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　　出境篇

　　国内消费要算计，国外旅行更要多个心眼。目前很多人都习惯在境外使用双币信用卡或国际卡消费，但您知道境外用卡的门道吗？由于汇率风险、费用差异、国内外还款方式不同，一些不被注意的细节可能让您省钱有道，或是破财于无形。

　　刷卡

　　境外刷人民币更划算

　　在已经开通人民币刷卡业务的国家和地区，如中国香港、中国澳门、泰国等地，最为方便的方式便是直接刷人民币(银联)消费，其汇率按照消费当日人民币与当地货币的外汇牌价换算。如果刷非银联卡，由于该卡事实上分为两个账户，在境内默认为人民币账户，到了境外则默认为美元账户，持卡人的外币消费会被计算在美元账户上。因此汇率换算需要先将当地货币兑换成美元，再将美元兑换成人民币，可能造成汇兑损失。

　　需要指出的是，目前支持人民币支付的国家和地区还比较有限，主要集中于亚洲，欧洲及美洲支持国家相对较少，因此消费者有时不得不承担货币兑换损失。

　　算一算

　　谭先生利用年假加五一假期的时间到欧洲旅游。4月28日其在德国消费10000欧元，如果刷人民币消费，以当日汇率计算，其应支付109763元。以当日欧元兑美元汇率为1：1.5628计算，10000欧元可兑换15628美元，假设当日美元兑人民币汇率为1：7.01，则15628美元换算成人民币则约合109552元。表面上看，直接刷欧元可节省211元。但由于国内银行在结算时需要加收1%的手续费，也即156.28美元，约合人民币1095.52元，因此刷欧元则比刷人民币多支付109552+1095.52-109763=884.52元。

　　另一位到香港购物的朱小姐在这点上的感触则更深。以消费10000元港币为例，当日港币兑人民币汇率为1：0.8991，因此使用人民币消费为8991元。如使用美元消费，当日1美元相当于7.8025港元，10000元港币就是1282美元，另外加收消费金额1%的货币转换费12.82美元，总金额约为1295美元，以1美元相当于6.991人民币换算，折算成人民币为9053元，比使用人民币消费多62元。

　　取现

　　境外取现费用不菲

　　由于对直接携带出境的现金总量有所限制，或是在境外遇到紧急情况，消费者出境后难免面对现金不够的情况。据了解，双币信用卡和国际卡均可进行境外取现，取现途径可分柜台取现及自动柜员机(ATM)两类。透过柜台取现，您可以在全球贴有“VISA”或“MasterCard”标志的银行办理当地货币的取现业务。办理时需出示本人有效证件，并按取现银行要求填写有关资料。另一种为透过ATM取现，可以在全球贴有“PLUS”、“CIRRUS”标志的自动柜员机(ATM)上提取现金，在ATM取现时输入信用卡密码便可。不过，深圳发展银行广州分公司相关负责人表示，由于支持柜台取款的银行网点相对较少，取现手续也较为繁琐，建议采用ATM取现方式。

　　在国外银行办理取现时(包括柜台和ATM取现)，金额为当地法定货币。取现费用由两部分构成。一是手续费———银行将按取现金额折算成结算货币入账，并收取相应的手续费，各行对于手续费的收取比例有所差异，通常为1%-3%.此外，对于有些国外银行另行收取的费用需由持卡人自行承担。另一项费用则是利息。从预借现金提现的那天起，这笔钱就要按照逾期透支来支付利息了，每天0.05%.需要特别提醒的是，有持卡人认为事先在信用卡内预存现金可以省去取现费用，事实上却同样要手续费，唯一可节省的是未超出预存现金总量的提取金额利息。此外，预存现金也是不计存款利息的。

　　还款

　　双币卡还款切记购汇

　　假期游玩结束，银行的信用卡账单也如期寄到，这时您在偿还卡内非人民币欠款时就要多加注意了。双币卡的还款流程不同于一般的信用卡。一般的信用卡我们只需把要还的钱存入到卡里就可以了，银行就会自动认为已经归还。但是，双币卡需要在存入人民币后进行电话购汇。比如，刘先生持双币卡到欧洲旅游透支了200多欧元，回国后的第三天，在免息期内他就往卡里存入了足额的人民币。由于在存钱的时候没有拨打信用卡后的服务电话进行购汇还款，因此尽管卡内余额充足却无法偿还透支金额，直到下个月账单到达时才发现这一问题，但这时其已经被征收了从消费当日起计算的利息，白白损失数百元。

　　深发展广州分公司相关负责人表示，一般的双币卡的基准货币是美元，不论在哪国以当地货币消费，用人民币归还的时候要经过两次转换，先换成美元然后换成当地货币，由于银行买入卖出差价的存在，就会损失一部分钱。通常而言，购汇还款均可当日到账，但若持卡人采用异行转账还款，则最好不要等到最后还款日，以免由于跨行转账时间差耽误还款。同时，消费当日的外币一般采取挂账的形式，还款金额以购汇当日的银联外汇汇率结算，而非消费当日的汇率，因此在人民币兑美元升值的情况下，此项时间差可能为持卡人节省一笔费用。

　　Tips

　　中国银行信息显示，根据国家外汇管理局及银行的规定，在境外取现金额金卡每日最多不得超过1000美元或等值货币，普通卡每日最多不得超过625美元或等值货币，每月累计取现金额最多不得超过5000美元或等值货币；6个月内累计取现不超过10000美元或等值货币；12个月内累计取现不超过20000美元或等值货币。

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