网上银行的发展异军突起，已经引起各国政府的重视。在我国，网上银行也得到了积极的发展。但是，我们必须看到，当前我国网上银行的发展步伐与国际上的差距还比较大，如何加快网上银行的发展，其意义不言而喻。

“缺口”找到了吗？

   中国银行业电子化建设经过从无到有，从小到大，从单项业务到综合业务，从单一网点到系统联网，初步搭起了银行电子化的框架，逐步形成了安全、高效、规范的银行电子化服务体系，为中国银行业全面实现信息化打下了坚实的基础。有关资料统计，银行系统已拥有大中型计算机1000多台套，PC及服务器100多万台，电子化营业网点覆盖率达到95%以上。

   银行系统与信息产业部联合共建的中国金融数据通信帧中继骨干网已覆盖全国250以上的个城市，支持语音、数据、图像等多种信息传输和多种通信协议人民银行卫星通信网经过十年的建设，已建成北京主站和无锡备份主站，开通运行646个地面卫星小站和1072个电子联行收发站，覆盖全国所有城市和部分县。

   但是，与西方发达国家的支付系统相比，我国的网上银行系统还存在不小的差距。网络经济自20世纪90年代在美国兴起之后，在全世界蓬勃发展。目前，网上的电子商务交易额为1000多亿美元，其中94%来自于美（占59%）、英、德、日、法五国。与网络经济相适应的是网络银行在欧美各国也得到了迅速发展。在西方，网上银行的业务量已相当传统银行业务量的10%。亚太地区的网络经济和网络银行也在急起直追，有了很大的发展。目前，美国、加拿大金融机构的网上用户达到10万户以上的有十几家。

   在美国，目前约有450万个家庭每月至少使用一次Internet的网上银行功能或在线支付帐单的功能，这个数字到2005年将上升为3350万，占美国家庭总数的31%。电子商务在欧美得以迅速发展的主要因素有：上网家庭与企业数量达到规模；商品与服务的配送系统发达；信用支付系统完整健全；网络费用低廉。

   而我国网上银行发展落后的主要原因是由于国内网上银行起步较晚，技术相对落后，因此在业务范围和服务品种上要比国外发达国家的网上银行少得多；在业务处理上，国内银行一般采用“网上传输，落地处理”方式，与国外网上银行相比，实效差，手段相对落后，为网上支付提供后台支持的能力还有待进一步提高。同时，我国的通讯设施还在不断完善、有关的法规尚不健全、社会信用的匮乏极大地削弱了依赖技术手段在网络环境中建立信任关系的有效性，都是制约我国网上银行业务发展的重要因素。

   通过以对比分析，不难看出我国在网上银行建设和发展方面，还面临着如下几个方面的挑战：一是当前信息基础设施建设的资金缺口非常大，特别是在中西部地区信息终端设备的普及程度较低，将成为网上银行发展的制约因素；二是必要的法律框架建设还不完善，银行和客户之间必须明确和遵守的法律义务和责任需进一步细化；三是网上银行内部运行机制需要完善，安全和可靠性问题需得到真正解决，要建立便利和通用的安全认证方法；四是统一的网络接入标准急需制定；五是需要政府的大力支持和企业客户的积极参与，否则网上银行将很难得到快速发展。

   迅速跟进

   我们必须正视我们的差距。

   如何全面把握入世后我国网上银行市场竞争格局可能发生的变化，及时制定应对策略加快网上银行的建设步伐，是我国银行业一项十分紧迫的任务。

   从国外经验看，网上银行的发展不外乎两种：发展新的纯网络银行或传统银行的网络化。两种模式各有利弊。股份制商业银行应遵循突出自己的服务特色及与网络技术公司合作的原则加以选择。必须加强网上银行的基础设施建设。在现代信息技术方面，国外银行使用的计算机通信技术、应用系统软件开发、信息系统数据采集和处理等，比我们更先进、更有经验。同时在信贷资产质量管理、为客户提供方便的金融服务、提供现代化支付结算工具等方面，比我们有优势。

   中国加入WTO，也为加快中国金融信息化建设、促进国民经济发展带来机遇。美联储主席格林斯潘先生就认为信息技术等高新技术的推动是美国经济持续高速增长的重要原因。这是信息化和网络化给人类生产发展、提高劳动生产率带来的极大的机遇。

