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今天拿到了本人生平第一张信用卡，终于可以透支了。

当然了，对于理财风格严谨的本人来说，钱不能乱花，卡不能乱刷。这张卡也就是家庭资金链濒临断裂的时候，算是一个可以爽快借到钱应急的“朋友”，仅此而已。

我这种情况并不是个例，身边持卡数张却从来不刷的朋友多了去了。

的确，当前信用卡在营销方面存在问题，很大的问题。

央视前段时间频频报道，五分之四的卡不被激活。央行副行长苏宁近日说，按照最新统计的数字，现在有12.9亿张银行卡，有很多人拥有多张卡，在这12.9亿张卡里，有相当一部分是“睡眠卡”，一年也不见得怎么消费。

实际在身边处处可见银行疯狂发卡的场景，早上做轻轨，边上的书报摊儿也支个小桌子，像卖菜一样招揽人们申请信用卡；中午午餐，小小巷道中，竟然有三四家银行的小桌子一字排开招揽大家办ǎ换氐焦荆疤妹靡菜蛋镆型瓿扇挝瘢形颐前锔雒ι昵胍徽牛绻挥茫梢猿晒ι昵牒笤俅∠Ｎ艺馕ㄒ坏囊徽鸥？ǎ褪钦饷醋龊檬露美吹摹?/SPAN>

疯狂发卡高成本，赚不到钱好焦急

一边是银行疯狂发卡，成本居高不下，一边是使用率极低，银行利润来源极少（多为滞纳金、商场佣金、年费三项收入）。

收年费吧？大家都习惯吃免费午餐，那这样就和当年的电子邮箱一样的问题，推广期间不收费，想收费的时候又收不来，所以现在很多银行不也变相地不收年费了么。

商场消费佣金返点和滞纳金这两种渠道太过成熟，基本没有可挖掘的亮点，暂不考虑。

如何解题？

最有效的办法还是一方面把卡发对目标人群，一方面是促进刷卡交易量。

发对人群

一类人是我这样，最没有价值的客户，只有几率很小的江湖救急时才刷信用卡，平时借记卡足矣。但是，我这样的客户聊胜于无，只是发完卡覆盖之后，就不用再有后续服务的投入了，自生自灭吧。

一类人当然是外资银行始终紧盯着的高端客户市场。我是做留学的，自费留学生的家庭往往比较殷实富裕，所以我们常常会接到一些银行的合作意向，希望能为留学生家庭提供高级信用卡服务，想想看，信用卡市场的竞争已经细分到了这样的程度。

对于高端市场，我的小小建议是可以向高端用户发行家族卡，不仅彰显身份，享受更多优质服务，而且家族族长可以为每张家族子卡提供可自己来灵活控制的透支额度，并且在到达额度上限时通知族长并且将消费目录可以发给族长。

企业级刷卡信用消费市场也很重要，类似于IBM等大企业卡（发给企业高端成员），不仅可以用来支付酒店费用，甚至可以购买PC、办公用品、装修、车辆、差旅会议等。

改造ATM，增加ATM机上刷卡率

刷卡率不足的问题，当然最简单地还是从促进刷卡率上来解决。

类似支付宝这样的网上刷卡途径当然不错，但我更看重的是在ATM上刷卡，以往ATM都是取钱用，操作简单方便。借助ATM来刷卡消费，尤其适合于没有刷卡设备的商店消费，而没有支付宝使用经验并且担心网络银行木马威胁的用户，也可以通过ATM来实现线上信用消费。

银行只需要对ATM软件做升级，就可以在ATM上接受刷卡，无形中扩大了N多可刷卡网点。