保障，主要是给自己心里一个踏实的感觉，有这种感觉的话生活起来不会有太多的包袱，有很多年轻人想我失业了怎么办，父母刚给我培养出来我还没有报答，压力比较大，这是给这一类朋友的建议。 主持人：他剩余的1000块钱怎么处理。我估计他不是自己在故乡的城市，另外年纪不是太大，从说话的口吻感觉应该是一个女孩。 方建奇：一个是现金流，另外是不是除了这个月花了之后下个月就没有了。 王丙森：第一你要开始对自己的财务状况分析分析，就是哪些是合理的，包括投资和消费，自己要有自己的财务帐簿，然后摸清自己的家底，并不是说有钱人需要理财，没钱人不需要理财，没钱给需要理财，如果不理财你可能永远没钱或者是钱不够用。还有一些是应急备用，怎么把自己的现金流做一个整合。把自己未来投资的储备基金提到日程。第三步要考虑到组合规划，目前1000块钱对自己的风险保障，和职业保障是远远不够的，这个时候要考虑自己的职业规划，实际上职业规划和个人理财规划是两个领域，如果刚出校门或者是刚出社会，最大的理财是自己职业规划的问题，因为职业是最大的财，财富的源泉，老是三个月、五个月老是捉襟见肘每个月1000块钱的余额，你要考虑你的能力是不是能得到充分的展示，如果不是你要重新做职业规划，你还要接触到职业规划师，包括对新兴的行业进行判断，还要和理财结合起来做出判断，结合个人的能力，你是做老板，还是打工，还是做自由职业者，如果没有放在这种财富区间里面，你得到社会的承认和创造的社会财富会打折扣的。所以这位网友提出的问题是普遍的现象，是把自己的财富规划和职业生涯规划结合起来，那么你的职业方向和个人价值会得到快速的释放，你财富会自然而然的积累。 主持人：这个问题除了你说在大的方向给一个指导，他可能很想了解，除了保障买了意外保险，现在市场上有没有就这部分钱进行投资，使这部分钱进行增值的产品，我觉得她（他）可能有这种问题。 方建奇：一般的理财产品会有一定的门槛，实际像她（他）这个数额可以去买货币基金。 王丙森：不是以收益为目的，是为了增强自己的体验。 方建奇：另外一个她（他）的数额比较小，一旦有事情要动到这个钱，比如说年末是不是要孝顺自己的父母这方面都要考虑到。 王丙森：每个月1000块钱对于现在的都市年轻人来说，她（他）的财务规划是有问题的，她（他）要和财务分析师进行沟通，这样效果可能会好一些。 主持人：我想请问两位，给我们网友介绍一些如何挑选适合自己个人特点理财产品。 方建奇：有五点，首先理财市场纷繁复杂，给的宣传口号和营销话语也非常的诱人，感觉每个产品似乎都没有缺陷，这些营销手段从普通个人选的话，我觉得所有产品都有几个方面的指标可以来考量。首先是风险（安全性）怎么样，有的理财品种安全性比较大，大家上网的话很多地方都可以度量一些理财类别产品的安全性，可以参考。第二块是收益性怎么样，这是大家关注的问题。第三个是流动性，我进行这个理财如果偶像下一期换一个理财产品，转换所需要的时间怎么样。第四个我转换的便利性怎么样，有一些产品想转换很费劲，要办很多手续，可能还要期限，有很多的事情要做，这也是要考虑的因素。第五个是转换所发生的费用。这是我们对产品五个指标来考量的这五个指标放在那意义不大，因为每个产品都有这五个特征，这要和我们的理财目标结合起来，这个理财目标可能有远期和近期的，我这笔钱是用来什么用的，是买车、还是买房，还是读MBA？是按照目的来划分，一旦目的明确了，就知道目的能承受多大的风险，就是流动性怎么样，是想要长期投资还是短期投资，然后用五个指标去套，然后把类别找出来，每一类别里面又有很多具体的产品，这个时候请理财顾问帮忙。 主持人：有什么案例说一下吗？ 方建奇：我们有一个客户是41岁的女士，她先生43岁，儿子上高中，她当时到我们这边其实是以投资为主的。