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| 你的理財医生：财务策划师 | |||||
作者：佚名 机构来源：本站原创 点击数： 更新时间：2006-3-6  |
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然而，人們多誤解財策，感覺事事與錢銀掛勾，銅臭味濃。為打破「講錢多者，市儈也」的批評，資深財策師陳子健(Ernest)會剖白自己多年來財策工作的心路歷程。 康宏理財執行董事陳子健算是較早投身財務策劃一行的前輩，曾任電台財經節目客席主持。這次專訪，Ernest將與我們分享從入行、考取專業試、待客之道，以至財策工作上的點滴體驗。 跳出銀行框框 讀統計出身的Ernest曾經想過教書，可是興趣不大，便決定投身銀行界。「一入行便在零售銀行(Retail Bank)任職分行經理，工作主要是推銷銀行的服務，如保險、樓按、信用卡、個人貸款等等，算是開始接觸金融業務。後來，轉到商業銀行(Commercial Bank)?，主要是『公司客』。雖然商業銀行的業務比零售銀行的更多樣，但做了一段日子後，覺得發展空間有限。」在銀行界打滾多年後，Ernest便在1997年，正值金融風暴時，辭去經理一職，跑到財務策劃的工作去。 「當年，財策是新生行業，無人識、少人做。對先闖進來的人來說，無疑是佔了先機。而財策比起銀行的工作範疇要多，發展空間更大，見識也更廣。」看Ernest充滿信心的語調，相信今日的他無悔走入財策一途，還對此行充滿憧憬。 知識就是力量 2002年中，Ernest決定報考當年年尾的CFP認證試，「早在第1屆認證試推出時，已經有留意。如果想在財策一行繼續發展，一定要取得專業認證。現在考得CFP或許仍算優勢，但從銀行的招聘廣告中，除要求有財策或相關工作經驗外，還附加一句『如持有CFP資格者會獲優先考慮』，相信幾年後，這個『優先考慮』不再，或會變為基本的入職要求。」而Ernest在公司負責培訓及產品研發，明白「日常工作要靠理論支持，讀書吸收新知識，貨才交得出來，而報讀CFP課程就是最直接的途徑﹗」 Ernest回憶那段溫書的日子，用「乖仔」來形容自己。「半年以來，放工去讀書，讀完便回家。星期六日又會跑到圖書館『咪書』，把應酬和歡樂時光也犧牲掉。」清晰的目標、自律的生活，最後當然馬到功成﹗ 財策師不是萬能 「我的強項是在投資、保險及稅務中的會計。客戶的財務需要不單只這幾項，如要做信託安排，便需轉介他們到信託公司、律師行或會計師樓。理財公司有時不能獨自完成整個財務計畫，需要其他網絡或配套協助。」財策工作範疇有投資、保險、稅務以及退休等等，很少人能夠全部精通。Ernest認為，財策師要認清自己的不足處，在適當的時候Seek Help(尋求支援)，向其他範疇的專業人士求助，客戶才得保障。 與同事一起學習 Ernest笑指，臨近CFP的考期，同事都會跑來問應考心得及貼士。他理解，同事有考取CFP的上進心，但又怕考不成，信心不足。於是，Ernest決定將自己成功的經驗與同事們分享，更手執教鞭，當起老師來。「通常試前3個月會為同事組Study Group。同事隔周要做Presentation，回家便要備課。同事讀少了，但所吸收的卻多了，很有效率。」Ernest明白，上班讀書的時間難兼顧，這種精讀法好不奏效，更為公司形成一種學習文化。 「同事報考CFP，公司會資助他們上堂及考試的一半費用。公司也會請Part-Time來當替工，讓員工放假溫書。」Ernest又打趣地說﹕「在公在私都希望同事能『1 TAKE OK』，免得再要請Part-Time回來咁麻煩﹗」 同你做個Friend 財策師為客戶制定計畫，須收集不同的數據，當然要由客人親自提供。「通常頭幾次的會面，頗為陌生﹔或者是中國人的關係，忌諱把身家攤開來給外人看。