1995年10月，世界上第一家网上银行在美国诞生。其后，网上银行迅速蔓延到了internet所覆盖的各个国家。1998年3月，中国银行在国内开创先例，率先在因特网上设立网站，开始通过国际互联网向社会提供银行服务。随后，招商银行、工商银行、农业银行、建设银行等也相继推出各自的网上银行业务。经过10年的发展历程，目前，网上银行已经成为国内各大商业银行的一个重要业务渠道。

　　前不久，零点研究咨询集团采用多阶段随机抽样方法，对北京、上海、广州、武汉、成都、沈阳、西安、大连、厦门、济南等10个国内城市的3254名常住居民，进行了有关网上银行话题的入户访问。数据结果已根据各地实际人口规模进行加权处理，在95%的置信度下，本次调查的抽样误差为±2.35%。结果表明，目前年龄在18-60岁的人中，网民占到了4成以上;网民中，有17.7%为网银用户。在非网银用户中，未来1年43.6%的人可能会使用网上银行。可见，我国网上银行的发展正处于快速增长期。

　　招行后发制人，中行先发后至在开办网上银行业务的商业银行中，工商银行、建设银行凭借网点多，客户资源丰富等传统优势，网银用户数量位居前列。尽管相比四大国有商业银行，招商银行无论在规模、网点，还是客户资源方面，目前尚处于相对较弱的地位，但其紧紧抓住国内开展网上银行业务的契机，不断完善网上银行的功能，丰富网银服务。目前，招商银行网银用户数量仅次于工行、建行。据统计，在所有的网银用户中，有近18%的用户最常使用招行的网银，不仅位居中小股份制商业银行之首，而且超越了农业银行和中国银行两大国有商业银行。而中国银行作为国内第一家网上银行，“起了个大早，赶了个晚集”，仅有7.7%的网银用户最常使用中行的网上银行。

　　根据2007年12月份，中国电子商务协会与零点研究咨询集团合作进行的“2007中国电子金融用户满意度调查”，调查结果与此基本一致。

　　三足鼎立，各有千秋在网上银行显示了巨大的发展潜力的同时，有关网银的安全问题也日益受到社会关注。据统计，60%的网银用户把安全性作为选择网上银行的主要考虑因素。其次，会主要关注“网银申办程序的方便性”(40.0%)和“上网操作的简单性”(36.7%)。

　　从网银用户的选择原因和评价来看，工商银行、建设银行、招商银行在网银的优势方面各有所长，特色鲜明。相对而言，建行网银更突出安全性，其次比较突出的是“申请办理程序的方便性”。招商银行以操作简单快捷、业务种类齐全、网上操作快速性的优势，在银行电子化进程中，取得了足以与国有银行抗衡的地位。工商银行则得益于多网点高覆盖率的传统优势，其网银用户中来自于本身固有客户群的比重相对更大。

　　在网银办理业务的种类上，工商银行、建设银行、招商银行也各有侧重。工商银行网银用户办理网上支付业务比例最高(36.0%)。建设银行网银用户办理“账户余额查询”和“交易明细查询业务”比例最高(31.9%和14.9%)。而招商银行网银用户办理“在线缴费业务”(24.3%)以绝对优势占据第一位。其次，招商银行的信用卡还款业务(8.1%)也高于工行和建行，这与招商银行信用卡业务的优势密切相关。

　　网上银行作为一项新型的银行服务手段，虽然目前使用网银的人数相对还较少，但未来使用网上银行的客户群体会有较大的增长空间。目前，各商业银行纷纷采取策略，抢占网银市场阵地。特别是工商银行、建设银行、招商银行已经形成了一定的特色与优势。但是，从国内网上银行的发展情况来看，结合网络银行特点的创新性金融产品和服务，还有待进一步丰富，从而在完善业务功能的前提下，进一步实现网上银行的个性化。