一 美国的社区银行为什么在激烈的银行竞争中具有生存空间？

    如同全球银行业一样，美国的银行业也经历了大规模的合并之路，主要的大型银行通过并购不断扩大规模。但是，与此同时，美国的银行界也出现了一个引人注目的现象，那就是规模相对小的多的社区银行同样保持了快速发展的势头。这些社区银行如何在大型银行的激烈竞争中应当生存空间的呢？ 

    根据美国独立社区银行协会（icba, independent community bankers of america）2000年的统计，目前美国有8300家中小金融机构（如储蓄和贷款机构等）被划分为社区银行，这些社区银行在全美有36803个网点，这些网点有54％分布在农村，29％分布在城市的郊区（suburban），有17％分布在城市。从社区银行在美国的区域分布看，26％分布在美国的中北部，21％分布在东南部，16％分布在西南部，18％分布在中西部，11％分布在西部，8％分布在东北部。

    尽管因为美国的银行业市场已经发展成熟、因而银行购并活动剧烈，美国的社区银行的数量一度呈现减少的势头，但是，新的社区银行始终在不断出现，1999年，美国新设立的社区银行就达到205家之多，达到历史性的新高；上一个设立社区银行较多的年份则是1989年，新设立的社区银行在1989年达到了192家。

    与美国的大型银行相比，这些社区银行在多个方面具有显著的特点：

    从市场定位看，社区银行主要面向当地家庭、中小企业和农户的金融服务需求，大型银行则主要面向大型的公司。从资金运用看，大型银行通常将其在一个地区吸收的存款转移到另外一个地区使用，而社区银行则主要将一个地区吸收的存款继续投入到该地区，从而推动当地经济的发展。社区银行的员工通常是十分熟悉本地市场的客户，同时这些员工本身也是融入到社区生活的成员，而大型银行的业务管理者则通常是衣冠楚楚地坐在远离日常客户的办公室里。社区银行在审批中小企业和家庭客户的贷款时，客户不仅仅是一堆财务数据的代表，实际上社区银行的信贷人员还会考虑这些作为邻居的借款人的性格特征、家族的历史和家庭的构成、日常的开销特征等等个性化的因素，大型银行在审批这些中小企业贷款和个人贷款时，通常只是根据一些财务指标作出结论，基本上很少考虑借款人的个人因素，客户在这个时候只是一些财务数据而已。由于社区银行的运作都在本地，因而社区银行作出信贷决定相当迅速，而大型银行则需要经过必要的内部审批程序。同时，因为这些社区银行本身就是中小企业，因而其能够更好地理解中小企业在经营中可能遇到的困难，例如，中小银行通常需要在开业3－5年之后才能盈利，需要经历艰苦的拓展市场、控制成本、完善制度等阶段，这些困难都是中小企业都会面临的问题，因此目前美国的社区银行已经成为中小企业的主要的金融服务的咨询支持机构。 

    美国的社区银行最为典型的特色之一，是对客户的深入了解并相应提供个性化的服务，其贷款主要面向附近社区的存款者及相关社区内的中小企业和农户。事实上，社区银行已经成为美国的中小企业的主要资金来源渠道。许多社区银行在面对个人客户的零售业务方面提供了相当全面的业务选择，这包括：中小企业贷款和农业贷款、较低收费的支票和一些投资产品、不同种类的楼宇按揭和消费者贷款产品、较低收费的信用卡和借记卡服务、以及自动提款和电子银行等服务。

    其次，社区银行提供的服务收费通常较之大型银行要低。据美国有关机构2001年的统计，美国的社区银行在支票帐户等服务的收费方面较之大型银行要低15％左右。

    目前，美国已经形成了多个行业性的自律性质的协会。例如，美国银行家协会专门设立了社区银行分会，全美范围内成立了独立社区银行协会（icba）等组织，独立社区银行协会目前拥有5500多家社区银行组成的会员。

    从经济环境分析，美国不同地区经济的活跃和繁荣是推动美国社区银行发展的重要原因之一。从社区银行在美国市场的分布看，经济繁荣地区的社区银行相对多一些，因此社区银行的设立主要依据的是不同市场的繁荣程度及其可能给社区银行带来的业务机会。 当然，美国的社区银行的经营要符合监管当局统一的监管要求。

    从发展趋势看，因为美国银行业市场已经相当开放、发展也较为成熟、市场竞争也相当激烈，因此不排除未来社区银行可能通过并购而出现数量下降的可能性，但是，从总体市场格局看，社区银行依然因为其独特的经营定位而获得充足的发展空间。

中国社区银行的生存空间十分广阔

    首先，中国的中小企业具有广阔的发展空间，其对于金融服务也提出了多方面的要求，可以为社区银行提供广大的融资市场。研究表明，小型银行在发放中小企业贷款时较之大型银行更有优势，这主要是因为小型银行的组织架构灵活简单，易于解决贷款方法中的委托代理问题，易于了解大型银行所难以了解的客户收入变动、支出状况等有一定保密色彩的个人信息，这也就是所谓信息优势假说（information advantage hypothesies）。另外，学术界也提出了 “共同监督”假说（peer monitoring hypothesis），认为社区银行这类地区性的中小金融机构即使不能真正了解地方中小企业的经营状况，但是为了大家的共同利益，合作组织中的中小企业之间会实施自我监督。社区银行在中小企业贷款方面的优势为其发展提供了潜在的市场机会。

    其次，是中国消费者贷款和个人金融服务开始进入快速增长的阶段，社区银行所强调的个性化金融服务和对于客户的了解使其在竞争这些业务方面可以获得优势。

    第三，中国的区域发展不平衡在较长时期内会一直存在，不同地区经济发展水平上的巨大差别、城市和农村金融服务上的巨大差别，为地区性的社区银行发展提供了机会。特别是许多国有银行已经撤出的地方已经成为被金融机构遗忘的角落，将来即使外国大银行进入中国，它们也不可能向边远地区农民提供金融服务，社区银行可以担负起这一任务。

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