正值夏末秋初天气由热转凉，国内商业银行的代表纷纷来到新疆乌鲁木齐，在季节的转换之中，讨论一个关于转变的话题—银行的分行转型。

IBM大中华区副总裁兼金融服务事业部

总经理 秦尚民

转型是银行业近两年最具代表性的现象，上至银行法人治理结构的转变，下至银行网点和分支机构的转变，转型是我国银行业必经的一个阶段。特别是银行经营环境的巨大变化让转型的动力倍增。

加入WTO以后，会有很多国外的银行进入到中国来，他们会努力了解市场，会采取新的手段、开发新的金融产品来获得发展，这会带来新的竞争。而银行监管措施的不断加强，也需要银行做出强化信息系统，完善业务流程的动作。此外，随着股份制改造和上市，银行要降低不良贷款率，提高资本金充足率，符合上市的要求。

分支网点是银行的触角，是市场竞争的最前沿，分支网点的转型会对银行产生从下至上的改变。国内银行业近两年进行了大量基层网点的撤并，在银行分支机构整体数量下降的同时，如何保证和提高金融服务的质量，银行网点功能的再造应运而生。

顺其自然的选择

“随着行业和技术的发展，如果银行学会了战略性地应用随需应变的理念，必将为其自身带来巨大的发展潜力，银行向随需应变运营方式的转变过程中，即使迈出一小步也可能带来显著的成效。” IBM大中华区副总裁兼金融服务事业部总经理秦尚民表示。

春生、夏长、秋收、冬藏。正如中国古人所倡导的观念，随外界的变化而调整生活起居的方式，处于转型大趋势之下银行，做出相应的调整也是顺其自然的选择。银行转型要以何种方式展开，要达到怎样的目标？IBM在此次分行转型高峰论坛上提出了他们的理解：随需应变的银行。

随需应变是一个大道理，在行业的应用中会因为理解的不同，产生多种实现方式和结果，IBM这次强调的是银行分支机构的随需应变。随需应变在银行业会以什么面目出现，秦尚民描述了这样一种状态，不管是银行的客户，还是合作者，银行都能够提供一个整个端到端的业务流程，这种端到端的的流程与主要合作伙伴、供应商及客户的系统相集成，可快速应答任何客户的需求、取得市场机会和消除外部威胁。

IBM提出的随需应变的银行体现在业务上要突出四个特点，首先是关注核心能力，其次是感知并快速响应市场变化，适应产品结构和业务流程的变化，还要保证持续的安全运行。依据这四个业务上的需求，秦尚民提醒，银行在构建IT系统时不可忽略系统的开放性，开放的环境可以让银行得到最新、最可靠的产品；同时，银行拥有一个非常好的集成的、能够整合所有IT资源的IT架构不可少，此外，高效率地使用银行在全国范围内的资源和设备，即创造出一个虚拟的环境是IT应用的目标，最后是一个基础性的操作环境，能够实现自我诊断、自我优化和自我提升。

等待“旗舰行”

旗舰店这种概念目前在服装、汽车等行业颇为流行，而在国外的银行业也由网点转型的带动而得到了应用，转型后的银行网点更具人性化，突出了金融产品与银行专业理财的结合，网点的外观和服务内容具有明显的品牌特征，有“旗舰分行”的说法。

据IBM公司企业咨询服务部负责金融行业多渠道转型的专家Nick Rowland介绍，目前国外银行的网点转型体现了以下几个共同点：网点后台IT支持中心的撤消和集中，同时，将整个网点的重点放在销售上，80％的网点将转变成咨询和销售渠道，另外20％的网点继续将重点放在传统的服务上，例如交易的执行。此外，还为个人高端客户以及中小企业提供理财顾问服务，并推动自助服务来替代全功能的网点，以便降低成本。

作为后来者，中国银行业面临的问题跟过去欧洲、美洲银行业遇到的问题很相似，网点转型需要一个看得见的例子，国内银行业也需要“旗舰行”或“旗舰网点”的出现。

转型方法论

从国内外银行业曾经经历和正在进行的转型来看，银行的分支机构转型不是简单的技术改造，还需要很强的业务咨询。IBM 是目前惟一为客户提供业务咨询和IT解决方案及实施一体化解决方案的厂商。

以IBM多年的经验，银行的分行在进行转型之前需要评估，从而了解银行是不是能很好地了解与客户的关系，是否能够考虑不同渠道之间的替代，评估银行CRM等级、渠道集成程度、信贷风险管理水平，以及分行的盈利能力。评估之后是在地方特色服务渠道方面发挥分行的灵活和自主，然后，整合分行中面向渠道集成的业务与应用，还要加快银行新产品的推广速度。

秦尚民谈到，核心竞争力可以分解为不同的层次和方向，应该把分行重建为共享业务能力的组织，在国内银行现有大前置的基础上提供完整的渠道整合功能，加快传统网点的功能改造，重点发展电子银行等新兴渠道。秦尚民建议银行在随需应变的过程中，要按优先顺序进行创新，从大处着想，小处着手。

IBM提出，银行转型后应该具备组件化的业务能力。

1. 巩固竞争优势的客户洞察力：通过对客户进行细致深入的了解，实现对客户组群的划分，以争取潜在客户、开展交叉销售，并提高客户的忠诚度。

2. 多渠道集成的分销模式：使得客户与银行拥有对对方的单一视图，银行通过集成化的渠道，包括传统渠道、在线支付、移动银行等，为客户提供一致性的服务。

3. 灵活的生产制造系统：通过建立模块化的核心系统，实现生产的数字化和自动化，通过与合作伙伴的集成以及企业间的流程共享，为客户提供多样化的金融产品。

4. 稳固的风险管理体系：通过对市场信息的实时收集，并借助工具进行有效分析，管理业务流程中汇聚的风险以及基于资产组合的活动，以降低银行经营管理的风险。

5. 基础设施：包括实现企业战略所必须的IT基础设施与支持部门和人员。安全、高性能和有弹性的基础设施是银行快速实现新流程和新应用的基本保证。

6. 银行自身流程管理：通过评估银行的业务流程，改进团队协作，优化银行的运行，提高生产力。