因此，要與客人多溝通，令他們覺得我可以幫到手、信得過。」Ernest指出，客戶提供的資料愈詳盡和準確，財策師為他們所定的計畫就愈度身訂造，所謂「input靚，output自然都靚」。 Ernest分享道﹕「客人不清楚理財公司或財策師的背景或能力前，通常只給少許生意來，幾年後有了成績，他們便給更多的生意，也會介紹朋友到來。」服務是否夠專業，意見是否Make Sense，是否為客戶利益出發，客人一定分辨到，所以，客源是靠口碑一點一滴累積起來。 Ernest笑言﹕「與很多客人成了好友，『more than a customer』，甚至『friend到夾band』（真的是玩音樂）。」難得在繁忙的工作下，Ernest都能結交知心好友。 戒掉你的壞習慣﹗ 所謂習慣成自然，花錢也是。Ernest其中一位客戶是醫生，照理他的財務狀況應該不錯，然而，他每月仍出現入不敷支的情況。「一個well-off的人，為何出現這種問題﹖就是在花錢的習慣出了毛病。財策從客戶的習慣開始處理，要求客戶守紀律，從而戒掉他們的陋習。」 「客人經常問，為甚麼每次都『摸頂』。其實，從理財角度來看，投資買股票很難次次中。」Ernest認為，成功的投資講的是穩定﹕市場好時，每個人賺錢是應該的﹔市場壞時，你依然能賺到錢，就叫成功了。無論在順市抑或逆市，投資之道貴乎一字——「穩」，別以全副身家來投資，宜有適當的分配。 繼續闖關…… Ernest97年入行，那時向人提起理財，正如他所言「人家真的睬你都有味﹗」。然而，他明白「大時代下，經歷了亞洲金融風暴、科網股爆破、911，到近來的油價問題，一次次的危機，正考驗你對行業及市場有多少信心。」Ernest把難關一一闖過，對未來信心十足。 Ernest總愛跟同事說﹕「當看到公公婆婆6,70歲了，靠推車洗碗，每月賺3,4千元過活。假使他們早年有財策，晚年還會這樣子嗎﹖」一份使命感緊繫住他的工作。也許Ernest是個理想主義者，但正正是理想，令他經歷幾許風雨後，仍舊敬業樂業。 總結﹕專業操守 訪問中，Ernest很強調職業道德(Professional Ethic)，「建議客戶買某股票，但自己事前也買了，都是不容許的，要盡量避免。」回想起來，Ernest對有關客戶的提問，回應得點到即止。保守客戶的隱私，以客人利益為先，就是財策師的一大工作操守。財策師替客人檢定計畫是否on track(在正途)，同樣，on track亦可套用到Ernest身上。 走入理財新行列 財策師曾慶璘為你導航 翻開雜誌報章，不難發現大量聘請「財務策劃師」、「理財顧問」的廣告，財務策劃可謂近來本港的大熱行業，且對人才需求甚殷。故今期特意請來尚乘財富策劃有限公司董事兼行政總裁及香港財務策劃師學會會籍小組委員會成員曾慶璘(Alan)為讀者們講解財策市況。 行業地圖 理財新概念 財策3原則 「財務策劃的概念在這5至10年間來得比較快，真正為香港市場大規模接受是911事件後。以往港人的投資狀況很簡單，投資股票、房產已可增值。但金融風暴後，就不可再作單一投資。」Alan指，911以後，人們理解到投資增值賺錢不是必然事，投資講求基本技巧。 財策是根據客戶的生命周期來作安排﹕ 1. 青年，剛大學畢業，資金不多，但有很多夢想。如何以有限的收入來實現夢想，而又不用負債、如何低成本借貸及量入而出，為這時財策的基本工作。 2. 中年，成家立室時，如何為家庭做一個保障安排。 3. 老年，作退休生活的安排，如何將財富延續給下一代。 財策師要Update 幾年來香港環境使然，人們對子女教育、遺產管理的需求較多。其實，財策師的工作繁多，包括﹕財務策劃、投資管理、保險、退休計畫及僱員福利、稅務計畫及財務策劃。故財策師的知識要與日俱增、更新，不然易被市場淘汰。 香港作為國際金融中心，就算不作外商進軍中國市場的踏腳石，仍然潛力十足。