她当时是有30－40多万的可投资资产，她先生是在北京一个很有名的外企生产手机的，她是想帮助自己的儿子上学，她01年想送孩子出国，基于这个目标我们给她做了一些计划，当然一些基本现金流的管理、风险管理这块是作为吃任何套餐之前的元素，我们要做进去，这些任务完成以后做一个针对孩子上学这块的计划。当时我们是年终的时候做，一个是做配置型基金加股票基金，一个是记帐式国债，我们当时挑的时候不是今天做完下午就买，实际上我们给她推荐一个合适的时点，选择了两只国债，这两个品种当算了到期日期，一个是11年，一个是12年的。基金当时选择了几个，为什么说选择那几个基金呢？其实就是从长期来看的，因为现在我们对于股市来说也有比较大的上涨空间，基金这边的研究成果表明，目前国家基金运作和股市绝大部分在0.9几以上，也就是说未来基金肯定看涨，我不敢说一年以内会怎么样，但是长期来看她这笔钱会支持她的孩子，我们认为预期可能会在7、8％。 主持人：现金流和保障这块怎么设计的？ 方建奇：我们想提升她的生活层次，就是财务上相对自由，另外一个是降低对未来生活不安全感。因为我原来做过几年心理咨询，也是有兼职的经历，有很多人因为钱的问题使得自己焦虑，导致家庭问题。风险规避主要是通过保险这方面。 主持人：是一个人来挣钱，主要是针对他先生。 方建奇：他先生是外企的中高层，目前是不错的，但是是43岁，也不敢预期，一旦出问题了怎么办，这块是重点保障了他丈夫，孩子这边我们当时没有特别多的考虑保障这一块。 王丙森：投资者如何挑选产品？一些客户也会问到，第一如果按照挑选的角度还没有把自己放在打理的思路来考虑，这个时候我们一般会推荐一些比较简单易用的一些方案，比如说出去买衣服要货比三家，做金融理财投资也要货比三家，比如说有一个外企白领要购买一些意外险，是某一个保险公司推荐给我意外产品，我如何来评价。我说你要站在打理的角度来看这个问题，你货比三家，如果不了解没有问题，但是你要比三个，你就成了半个保险专家，到最后他明白了，他发现朋友推荐的产品让他抛弃了，这是一个典型的例子。金融产品和实物产品有很多相通的地方，也有本质不一样，因为它是虚拟资产，第一你是要站在比较的方面去看，如果针对一些涉及投资方向更高的产品，你更重要的是挑选打理产品用作资金的保险公司的信誉、品牌、包括它的历史进行记录。因为这种虚拟的金融投资很重要一点虽然对资金拥有所有权，但是运用权你要委托某一个专业机构，运用这个资金投资什么，怎么投资，多大比例，按照合同约定他有自己的操作空间，非专业人员很难判断的，所以你要有专业的顾问支持，帮你一步步理解代人打理的难度，你要自己操作的话，你财务资产放大的速度会非常慢。 主持人：你做第三方理财是做这方面的指导，帮他进行规划，这是很专业的，说到这，我从也看了一些资料，感觉提供个人理财服务主要是两类：一类是附属于专业机构。另一类是比较中立的第三方理财机构。两者相比各有什么优势和劣势？从现在国内的情况来看，我如果选择金融机构的理财中心打理，或者我选择第三方理财机构打理，我如何在这两个领域里面进行比较？在接受对方指导规划时应该注意什么问题？ 方建奇：首先咱们说到传统的金融机构都有理财中心，从我们的感觉，银行也好、券商也好，基金公司，他们推的理财服务品牌乃至整个理财中心一系列的理财系统，给市场做出了很积极的作用。另一方面，本身传统金融机构，他们做理财还有另外一个重要的使命就是帮助销售自己的产品，我觉得也是由于这样一个特征，使得他们有一些自己解决不了的问题，他提供产品的类别会比较单一。第二个即使在同一个类别的品种里面，我不可能是A机构的，我说B机构的产品不错，也不会推荐B机构的产品，所以他做的理财是比较局限的。 主持人：有什么优势呢？ 方建奇：服务的队伍也很庞大，网点各方面也很深入，从目前来说比较容易让老百姓接近它。 王丙森：金融机构理财是理财的主渠道，在国外是，我相信在国内也是这么一个情况。主要是金融产品提供者和服务、渠道服务商，第三方理财市场产业化，客户需求发展到一定程度，尤其是高端客户需求变得现实的时候，自然而然产生一种新的业态也好，新的服务模式也好，实际上是对金融理财机构涉及到消费者服务终端一个有益方面的补充。