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　　■前瞻

　　一人多卡短期难改变

　　即使在风险防范意识较强的美国，人均持卡数量也在3张左右。但据国内相关部门调查，在国内多家银行向一个客户发信用卡，也即“多头授信”的，占发卡总数的34%。

　　“多头授信”占34%

　　统计显示，去年全年，我国信用卡发卡量达9026万张,较上年同期增长82%。近日，上海银监局对5家信用卡中心5个工作日核发的30.4万张信用卡进行调查，属多头授信的占发卡总数的34%。持卡人持有的信用卡张数越多，其获得的授信总额也越高。其中，持有2张信用卡的持卡人人均授信额度为7100元，持有3~5张的人均授信额度为1.86万元。

　　在美国，由于持卡消费比例高，次贷危机加剧了信用卡违约造成的风险。业内人士认为，中国国内信用卡近几年快速发展，且在发展初期风险管控方面不足，也蕴藏着潜在风险。

　　华林证券分析师吴强则认为，中国人的消费习惯仍然较为保守，储蓄率远高于欧美等国家。虽然近年来发卡量增长迅猛，但是持卡消费人群也多集中在年轻群体，这部分人多有父母经济收入做“靠山”，因此在中国信用卡市场发展早期，尤其是近2年，发生信用危机的可能性不大。

　　多卡也带来便利

　　广东金融学院教授陆磊认为，信用卡的推广毕竟是时代的进步而非倒退，它使得交易走向了无纸化，降低了交易成本，资金也更加安全。从国际上来看，一人多张卡仍然有其现实存在的可能性，如银行网点有限、出差到外地的需要等等，导致一人多卡的现象短期无法改变。

　　有银行业内人士认为，国内信用卡市场发展迅速，在一些大城市，跑马圈地的时代将很快结束，二三线城市速度会慢一些，银行将逐渐由重营销向重服务转变，如对于一些信用卡使用频率频繁、数量大、用途广的优质客户加以引导，增加服务附加值，使其更合理的消费，对一些非优质客户将逐渐淘汰。

　　但是，面临全球性信用卡诈骗问题，国外信用卡的一些做法则有待借鉴，如美国主要通过设定一个安全指标来确保信用卡的安全状况，如欺诈比例必须在总交易金额的4.5%以下。

　　2007年各银行信用卡发卡量

　　罚息成发卡行利润来源

　　三大原因导致信用卡泛滥，专家提醒银行严核信用额度

　　在小区、天桥，甚至是路边，随处可见“办信用卡”的小桌子，各大银行对推广信用卡的热衷程度足见一斑。而银行之间的恶性竞争，是导致信用卡泛滥的主因之一。

　　原因1 多发卡多罚息

　　银行由此获利

　　深圳发展银行信用卡中心有关人士告诉记者，大量发卡是银行早期占领市场、增加产品知名度的营销手段。发展至今，持卡人通过使用不同的卡片，便可获得不同的优惠，如招商银行的卡片种类就多达10多种，包括标准卡、趣味主题系列、女性卡、酒店/航空系列、百货购物系列、大学生卡及商务卡等。

　　“不同信用卡有不同的卖点，推出不同种类的卡片有助于增加卡片的使用率。”某股份制银行有关负责人表示，但不同卡种的还款期也不同，持卡人很容易忘记还款日而被罚息，而且这种罚息比较重。

　　据透露，目前循环计息收入是银行信用卡盈利的主要来源，刷卡量的增加有助于银行从中获取利润。

　　原因2 信贷出现下滑

　　卡户资源抢手

　　另外，信贷业务出现下滑，也是银行对信用卡客户十分重视的原因。尤其是受紧缩政策的影响，今年银行信贷业务将受到很大冲击，中间业务更是一直为业内所看好。因此，业界人士预计，利用信用卡客户的资源，对其销售基金、保险等产品，增加中间业务收入将成今年各银行的业务重心之一，预计今年信用卡市场竞争将更加激烈。

　　不过，广东金融学院教授陆磊认为，目前各家银行销售的基金、保险产品趋于雷同，而客户往往习惯在一家主要银行办理业务，因此，利用信用卡客户资源销售理财产品的有效性仍有待怀疑。

　　原因3 业务员为拿提成

　　致“人情卡”泛滥

　　“从某种意义上说，只要有还款能力的人都是信用卡的潜在客户，因此信用卡的推广才会铺天盖地，‘人情卡’也开始泛滥。”某银行信用卡客户经理小孙告诉记者，“几乎每个业务员都销售过人情卡，有时不同银行的业务员遇到一起，也会申请彼此银行的卡，为同行增加一笔业务提成。”

　　据了解，目前多家银行的做法是：只要申请人填表，业务员就可获得相应提成。如办卡人办一张主卡，业务员可获1个点的提成；如果同时办有该银行的多张卡，每张卡可增加0.1个点的提成。而有的银行则给予业务员更多的激励措施，如客户每办一张卡都可获得1个点的提成。在这种激励措施下，业务员便不遗余力地增加发卡量。

　　信用卡业务员做兼职，同时受理两家银行信用卡的大有人在。有的业务员在申请人填写个人资料后，将申请人资料照抄一遍，并仿照申请人签名代办另一家银行信用卡，这样申请人也就在不知情的情况下拥有了多张信用卡。

　　■专家观点

　　发卡应重风险

　　管理而非营销

　　广东金融学院教授陆磊认为，造成发卡泛滥的根源在于恶性竞争，银行不应将太多精力放在营销上，而应更多注重信用额度核定和风险管理。

　　据了解，目前银行对于个人信用额度的核定，主要以个人学历、年龄、基本薪资、信用记录、社保资料等作为参考。

　　“其实，学历、工资收入不应作为个人授信的决定性因素，重要的应是个人消费习惯以及信贷记录。”陆磊表示，比如有的人虽然学历不高，但父母经济条件优越，这类人还款能力较高；有的人虽然学历高，但消费习惯比较保守，即使获得较高的额度意义也不大。另一方面，参照以往的信贷记录很关键，之前是否有违约情况等都是授信的重要参照。如果办卡人设有储蓄账户，也可了解其存款状况。

　　此外，信用卡市场对客户的细分程度应更高，应根据个人消费行为决定将合适的卡和额度推给合适的客户。

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