因此Alan認為，眾多國際金融機構都瞄準?香港市場，並不時推出新產品，所以財策師需與市場保持聯繫，確保得到最新的資訊。 財富健康檢查 「財策師一般的做法，是先了解客人的家庭狀況，才提出意見。如就診時，醫生會先診斷病情，再開出合適的藥方。」Alan解釋，客人或能察覺問題，但找不出癥結，因此，財策師通常會替客人做財富健康檢查(Financial Health Check)。在外國這是一項專業服務，每年約收費1,000至2,000元，而在香港則是免費的。 Alan補充，「財策師與客人初次見面是不涉及產品的推介，會先了解客人的財務狀況，替他們做財務報告，再查詢客人是否同意、與其家庭目標是否一致。最後，才建議客人選購甚麼產品，以達計畫目標。」 進修有道 在香港一般有兩條主線﹕一為先有學歷(考取專業資格)，再投身財策﹔二為先入行，由基層工作做起，先接觸及了解客人，再考取專業學歷。Alan建議，大學畢業生應趁學習能力還高時，以半工讀形式考取專業資格。 對初入行者來說，最大困難是沒有客源。若取得專業資格又有1,2年工作經驗，機構大都會讓新丁接客。 Alan提醒，初入行者盡可能加入一些規模較大、背景較強的金融機構，它們能作出培訓及技術支援，亦能提供「客路」。 Dr Ed齊齊傾 今期請來香港財務策劃師學會(IFPHK)資格認證行政總監卞淩博士為各位讀者解答有關財務策劃師的進修及就業問題。 問﹕我已有3年Accounting經驗，有興趣轉做Finance，應先進修或先入行﹖有何就業或進修途徑可以提議﹖ 答﹕財務分很多專業範疇，如企業、金融服務業，或投資，各專業的要求都不同。如金融服務業需要良好的溝通能力﹔企業除溝通能力外，分析力及專業知識也很重要。以Accounting為例，三方面都可以做，但先要清楚自己的興趣。 問﹕想進修Financial Planning，是否一定要有很好的數學根基﹖我中四時是讀文科的，預科和大學完全沒有讀過數學，現在數學大概已回到小學程度。如果我現在想朝這方向走，應怎樣進修﹖ 答﹕財策重分析力，對數字也要有少許的敏感度，但程度不需太深。不過，要有會計的知識及懂簡單的統計。若想當CFP，要完成認可及註冊課程。本地大學有開辦相關課程，包括財策基礎、保險、投資、稅務、僱員福利、遺產安排。到最後為進階課，綜合先前的科目。全課程最快可以在1年至年半內完成。學員要通過校內試，獲頒文憑後，才可以參加IFPHK的CFP認證試。該試每年舉行兩次。 問﹕本人去年畢業於 Computer Science，現於銀行做I.T. ga.，對Finance很有興趣，想在這方面進修。請問讀City U 的 MSc in Financial Engineering如何?入學要求如何?還有Financial Planner與Financial Consultant有何分別﹖要求資歷又如何﹖ 答﹕若有志於財務工作，先了解是否對投資範疇有興趣。因為Financial Engineering課程修讀金融業的衍生工具。若想多接觸人，就可從事財務策劃工作。至於Financial Engineering與財策很不同，需要計算，故數學根底要很好。數學好可當Chartered Financial Analyst (CFA)﹔有興趣接觸不同人，就可當CFP。 財務策劃在香港是新興行業，一般人以前通常叫理財顧問。其實，這是個統稱，理財顧問多專注投資範疇，不同財務策劃所行的全盤策劃概念。財策師不只做投資，諸如風險管理、保險、稅務，以至遺產安排等也要處理，故投資只是其中一環。 |
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| 机构录入：arbing 责任编辑：caoxy | |||||
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