作者：吴雨珊

　　2月8日，招商银行(600036.SH、3968.Hk)副行长唐志宏带领招行信用卡中心管理团队亮相北京，宣布该行国际标准双币信用卡发卡突破1000万张，在内地双币信用卡市场3000万张的总量中占据了三分之一的江山。

　　这距离去年4月招行信用卡发卡量突破500万张仅8个月时间。在2006年一年中，招行信用卡发卡量比2005年翻了一番，超过前三年的总和。

　　信用卡跑马圈地

　　仅仅在几周之前，工商银行(601398.SH、1398.HK)和建设银行(0939.HK)相继宣布，牡丹信用卡和龙卡信用卡的发卡量分别突破1000万张。

　　由于工行、建行在网点规模、客户数量上十分庞大，未来信用卡市场必然面临十分激烈的竞争格局。

　　在被问及如何应对国有商业银行巨头的挑战时，唐志宏表示：“中国信用卡市场还不成熟，持卡比例比较低，还处于跑马圈地的阶段，所以不似存贷款市场竞争异常激烈，更多意味着和自己竞争。”

　　据招行信用卡中心总经理仲跻伟的测算，和美国的信用卡规模相比，中国市场至少还有50倍的发展空间。若以现有总量3000万张来计算，市场充分发育后，中国将拥有15亿张信用卡。

　　除了发卡数量，发卡质量是衡量成败的关键指标。仲跻伟透露，招行流通卡占发卡总量超过70%，其中每个月都会使用一次信用卡的持卡人占到45%-50%。刷卡量的增加直接带来刷卡消费量的增长，从2003年到2006年间，招行信用卡刷卡消费每年都要翻一番，2006年当年超过了前三年的总和，创造了单月消费额超过80亿元人民币的纪录。

　　据统计，招行白金卡客户的月均消费2.5万元，金卡客户和普通卡客户的月均消费分别为3000元和600元，每卡平均月消费金额近1200元人民币。

　　这种情况，一定程度上和招行信用卡的客户构成有关。据统计，招行信用卡客户中超过35%的人月收入达到8000元人民币，更重要的是，乐于透支消费的21-30岁的年轻人成为持卡人主流，占据了总数的62.7%，其中绝大部分人都是大专以上学历。从城市来看，成都、重庆、杭州、深圳、广州等城市的人们更喜欢用明天的钱，也是信用卡最活跃的客户。

　　用卡环境有待改善

　　在圈地过程之中，风险控制也成为另一个十分重要的环节。目前，招行信用卡的呆账率不到1%，低于国际同业4%-6%的平均水平。

　　唐志宏表示，招行与传统银行典型的风险控制思维不同，招行信用卡中心的风险文化不在“控制”风险，而是“管理”和“经营”风险，并视其为业务增长和盈利的催化剂。

　　但整个信用卡行业一路高歌猛进，亦令过去潜藏已久的政策、监管、市场缺陷日益明显。目前全国约有52万家商户和81万台终端POS机，但商户的管理与监控相对薄弱，存在多头监管和标准不一的情况，第三方支付机构缺乏监管和相关的法律法规，使得不正当竞争屡屡发生，受理环境亟待改善。

　　最让银行担忧的是，受制于政策因素，信用卡的呆帐核销较为困难，从而影响银行的不良贷款率。目前核销条件比较多，对于信用卡这种单笔金额小、笔数多的情况，操作难度很大。比如，外部取证困难，呆帐认定的追索时间过长，核销手续繁琐，成本过高。

　　利用信用卡套现的现象日益严重，也带来不小的风险。

　　据招行调查，目前市场上专门钻银行的空子、进行信用卡套现的不法中介约有700家，包括信用卡代办公司、套现商户以及所谓综合性信用卡融资公司等形形色色的机构。在现行的《银行卡管理办法》中，对信用卡套现行为没有具体的处理规定，银联查获提供套现服务的商户后，一般只是收回其POS机，起不到惩治的效果。

　　仲跻伟表示，国内现有的法规已经跟不上信用卡业务发展的步伐，比如，现行的《银行卡管理条例》规定：透支额度不得超过5万元，商户无核对签名义务，也没有涉及独立的信用卡公司等，这都在某种程度上阻碍了信用卡市场的长远发展。

　　不过，由于《银行卡条例》牵涉面广，利益各方尚未达成共识，讨论多时仍未出台。