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　　现在办信用卡是越来越容易了，经常有工作人员敲门进办公室，填张表格就能领到一张卡。但杭州市民朱先生不久前遇到一件新鲜事：有个推销人员告诉他，他能帮忙办出一张每月可透支10万元的信用卡，不需任何条件。

　　记者调查发现，这些可大额透支的信用卡多半不是通过正规渠道申请或办理，而是市面上一些打着“信用卡咨询”和“信用卡融资”名号的中介代理的。在他们看来，信用卡的透支额度可以随意提高，既能消费，又能融资，而且免息。但管理部门指出，虽然这种高额度信用卡听起来“很好很强大”，但是信用卡不是万能卡，利用信用卡进行投资融资等的金融活动，很可能会面临巨大风险。

　　现象

　　朱先生在杭州通讯市场里承包了一个小摊位卖手机，小生意做得有滋有味。有一天，突然有个人来到他的摊位前，说自己是杭州某家银行信用卡中心的员工，向他推销自己的信用卡。本来这也很常见，市场里三天两头有人来推广各种卡，朱先生没在意。但这名推销人员提出，只要朱先生申请办理他们银行的信用卡，马上可以获得10万元的透支额度，并且有50天的免息还款期限。

　　“对你们这样的小规模的生意非常合适的。”推销人员这样说。

　　10万元的透支额度，虽然不是非常高，但是可以为朱先生提供短期的资金周转，所以对他来说吸引力很大，“从没听说过一张信用卡可以透支那么多钱的，普通的小车都能买一辆了。以前申请信用卡要不就是送赠品，送积点，而且在刚刚申请使用的时候，透支额度根本不可能达到10万元，而是需要根据用户消费能力和还款能力，一级一级慢慢提高的。所以他说的这种信用卡，我非常心动。”

　　但是朱先生想想又有点不放心，工作人员提出的条件之优厚，朱先生闻所未闻。透支额度那么高，银行又不要他提供证明、担保之类的材料。真有这么容易的事？朱先生思考再三，还是决定给记者打个电话，让记者帮忙询问一下有关部门，这事是真的吗？现在的信用卡是不是真的能透支到那么多钱？

　　调查

　　记者根据朱先生提供的电话找到了这位自称银行信用卡中心工作人员的江先生。他向记者证实，他提供给朱先生的信用卡申请的条件没有错，“我们的信用卡就是为这种小资产经营者专门设计的。”据江先生说，已经有很多业主听了他们的介绍以后，申请了他们的信用卡。

　　在记者表示有申请意向，希望能进一步咨询之后，江先生告诉记者，其实10万元只是最基本的信用卡透支额度，不需要任何条件。如果有财产证明，他们还可以帮信用卡用户实现更大额度的套现。他问记者的户口在不在杭州，有没有房产证明，有没有车子，因为这些都可以用来作为证明，从而帮助信用卡持有者提高透支或套现的额度。他给记者举了个例子，如果是杭州人，信用卡透支额度可以到14-15万元左右，如果你拥有一辆10万元的车子，透支额度又可以再增加2-3万元，如果有在杭州的房子，还可以增加，而且这些卡都有50天免息的还款期限。按这种算法，一个有房有车的杭州人，办这种信用卡每月最高能透支20万元左右。

　　江先生告诉记者，这是一张信用卡可以取得的最高的金额，他提议说，如果觉得金额不够，还可以通过办多张信用卡的循环透支来取得。他告诉记者，现在很多人办信用卡不光是刷卡消费那么简单，而是挖掘信用卡的更多的功能，比如小额融资，套现等等。因为有50天的免息期，通过信用卡“理财”，无论是小规模的资金周转，还是到股市里做短线投资，都比贷款合算。“现在不光是做生意的人，很多买股票买基金的用户都会通过信用卡获得资金。”

　　中介公司能随意提高信用额度

　　而后记者发现，不光在银行办卡时透支额度可以“视情况而定”，哪怕是已办好的信用卡，其透支额度也可以“上调”，同时可以借一张卡开展取现，低点融资等多项业务，办法就来自现在随处可见的“信用卡咨询公司”。

　　记者联系到位于杭州三里亭的一家信用卡咨询公司，对方提供的信用卡套现的条件，甚至比之前记者遇到的江先生说的还要优厚。公司的工作人员说，自己不是代表某个银行，但是可以代理到很多银行的信用卡业务。记者手头已有的信用卡，可以通过他们“升级”。

