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　　2008年，我们迎来了一个非同寻常的春天，随着“两会”的圆满结束，同时开启的是我国又一个充满挑战的旅程。本次“两会”中，最大的亮点就是过去五年来我国经济社会取得的辉煌成就，最大的热点就是国务院机构改革，最大的焦点就是改善民生，最大的重点就是胡锦涛总书记、温家宝总理分别提出的“四个坚持”。台上的“两会”振奋人心，台下代表的各类提案也反映出了民生、民情、经济热点等一系列问题。此次“两会”中，关于信用卡的提案，更是成为我国信用卡发展史上的又一里程碑。

　　信用卡现“两会”见证新路程

　　作为金融界的政协委员，招商银行行长马蔚华在今年“两会”上对如何为我国信用卡产业的发展创造良好环境提出了建议：

　　第一，扶持信用卡贷款发展。有必要从促进经济增长方式转变的高度来认识和扶持信用卡贷款的发展。在今年宏观调控的情况下，应在核定银行贷款调控目标时，将信用卡贷款规模剔除在外，实行专项管理。否则，将使发卡行陷入两难境地，影响信用卡贷款乃至整个信用卡业务的健康发展。

　　第二，调整信用卡呆账核销政策。我国现行的信用卡呆账核销政策存在呆账认定困难、核销程序复杂、呆账准备提取与核销脱节、风险准备金提取不充分等问题，制约着信用卡业务的健康发展，必须加以改进与完善。应借鉴国外普遍经验，统一规定信用卡透支资产的风险认定标准。

　　第三，鼓励信用卡业务创新。从国外的经验看，信用卡是银行最具创新性的业务之一。国家应该鼓励银行适应客户和市场需要开展信用卡业务创新，各城市商业银行和全国性各发卡大行之间的合作方式创新，都需要有关主管部门从客户和市场的角度加以考量，积极予以扶持和引导。

　　第四，改善银行卡受理市场环境。发卡市场和受理市场的发展极不平衡，受理市场建设严重滞后已经构成我国银行卡特别是信用卡产业发展日益突出的瓶颈。政府应主导推动改善刷卡环境，规范银行卡受理市场管理，明确监管主体，完善市场定价机制，厘清支付清算责任，营造公平竞争的市场环境。

　　第五，完善个人征信体系。良好的社会信用体系，是信用卡业务得以健康快速发展的重要外部条件。应进一步完善个人信用基础信息数据库等，促进银行之间，银行与工商、公安、税务、海关、交通、房地产等部门共同建立信息管理与互动机制，共享信用信息资源，创造良好的信用环境。

　　第六，制定《银行卡条例》。目前的管理办法，难以适应新形势下的监管要求和业务推动，应尽快出台《银行卡条例》，规范国内信用卡业务发展。

　　全国政协委员赵宇梓针对信用卡恶意套现的现状，在“两会”上提交议案，呼吁加快立法，加大对信用卡恶意套现的打击力度，维护国家金融秩序和金融安全。

　　他指出：“当前，国家信贷紧缩，市场资金紧缺，信用卡恶意套现问题更为突出。”为解决融资问题，一些中小企业为员工集体办理信用卡实施套现。一些套现商户甚至与不法中介勾结，以收取手续费为名，提供套现或变相发放高利贷。据中国银联不完全统计，2007年信用卡套现金额超过2亿元，同比上升45%；已确认套现商户数量达5400多家，同比上升547%。此外，还有大量待核实的套现嫌疑商户。

　　“信用卡套现违法成本低，打击难度却较大。”据赵宇梓介绍，目前，银行发现商户有套现行为后，只能停止其刷卡机具的使用，没有进一步惩处手段。由于缺乏适用的法律法规，公安和司法部门在打击信用卡犯罪过程中，往往难以立案。

　　他建议，在工商等相关法律规定中明确禁止信用卡套现，制定相关惩罚措施，以威慑、打击从事信用卡套现的不法商户，使执法部门有法可依；尽快出台新的银行卡管理条例，并增加对信用卡套现行为的认定和处罚标准，明确规定商户不得通过虚假交易套取现金，不得向持卡人提供套现服务，一经发现处以高额罚款。同时，在刑法中应增加或完善金融欺诈等相关条款，或通过刑法司法解释，明确通过虚假交易套取银行资金的信用卡套现行为是违反刑法的犯罪行为。

　　信用卡新问题亟盼新条例

　　作为一种基本的非现金支付工具，信用卡在我国正发挥着日益重要的作用。发展信用卡产业，有利于方便人民群众生活，扩大社会消费，增加社会就业，提高资金使用效率，促进社会信息化和国民经济发展。

　　从各国的经验来看，信用卡业务受到了全球银行业的普遍重视，各国政府也给予了有力扶持和积极推动。近20年来，全球信用卡业务一直呈现出高速发展的态势。作为全球最大的信用卡市场，美国人均持卡约10张，家庭日常开支中80%以上是用信用卡支付的，信用卡交易额在银行卡交易额中的占比已经超过60%；在我国台湾地区，信用卡人均持卡量已经超过3张，流通卡累计发卡量超过5000万张，循环信用余额超过5000亿新台币。像花旗银行等许多西方发达国家商业银行，目前信用卡业务收入占比已经达到30%左右。

　　我国信用卡业务虽然起步较迟，但发展很快，近4年来发卡量年均增长80%以上。目前，我国消费革命已经来临，在信息化、全球化与市场化三大力量推动下，随着居民收入水平的不断提高消费革命也悄然掀起。人们的消费观念以前所未有的广度和深度迅速与国际接轨，个人财富管理、消费信贷需求成几何级数增长，信用卡分期付款、预借现金、循环信用等受到越来越多年轻人、富裕阶层的青睐。方兴未艾的消费革命，也促使我国信用卡业务快速发展。截至2007年底，含贷记卡和准贷记卡在内，全国累计发卡量已超过8750万张，发卡机构翻了两番；信用卡应偿信贷余额达750亿元，总授信额度超过6300亿元。信用卡在我国经济与社会生活中正扮演着越来越重要的角色。

　　特别是2007年，我国信用卡发展呈现井喷态势，这是我国信用卡业务走向成熟的关键一年。当然，由于发卡机构在信用卡发展方面不具备各方面的经验，加上近几年信用卡产业发展迅猛，导致在蓬勃发展的背后也出现了一些不可忽视的问题。正是在这样的背景下，今年“两会”上出现了关于信用卡的提案。提案可以说是一面双面镜，一方面反映了信用卡相关问题的重要性，另一面也反映出一些迫在眉睫，亟待解决的信用卡问题，如信用卡恶意套现的处理方式、促进信用卡环境建设的方法、针对信用卡新问题的新条例等等，一些在我国信用卡市场日渐凸显出来的问题，都成为了委员们关注的焦点。

　　未来几年，拥有13亿人口的中国将成为世界上最大的信用卡市场之一，怎样能够使这一市场从一开始就健康的发展，是在信用卡发展的关键时刻必须面对、必须探讨的问题。相信在这个充满希望的春天，播种下的不只是希望，同样还有我国信用卡明媚的未来。