第三方有先天的价值，因为站位更靠近于客户，甚至是完全作为高端客户的私人财务管家身份出现的，比如说有财务顾问工作，孩子的教育问题等等。 主持人：一般的金融机构，个人和机构联系的是这个产品，和第三方理财机构可能更多融入到生活当中去。 王丙森：高端的IFA是对生活方式全方位的打理，金融理财是一方面重要的打理，这样客户得到的服务内容会比原来单纯的产品经理要风采，因为他的生活肯定是全方位，越是高端的客户需求越是复杂。像一些私人理财顾问，包括理财经理、私人律师、健康顾问、私人医生，他们形成一个多对一的服务，这是已经高端的，包括国外的私人银行发展到这种程度也是和周围IFA公司合作，来为客户服务，实际上是资源整合的渠道，是相互补充的方式。 网友：我是一名初级会计师，想向两位专家的方向发展，请指点？ 王丙森：现在理财规划师是比较热门的职业，但是单纯一个热门不能说明行业的价值，实际上在国外也被称之为金领职业，在九几年年金达到10万美金，针对IFA数字要远远高于这么一个水平，要求是比较高的，第一你要是专家，而且是杂家，懂法律、税务等等一套体系。更重要的是你要有三个资源库，第一个是产品资源库。第二个要有快速学习的知识管理库。自己要变成学习型的人才，你要学在客户的前面，要学在产品研发机构前面，快速捕捉到一些崭新的需求。第三个是最重要的，你要有来自于律师、私人医生、私人银行机构各种各样人脉关系，就是一个专家资源库来做支持，一旦有这些支持，你给一个高端客户服务梦想变成现实。基于上面的分析，我觉得结合目前大陆的情况，参与培训当中也有一些培训，发现学金融的对理财组合的理解还是有一定难度，目前也有一些学财务、学投资的反而更容易理解理财这方面，因为理财规划最基础的一步是要进行财务分析，要从头对基础财务知识进行学习，什么是资产、什么是负债。这位网友有了比较好的基础，只有一个基础是远远不够，你要有判断某一个市场，某一个产品，要快速积累自己的投资知识和经营知识，包括一些消费心理学、营销学还有和人的生活方式（哲学）相关的东西，一方面丰富自己，使自己变成复合型的人才，还要感染你的客户，这个时候你与客户就是心与心的交流，达到这种营销的能力，客户对你非常认可，这个时候你就会成为一个非常合格，非常专业的理财规划师，这里面最重要的一点是个人职业操守，就像做财务不做假帐是一个准则，理财也是一样。 主持人：这位网友如果想学习这些知识的话，不妨和方总这边联系一下。 方建奇：现在很多的机构推认证培训，实际上普遍国内做理财类的认证培训时间短，比较仓促，100多个学时，培训完以后如果通过考试拿到证书，很多时候也有一个误区，很多人说我拿到证书我是不是就是一个合格的理财师了，我们有来自重庆、郑州、南京、吉林这些地方的人来学习，但是首先你要有知识库，还要有专家库和产品库，有这些东西才有可能成为一个合格的理财师。 主持人：有一些因素不是主观能达到的，比如说年龄，国外很优秀的理财师，都有60、70岁，但是他成熟可能要是40岁之后，可能一般人的财富积累到一定程度，有必要打理可能是在30、50岁之后，如果我只有20多岁我和一个30、40多岁的人去打理，可能有一个信任的问题。 王丙森：比如说一些高端客户，生意不大，也有几百万，自己也做过股市的投资，原来也有西方教育背景，我们的业务人员跟他沟通发现一个比较重要的问题，我们所说的组合产品和服务，跟他的需求是错位的，为什么？他的需求是基于非金融的投资，比如说我看中一块地要开发一个创新农业技术，这个时候不是简单的金融投资，而是实业项目投资，这种金融投资要低于实业项目投资，你随便开一个小饭店起码要超过GDP九点几的水平。如果专业人士没有做过项目可行性的分析、财务分析、财务预算的话，很难和这个老板（客户）对话，我们专业人员也碰到过类似的例子，也比较尴尬，对方也非常热情，但是你无法跟他做深层次的沟通，比如说你在他的办公室坐五分钟以后，对方不说端茶送客，你自己就不好意思聊下去了，因为没有共同的话题。