离行式自助银行可以大大增强网点数量，并大大缓解中小型商业银行网点少的问题如果能够以“微型银行”为重要建设模式，可使中小型商业银行自助银行的建设成本大大降低
　　主动按照“全自助”的思路增强自助银行创造利润的能力

　　【案 例】广东发展银行郑州分行自助银行建设从网点数量上看，广发行是一家小银行，在全国仅有600个传统的有人网点，与四大行动辄上万个网点根本无法相比。同时，由于政策和自身实力的限制，广发行的网点无法在短期之内有很大的增长。在机构数量上无法与同行竞争 ——这不仅是广东发展银行的现状，同时也是中国所有中小型商业银行的现状。

　　目前，广发行在河南仅有22个网点，而且分布在郑州、安阳、新乡三个城市，平均每个城市7个网点。为了突破网点少的瓶颈，广发行郑州分行动足了自助银行的脑筋。

　　2002年，广发行第一次在一个分行一次投放20间离行式自助银行。经过此次建设，分行的网点数量增加近100%。

　　实践证明：离行式自助银行是中小型商业银行增强网点力量、改善网点布局非常有效的途径。

　　随着离行式自助银行逐步建成开通，2003年广发行郑州分行的储蓄月均余额迅猛发展，增幅高达45%! 当然，这显著的增幅同时包含其它因素的共同作用。目前，分行无人自助银行和有人的传统银行已经达到1∶1的比例。

　　2002年，广发行郑州分行考察了北京、上海、苏州，2003年又走访了香港、澳门，但却没有找到一家银行能像广发郑州分行这样，大量采用离行式自助银行来增加网点的数量，改善网点布局，并大大降低了机构扩张的成本。因为大银行网点足够多，没有必要增加网点的数量；而小银行实力不够强大，又没有力量增加网点的数量。结果是，没有可学习的对象。业界有人评价说，广发郑州分行的无人网点与有人网点已是平分秋色，在某种意义上是中国银行业的一次创新和探索！　　　　思索——全自助银行大自助服务的发展分为几个阶段：　　　　第一阶段：从它诞生起，它的作用就是替代银行柜员，为客户提供取款、转账、查询等简单服务，这个阶段的标志就是ATM；　　　　第二阶段：是在自助设备上提供代理业务、信息查询类的服务,这个阶段的标志就是金融多媒体和多种设备组成的自助银行。

　　现在是否可以看作是第三个阶段，这个阶段的主要目的就是使自助银行发挥效益。

　　如何使自助银行发挥效益，这是一个困扰业界多年的问题，因为大把大把的钱投下去，却无法见到直接的效益。不仅银行各级领导不满，就连多年搞自助的人有时也很茫然。按说，在自助设备发生交易的手续费都应该归功于自助设备，但那些收入与支出一比，简直小得不值得一提。

　　换个角度看，自助设备对银行业务发展的推动作用到底有多大？目前，分行级的管理人员尚没有能力建立一个自助银行的盈利模型。而作为各家银行的总行，要弄清它也不容易。

　　不过，建立、完善银行卡的银卡环境，是每一家银行大力发展银行卡时必须实施的战略，无需也不可能用收支明细账来计算一个正在展开的战略投资是否成功。但是，在自助银行建设费用已经支出的前提下，尽可能地为自助银行增加那些能够带来中间业务收入的功能，也就是尽可能多地挣钱，这是天经地义的。

　　至于如何落实，倒是可以务务虚、漫谈一下。

　　当一家全国性银行的发展战略和国民经济相适应时，它就有可能健康发展；当一间分行的发展策略和当地的经济环境相适应的时候，它也就有可能健康发展； 当金融自助的发展规划和一个城市的经济建设、信息化建设紧密结合时，它就能够为公众提供方方面面、层出不穷的新的服务内容。它本身因而也得到相应的社会回报！凡是可以采用自助形式、通过人机对话与公众交互沟通的，我们都可以在金融自助设备上实现。走到这一步，实际上就是银行卡需要完善的增值服务。这会大大地提高金融自助设施上自身的内涵，使它从银行意义上的“自助银行”变成公众意义上的“全自助”—— 一个似乎无所不能的自助平台。同时，金融自助网点实际上就变成了银行各种自助服务的集中销售点，进而为银行带来应有的增值收入。

　　自助的发展方向就是“与整个社会信息化建设相配套”的“全自助”，“全自助”的核心，就是尽可能地将多种自助业务综合在单台设备上，以便尽可能地降低建设成本。

　　然而近来在欧洲，发展似乎是逆向的，银行正在将一些自助服务重新迁移到网点。但在中国，中小型商业银行现在最大的问题，说白了就是生存。网点少，已经非常影响它们的业务发展、尤其是零售业务。

　　客户经常抱怨：“到处看不到你们的网点，我得跑很远才能够到你们的网点存钱。我可不想办你们的银行卡。太麻烦了！”

　　在传统网点非常少的情况下，如果再没有足够多的自助网点，中小型商业银行零售业务的开展会受到很大影响。但是，网点数量多了，就给银行带来了巨大的投资压力。怎么能够减轻这种投资压力，最好的办法是降低自助银行的成本，这就是需要探讨的自助银行新的建设模式——微型银行。

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