　　他首先让记者提供一张已有的信用卡。记者报了自己在某银行办的贷记卡，办卡时，用户协议上明确写着卡的透支额度是2万元，免息还款日50天。在实际使用中，从未突破过这个限度。工作人员说，刷卡消费“太初级了”。通过公司的运作，记者这张卡的信用额度可以增加2万元到3万元左右，而且不仅可以通过POS机透支，还可以直接取现，还有足足12个月的免息还款期限。

　　而如果还想继续提高取现的额度，也可以通过他们的代理办理其他银行的信用卡，而且都是一次就能到达10万元以上额度的信用卡。他一口气给记者报了五六家银行的名字，都是平时信用卡使用率很高的银行，这名工作人员还说：“无论哪个银行，我都能够帮你办出高额度的信用卡。”

　　记者询问该工作人员，公司是怎么办到的？银行怎么可能随意提供大额透支？该工作人员神秘地表示：“反正我们有办法的。”

　　证实

　　根据中国银联浙江省分公司的统计，2007年，银联浙江省分公司各成员机构已经发行标准信用卡的有21家，累计新增发行银联标准信用卡143.83万张，增幅高达668%。

　　以工商银行为例，根据中国工商银行浙江省分行营业部银行卡业务部提供的数据，到2006年底，工商银行牡丹信用卡在杭州地区的累计发行量是30万张，而仅仅过了一年的时间，到了2007年底，牡丹信用卡发行量已经超过了55万张，一年的增幅接近几年的办卡总量。

　　有银行业内人士表示，信用卡业务作为银行主要推广的业务之一，竞争越来越激烈，所以各家银行都使出了浑身解数，推出和扩大信用卡的各项功能，希望能够吸引到更多的信用卡用户。

　　据记者了解，目前杭城约有16家中资银行信用卡中心推出了高额度的信用卡，业内俗称“白金卡”，透支额低则10万元、50万元，高则达到100万元、300万元甚至500万元，年费2000元至1万元不等。比如最早推出白金卡的民生银行，其钻石信用卡最高授信额度就是300万元。

　　但是白金卡的申请条件十分严格。工商银行最早推出牡丹白金卡的时候，客户需要收到银行的邀请函才能够申请，随着需求的增长与发展的需要，现在年消费积分超过10万的优秀持卡人也可以自主申请牡丹白金卡，但是工行还是需要对申请人的收入和社会地位进行综合评价后，才能决定是否给予办理。像那种无需证明、无需担保就能透支10万元的卡，通过正规渠道是无法办出来的。

　　银行方面强调，虽然目前市面上的白金卡的确有着很高的使用额度和还款期限的延长等服务优惠措施，但是即使是白金卡，它强调的也是增值服务，和信用卡咨询公司以及某些推销人员所说的融资作用不相符。

　　监管

　　从1999年3月1日开始施行的《银行卡业务管理办法》，对于银行贷记卡的免息还款期、最底还款限额、单笔透支限额、月透支限额等等都有具体的规定，个人用户月透支最高额度是5万元，免息还款期最长为60天。能透支10万元甚至百万元的信用卡，已明显“超标”。

　　记者从中国人民银行杭州中心支行的支付结算部门了解到，虽然随着经济的发展，总行也正在考虑调整信用卡的相关额度，但是目前还没有新的管理办法出台，所以对信用卡的管理目前仍按照原来的办法执行。

　　该部门的工作人员刘先生告诉记者，按照这个管理办法，随意提高信用卡额度，延长还款时间的待遇都是不能实现的，利用信用卡套现更是不可取，“这种挂着信用卡咨询的中介公司进行的都是违规行为”。

　　知情人士指出，现在很多信用卡推销人员说是来自银行，实际上很多都是信用卡咨询公司的。这种公司主要是抓住了目前金融投资市场火热的时机，利用优厚的条件吸引信用卡用户上钩。刘先生特别指出：“这种中介在刚开始的时候会提供很优厚的条件，听起来很吸引人，但是在实际贷款的时候还是会要求利息，中介费用等等，最后算下来，还是会比通过银行贷款成本要高。”

　　由于近段时间的金融理财市场火热，许多银行在准贷记卡上附带了理财的功能，不过银行并不建议通过贷记卡的透支优惠进行投资，因为这当中存在着很大的风险。刘先生提醒说，普通的信用卡无论是从额度还是从还款期限、银行利率来看，都不适合作为信贷的资金来源。贷记卡的现金透支，银行按照规定要收取一定利息，超过一个月还要收取滞纳金，如果投资稍微不当，就可能遭遇投资和银行利息费用的双重亏损。而且造成用户的不良信用，对于信用卡用户之后的金融活动也会有影响。所以如果消费者希望获得信用卡额外的服务，或者是希望能够获得贷款资金，还是应该通过银行的正规渠道，以免经济上的损失。