一、我国银行卡产业的现状
1985年3月，“中银卡”在中国银行珠海分行发行，这是我国内地发行的首张信用卡，它的问世标志着我国银行卡产业正式起步。这20年来，随着国民经济的稳定增长和对外开放水平的不断提高，我国的银行卡产业从无到有，市场规模迅速增大、专业化程度逐步提高、服务水平日益提升，尤其是最近几年，银行卡产业发展更是进入了一个快速成长期。截至2005年第一季度，我国银行卡发卡量达到8.27亿张，季度交易笔数18.18亿笔、季度交易金额11.15万亿元，内地拥有受理商户超过34万户，POS终端机具51.7万台，ATM终端6.94万台，全国所有地市级以上城市及部分县级城市已基本实现银行卡的联网通用。与银行卡市场规模扩张相对应，银行卡产业中各类相关主体——发卡机构、收单机构、信息转接机构、专业化服务机构、产品和技术供应商等也逐渐成长，银行卡产业链正日趋成形。
我国的银行卡产业在经过20年特别是最近几年的粗放型高增长后，一些深层次的原因正成为制约银行卡产业发展的瓶颈，同时，随着产业发展和利益格局的分化，某些矛盾也开始激化并凸现出来。
二、我国银行卡产业面临的挑战
（一）银行卡相关政策法规、制度不够完善
目前，我国与银行卡产业相关的政策和法律法规建设工作，明显滞后于市场和业务发展的需要。1999年公布的《银行卡业务管理办法》，规定较为原则，在很多方面已经不能满足银行卡业务发展的需要，而新的《银行卡条例》尚未出台，这也导致不同的监管机构在银行卡业务监管方面的职责不清、效率低下：发卡机构、收单机构、专业化服务机构、商户及持卡人等银行卡业务各方当事人的权利和义务界定不明确。此外，由于银行卡的产业运作涉及信息技术、金融安全、金融创新等多个交叉领域，目前我国在这些交叉领域均没有专门的法律条文，对银行卡交易各参与方的行为进行规范和约束，在有效保护消费者权益以及银行卡犯罪的认定和惩处等方面都缺乏相应的法律法规。
由于社会文化的关系，也由于经济发展水平的制约和经济行为习惯等因素，我国的个人征信系统才刚刚起步，而且很大程度上还仅仅是银行业单枪匹马，为鉴别、筛选客户而采取的一种行业行为，距离建立全社会统一的个人信用体系还有很长一段路要走。
（二）银行卡产业链专业化程度不高、产品创新能力不足
从国际银行卡市场来看，银行卡早已不是银行的专利业务，它代表的是一整条新兴产业链，整个产业链内部分工日益细化，具有高度的专业化协作性。
专业化分工不够还会导致更深层次的后果：一是各家银行将相当大一部分精力放在受理市场拓展上，使其不能集中精力和资源开发功能更齐全、更具竞争力的银行卡产品，于是银行卡发卡市场的竞争往往集中在诸如免年费等一些低层次的价格竞争上，使行业的整体竞争力不强；二是银行拓展受理市场的高成本必然会转嫁到商户和持卡人身上，如果没有充分的协调机制或相应的利益补偿，便会激化“银商”间的利益冲突并损害广大持卡人的利益，使受理市场建设陷入困境。
（三）银行卡业相关主体间利益协调不一致
2004年上半年，始于深圳而后波及全国的“银商之争”，一时成为社会各界关注的焦点。如果将争论双方孰对孰错先放在一边，把注意力集中在这一争论本身上，我们可以得出这样一个判断：“银商之争”反映了银行卡产业参与各方在利益协调上存在分歧，是利益各方相互博弈的必然后果。
事实上，“银商之争”也曾一度出现在银行卡产业比较发达的国家。在上世纪80年代的美国，银行卡刚刚普及之时，发卡机构和特约商户在费率方面就有过比较激烈的纷争，也出现过商户起诉ⅥSA集中定价机制的事情。但后来，随着银行卡应用的普及，银商双方在利益共赢的前提下不仅接受了集中定价，而且共同推动了银行卡市场规模的扩大和银行卡产业的繁荣。