这里面所有的经验、知识都是机遇长期过程人生的历练，自己专业知识的积累，不停和客户打交道积累的过程，如果给客户提供个人理财规划是一个长期的规划，如果要想从事这个行业的年龄人也要做一个职业规划，这才是科学、客观的。 主持人：2006年随着利率市场化的进一步深入和投资渠道的拓宽，人民币理财会有什么机会？ 方建奇：因为利率市场化，因为现在理财产品差异化是有限的，因为它的理财产品通过投资一些具体的货币市场才会给客户创造财富，再分给客户，现在这块被定得比较死，我觉得除了品牌和运作的一些具体期限、方式，是连续的还是一期，是结构性的存款，还是其他性质的理财方式，这方面大同小异，但是明年放开之后差异化会出现，可能一些做得不错的股份制商业银行优势会突出出来，比如说民生、招商、光大等等一些银行，因为他们逐渐打造自己的金融控股集团，所以有可能他们会占一些便宜，我觉得对于这样一些银行产品可以做一些关注。 网友：明年是不是开始购买投资性分红保险的机会？ 方建奇：其实这个跟利率也是比较大，比如说分红的险种，不知道明年利率到底会是什么样的走向，还有一个多大的浮动空间，现在不好说。从目前来说，至少是现在基准利率是定在2.5，扣除相应保险公司运作的相关因素，实际就是2，在这种情况下买分红性的保险意义不大，不划算。咱们可以设想，可能十年前那个时候利率很高，因为基准利率定在7、8，很高，所以现在不是特别划算。明年利率也不会一下子涨起来，这可以去关注。 王丙森：我的观点和方总有一些差异，我觉得分红性保险肯定不会成为市场的主流，单从保险品种的角度，年金性的保险会占的市场会越来越多，保险公司也会陆陆续续推出。如果评价明年市场的价值的话，可能有两点：第一有利率市场化的因素。第二点是保险公司它的资金管理能力。从国外来看，保险公司投资管理能力比专业基金公司能力弱一些，一般都是委托专业基金公司打理，未来可能出现这么一个趋势，这是需要评价的。第三点因素比较大的就是目前虽然说政策层面已经放宽了，保险基金进入资本市场的渠道，放大了投入资金面，但是目前资本市场远远不够，给客户带来的不是更高的收益，而是一些担惊受怕，这是根本的问题。从利率市场化，从保险公司资金运作能力，或者是基于未来投资方向资本市场，可能分红保险这方面生存空间不是很大，我认为不是主流的，基础性的保障因素，保险还要回归保障功能为基础，保险公司对于客户来说基于保障我能如何更好有效的和我投资品种，投资其他的增值服务整合在一起，形成系统安排，如果单靠保险进行分红的话，可能希望达到财务自由的时间要一段时间。 主持人：不是增值的是保障的。 王丙森：分红性可能逐渐变成一个噱头，这对资金管理公司来说功能相对弱一些。 主持人：最后请两位专家用一句话给我们网友说一点2006年个人理财的建议。 王丙森：如果你想理财，你先打理你的生活方式，一旦生活方式明确，你的理财事情将会更加的清晰。 方建奇：我们这边提倡的是"梳理财富增值生活"，我们讲到"梳理财富"是手段，"增值生活"是目的，讲到最后还是落到生活观的问题，有很多家庭生活很消极，家里不和睦，那么再谈理财的话也是富贵不能同担的问题，所以有一个健康的生活方式和积极的生活目标和生活热情，在这种情况下我们谈理财，可能就是我们说的，我把我的财富划成一个一个实现我目标的工具，这样一步步达到我的期待值。因为很多人光谈增值，有可能造成我增值的目的是什么，会造成目标的缺失。 王丙森：就像我们富晨理财的理念是"理财规划提供给您的是崭新的生活方式"。 主持人：如果想活得好没有理财是万万不能的，谢谢两位专家，也谢谢网友关注我们的理财频道，关注我们的理财沙龙。 王丙森：谢谢。 方建奇：谢谢。 |
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