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　　信用卡市场竞争的白热化，意味着外资银行在国内市场也不得不经历5年左右的亏本投资阶段。

　　已实现盈利的招商银行信用卡中心，也是经过了6年的时间，在发卡量超越2000万张之后才实现盈利的。

　　外资银行在华业务的最大壁垒即将突破。据东亚银行(中国)有限公司相关部门透露，该行将于12月23日(下周二)正式发行国内首张外资银行信用卡，这也是继今年5月东亚首发外资行人民币借记卡之后，再次“破冰”。面对国内信用卡市场异常激烈的鏖战局面，外资行的态度却显得坚定而统一。就在东亚宣布发卡的同时，渣打等其他外资银行也表示，已经向央行递交了开展信用卡业务的申请，希望加速进入信用卡市场。

　　外资行短板补齐

　　据悉，东亚银行(中国)有限公司已确定正式发卡时间为12月23日即下周二，此举意味着外资银行踏入国内信用卡市场进入倒计时。而东亚银行(中国)也在“领跑”借记卡进军步伐之后，再次成为国内首家外资银行信用卡发卡行。

　　虽然东亚银行(中国)尚未正式公布信用卡的外观和使用细则，要等待23日才能揭晓，但与卡片相关的一些信息已不胫而走。据记者了解，即将问世的东亚中国信用卡将分为普卡、金卡和白金卡三种等级。在信用卡等级界定和额度设置方面，和目前市面上的中资银行信用卡类似。在较为敏感的门槛问题上，虽然国内许多中资银行为寻求发卡量的快速增长而采取低层次“拉客”方式，但东亚银行相关人士对国内市场其他银行的做法采取了回避评价的态度，并表示东亚中国在核发信用卡的时候主要考核申请人的工作及收入状况，同时，东亚中国已经加入了央行的征信系统，是否核准发卡，将会参考申请人在央行征信系统里的信用记录。

　　对于信用卡的发行前景，东亚银行高层给予了正面的评价。展望即将于下周推出的人民币信用卡业务，东亚银行(中国)有限公司副行长林志民认为，人民币信用卡将完善东亚中国的个人银行服务，进而与新版网上银行、人民币借记卡、理财产品等其他业务形成一个比以往更加完整的银行产品系列。

　　林志民同时表示，“如果把银行的各项业务组成一个木桶，那么银行卡业务就是在华子银行的一块最大‘短板’，即该业务的不足给客户造成了较大的不便利。”林志民认为，自本地注册以来，东亚中国一直努力在填补个人业务领域的空白，比如银行卡、网上银行、部分理财产品等。至今，空白点已经是越来越少了。

　　另外，林志民还告诉记者，虽然国内银行卡市场的竞争日益激烈，但外资银行依然需要尽快加入该领域，因为每家银行都需要向其客户提供完整的个人银行服务。“无论是服务现有客户，还是拓展新客户，包括东亚中国在内的外资银行都希望丰富自身的产品和服务，来方便处理各项需求，最终提高客户的满意度。”

　　对于首张外资银行信用卡的问世，中资银行也纷纷给予了关注。交通银行信用卡中心副首席执行官徐瀚此前表示，信用卡市场不仅是中资银行也是外资银行最看重的个人业务市场之一，只有进军了这块市场，外资行才能牢牢占据国内市场，并实现快速的扩张。同时，他形象地将信用卡的这种属性称为银行的“贴身名片”：“因为信用卡的使用更加频繁和贴近生活，无论是吃饭、消费还是旅行都不能缺少它，在使用的过程中，会拉近客户与信用卡之间的关系，因此信用卡也是银行最好的广告和贴身名片。这也是外资银行如此急切地加入信用卡发行市场的原因。”

　　外资行或优惠更大？

　　东亚银行(中国)此次发行信用卡另有一项重要意义，为其后的外资银行发卡提供借鉴。因此，其开户的回馈方式、刷卡积分的使用，以及推广的优惠活动都受到同行的关注。

　　由于外资银行在公众中的形象往往是门槛高，专为高收入人群服务，因此东亚银行(中国)发行信用卡的消息一经披露，便有不少关于其年费的猜测。东亚会不会像中资行一样取消年费？东亚会不会向国内恶性竞争的市场低头？种种疑问抛向了正在紧张筹备业务中的东亚银行。

　　对于外界的揣测，东亚银行(中国)的官方发言人显得非常谨慎，该人士没有透露信用卡的透支额度、年费还款渠道等主要信息，并表示一切要待发卡当日才能揭晓。不过，东亚中国相关负责人近日对外透露，首张外资银行的信用卡，功能和门槛将与中资行信用卡相差无几。

　　不过，另据东亚银行(中国)某内部人士表示，在产品设计方面，东亚还是适当地放低了姿态，根据不同等级的信用卡，用刷卡免年费的方式来回馈客户。根据普卡、金卡的级别不同，持卡人刷满5到10笔或刷满一定金额就可以免次年年费。这一做法与目前市场上中资银行信用卡的免年费方式相同。这也意味着，东亚银行(中国)将与中资银行站在同一个价格层面进行残酷的市场争夺。

　　虽然外资行提供了刷卡免年费的方式，但从外资行在海外发行的种种优惠来看，这种优惠并没有达到银行的底线。相反，外资行在海外依靠优惠的开卡和刷卡扩张市场曾取得了异乎寻常的业绩。1990年美国电话电报公司（AT&T）正式推出“终身免年费”的“AT&T环球”信用卡业务，当年新发卡超过500万张，这种做法对整个信用卡行业产生了巨大的影响。另外，在欧美较为流行的还有开卡送现金，这对持卡人来说更直接、更刺激、吸引力更大。目前，美国很多信用卡公司对持卡人的刷卡消费都有现金回馈奖励措施，美国通用电气公司曾推出一种卡，现金回馈一律1％，引爆了信用卡回馈大战；壳牌石油和英国石油也来赶信用卡的回馈热潮，规定加油以卡付费回馈3％，其他消费则是2％。还有一些美国信用卡公司宣布，只要申请信用卡，银行就会在其账户中送200到500美元现金，以刺激发卡量的增加。在亚洲其他国家和地区外资银行也出手不凡。汇丰银行与台湾衣蝶百货公司联合发行了“衣蝶创意卡”，在对持卡人进行红利回馈时采取了比例递增的措施，消费在新台币10000元以内的返利比例为2％；10000至20000元的比例为4％；20000元以上提高到5％。

　　除此之外，外资行在开卡送礼方面的大手笔也相当惊人。目前我国香港地区的银行在客户初次申请信用卡时，只要客户保证使用该卡消费，银行就会为客户送上300元～1000元港币的礼品。客户申请恒生银行白金卡也可获赠礼品，批核后可获赠更高价值的礼品，而且礼品价格相当不菲；花旗银行香港分行规定客户申请办卡成功后，凭卡签账满2500元港币便可享有三款礼品；台新银行对办卡客户有“白金出手，钻石到手”的奖励措施，申领信用卡即可参加奖品为白金钻戒的抽奖等等。有专家认为，由于外资银行在信用卡市场具有长期的经验，因此其在发卡方面的优惠也有可能超过中资银行的手笔，并通过一系列措施获得更快速的发展，赢得市场占有率。