对照发达国家的经验，笔者认为，我国当前出现的“银商之争”根源有二：一是产业成长初期，市场规模有限，目前的市场收益难以对各参与方的前期投入进行有效的利益补偿，导致纷争：二是一直以来，政府的政策引导和行政推动在我国银行卡产业的形成和发展中起到了至关重要的作用，包括在定价机制上也是实行行政性统一定价，缺乏市场化的利益协调机制。因此，当前我国出现的“银商之争”，既反映出我国银行卡产业还处于初级阶段，也暴露出产业发展中还缺乏行之有效的市场化的利益协调机制，这一问题如果不从根本上加以解决，势必影响我国银行卡产业发展的大局。
（四）来自国外银行卡产业巨头的竞争日趋激烈
不可否认，外资银行和国际银行卡组织的进入，可以给尚处于初级阶段的中国银行卡市场带来资金、技术、先进的经营管理模式和比较完善的风险管控体系，但是，外资的进入也会带来较大的弊端：首先，外资银行在银行卡业务上会与中资银行展开全面竞争，不仅抢夺利润丰厚的高端持卡人市场，同时还可以廉价甚至无偿地享有国内目前已开拓的受理市场；其次，如果国际银行卡品牌在中国取得了主导甚至垄断地位，那么，根据银行卡的行业特点，我国的银行卡产业将就永远丧失产业发展的自主权；第三，由于银行卡集中了持卡人的部分个人信息，银行卡网络又包含了银行卡交易的全部数据，通过控制发卡数据处理及银行卡网络，国外银行卡产业巨头就可以掌握我国个人支付的各种信息，搜集到我国个人金融体系中的各种数据，而一旦出现信息泄漏或其它极端情况，便会极大的威胁我国的金融安全和国家安全。
三、推动我国银行卡产业发展的政策建议
1．加强行业立法，逐步建立比较完善的个人信用体系。对于银行卡产业发展所涉及的风险防范、信息安全监管、银行卡犯罪等领域，也应加紧制定并出台相应的法律法规，弥补银行卡法律监管上的漏洞，在宏观层面上形成一个统一、完整的行业监管体系。微观层面上，在目前各家银行相对独立的个人征信记录的基础上，应充分调动社会资源，结合户籍制度改革、社保体系的完善、保险业务的开展，将个人信息加以集中整理，建立权威并可社会共享的个人信用档案系统，从而为建立全面的社会信用体系打下坚实的基础。
2．推动银行卡产业的专业化与规模化，建立市场化的利益协调机制。我们在加强宏观监管的前提下，应降低银行卡市场的行政壁垒，制定有利于活跃民间资本，壮大微观经济主体的市场准入规则，加速行业的专业化进程。与此同时，在处理发卡机构、收单机构、商产、银行卡组织、专业化服务机构等各方的利益协调问题上，也应以市场为导向，以市场竞争为前提，建立既能平衡各参与方的利益关系，又能适应我国银行卡产业发展需要的定价机制和利益协调机制。
3．大力扶持民族银行卡品牌的建设与发展。在美欧日等经济发达的国家和地区，基于安全和经济利益的考虑，他们都有相关的法律和制度安排，以保证本国或本地区在银行卡产业发展上的主导权。所以，我国也应从国家战略利益的高度出发，制定有关外资进入银行卡产业的严格规定，对我国尚处于初级阶段的民族银行卡产业给予一定的政策性保护。与此同时，应通过经济政策杠杆，引导国内银行卡产业各微观经济主体，开发并推广拥有自主知识产权的银行卡和其它电子支付工具，鼓励建立中国自主的银行卡品牌。
4．积极利用国际银行卡产业变革的历史性机遇，打造自己的竞争优势，目前，国际银行卡产业格局正面临一个较大的调整和重新整合。首先，IC卡（集成电路卡）技术日益成熟，IC卡替代磁条卡越来越成为国际银行卡产业发展的一个不可逆转的趋势；其次，新的电子支付渠道入网上支付、手机支付等，正成为银行卡产业中的一支新军，并具有广阔的发展前景；第三，国际银行卡产业格局正在发生变化，借记卡业务的兴起，发卡主体的多元化，产业链上竞争对手的横向扩张、纵向渗透，都使国际银行卡市场中传统的垄断竞争格局面临重新洗牌。以上种种，都给我国的银行卡产业提供了一个历史性的机遇，只要我们懂得利用后发优势，抓紧技术和产品的升级换代，建立自己的竞争优势，从已经松动的国际银行卡垄断格局中寻找突破口，我国的银行卡产业就必将走上一条健康而快速的发展之路。