   具体说来，在我国现阶段，网上银行的发展不会快速降低对物理分支机构的需要，从战略发展看，网上银行业务模式将改变传统机构的服务功能，即从传统的存、贷款等处理功能转化到更加客户化的投资理财服务等。人民银行联合工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、招商银行等共同成立了“网上银行研究小组”，正在对网上银行发展、网上银行的安全体系、网上银行风险与防范、网上银行的监管等进行系统性的研究，应尽快拿出网上银行建设和发展的规划和建议。

   在银行卡产品的设计、管理方面，我国技术手段还比较落后。将来，外资银行登陆中国后，重点客户方面也有可能流失，他们会依靠技术手段，抢占竞争制高点，拼抢重点有盈利的客户，国外多年的实践经验表明，高层次能带来利润的客户多数都使用银行卡，这一点必须引起我们足够的重视。加入WTO，意味着我国的改革开放政策将成为对国际的公开承诺。这个承诺包涵两项重要内容，一是承诺遵守国际准则，二是承诺开放市场。银行卡业务是网上银行的重要业务项目，目前，我们与两大信用卡国际组织VISA和MasterCard的关系有待理顺。现在我国的银行卡是靠每个行自己设计、发行、维护、管理等。与国外银行相比，发卡行投入更大，承担的风险也更大。

   运用竞争的力量

   网上银行竞争日趋白热化。因特网扩大了金融战场，金融自由化的浪潮放宽了金融准入的条件，未来不再是只有银行能经营网上金融业务。面对这种挑战，现有的银行必须改变竞争策略，迎接网络社会的来临。加快自身的技术更新和网络化建设，从偏重于增设分支机构转变到大力拓展家庭银行、自助银行、网络银行等新兴业务上来；在竞争中快者取胜，谁行动快，敢做敢为，谁就能建立难以超越的领先地位，谁忽视网上银行的社会潜力，谁就有被新的竞争者挤垮的危险。

    另一方面要拓宽和开辟新的服务领域。紧跟市场的需求，适时推出新的业务品种和服务方式，在保持巩固和发展传统的存、放、汇业务的同时，积极开拓包括证券、保险、信息咨询、家庭理财等在内的全方位的金融服务；网络银行为落伍的银行业注入了一股强大的动力，也给银行业行将衰退论者以有力批驳。但是，进入网络时代前，商业银行必须先认清新的前提所在，就是要从存款、贷款的中介机构转变成投资理财中心，由传统银行蜕变为理财银行。

    美国花旗银行运用网络主动行销，只要在网络上约定时间、地点，花旗银行就会派专人当面作投资理财分析。目前花旗银行每个月有大批人通过网络索取各种金融商品的简介，并留下个人资料。通过这种便利、直接的沟通渠道，银行的业务部门能找到潜在的客户，企划部门也能针对客户需求设计金融商品。这对于银行至关重要，因为不论是实体银行还是模拟银行，现在都处于一个以客户为导向的金融时代，设计出附加值高、特色强的理财产品是银行经营的核心所在。

    21世纪的金融竞争将越来越激烈，竞争的结果将是少数几家大银行垄断全球的金融市场，金融帝国将是全球金融的真正主宰。要在这场越来越白热化、市场淘汰率越来越高的金融争夺战中取胜，就必须从现在开始运用网络技术把触角伸向他国。

    国际经济一体化，金融业国际化带来的激烈的国际竞争，是网上银行发展的外在动力，银行业创新发展的内在需求是网上银行发展的内在动力。因此，网上银行作为银行业的自下而上的发展问题，必将成为二十一世纪商业银行竞争的新焦点。我国的网络银行业应该抓紧建立功能强大的金融通信网络，加快包括银行业务处理系统、现代化清算系统和银行信息系统的网上银行应用系统的建设，从而实现银行业务、服务、管理的电子化、信息化。同时应该加快我国保障体系的建立，加强金融系统的风险防范机制。金融信息化已列入国家“十五”规划，今后国家必将加大投资力度，加快信息化建设步伐，力争在较短时间内赶上发达国家中央银行和商业银行信息化水平，缩小与他们在信息技术应用上的差距，从而推动我国国民经济信息化建设，促进我国国民经济的全面发展。