银行卡作为近几年发展迅速的一种金融新产品，以全新的服务功能，深受广大客户的青睐。 我国银行卡业务的迅速发展，已被世界公认为全球银行卡业务增长最快、发展潜力最大的国家。但由于一些商业银行片面追求发卡规模，导致银行卡在服务水准、风险控制等方面有所放松的现象时有发生，为银行卡良性、稳健发展埋下了风险隐患。同时，银行卡产业区域发展的不平衡，尤其是在广大农村地区，银行卡业务发展处于相对落后状态，已经严重影响到我国银行卡市场的整体协调发展。农村地区银行卡业务究竟“卡”在哪里？
特邀嘉宾：
人行黑龙江双鸭山中支 王克祥
农行江苏铜山支行 何书乔
用卡章程知悉不够 密码设置有待严密
问：贷记卡具有消费信贷、预借现金、还款等功能，是持卡人可在信用额度内先消费后还款的信用支付工具。贷记卡在快速增长的背景下，农村客户对贷记卡认知程度如何？在使用过程中常出现哪些问题？
何书乔：近年来各商业银行把贷记卡作为朝阳业务加以推介，重点营销，发卡量迅速攀升，据对某支行调查，今年新增发卡量，是前期发卡量总和的1.65倍。最近，农行江苏铜山县支行组织力量对200户贷记卡用户进行了问卷调查。调查发现一些值得重视的问题：
对贷记卡章程、领用合约和“用卡指南”知悉不够。按照申领贷记卡有关规定，客户在申请贷记卡时，要知悉和全面理解贷记卡章程和领用合约。但是在实际过程中，申请人往往粗略浏览或简单阅读，甚至未曾阅读，很容易出现这样那样的问题。比如：支付密码和查询密码很容易混淆为一。由于客户对其重要程度缺乏认知，通常将支付密码和查询密码设置同一个密码，在使用过程中极容易被盗取支付密码，形成客户的资金风险。再如，客户通常认为支付密码即可在ATM和营业网点办理取现业务时使用，又可在消费时使用。殊不知贷记卡按照国际惯例，初始设置一般为“境内境外持卡消费均不需使用支付密码”。如果选择密码消费，还需拨打各商业银行客服电话申请设置。通过调查，不少客户在收到密码信封时，以为支付密码在ATM或营业网点修改后就可万事大吉，实际上并未成功设置，如果发生卡片丢失或被盗，会给客户造成资金损失。
对贷记卡收取年费和年费优惠办法不甚了解。通常情况下，对成功开卡的客户每年要收取贷记卡年费。但是，由于宣传不到位，营销过程过于简单，加之客户认知上的欠缺等，客户对贷记卡收取年费在了解上存在一定差距。容易形成一系列问题和隐患，比如，少部分客户虽然不知道要收取年费，但是年费一般从客户的信用额度直接扣收，容易产生抱怨，形成一定的负面影响。
针对以上存在的问题和不足，我认为应从以下几个方面予以重视和解决。切实加大风险防范力度。从维护客户资金安全入手，一方面加快贷记卡系统的升级和改造步伐。结合我国国情、农村客户素质和用卡习惯等情况，不断改进贷记卡操作系统和使用系统，减少因客户认识上的误区而形成的资金风险；另一方面提高客户的安全意识。指导客户正确使用贷记卡，经常性的风险提示，让客户了解和熟知在贷记卡使用过程中可能形成的风险点，进行自我保护和自身防范，确保客户的资金安全。
重视综合营销能力的提高。目前，在贷记卡发卡快速攀升的同时，一些基本服务内容常常被“打折”，如开卡周期延长，引发客户投诉；发卡后，仅给客户寄一本《用卡指南》；客服电话长时间打不进去等等。这要求首先加强营销机制建设，尽快形成与贷记卡高速增长相匹配的服务网络和营销资源配置。其次提高营销技能，实施全员营销的前提必须是全员培训，只有充分了解产品的功能、特性，才能有效提升服务水平，提升产品内涵，使贷记卡真正成为广大客户日常生活不可缺的理财产品。
积极配置资源 改善农村受卡环境
问：在农村地区，银行卡业务发展处于相对落后状态，这些差距主要表现在哪些方面，如何改善农村地区银行卡使用环境，让广大农民朋友有卡可用，真正体会到使用银行卡消费、转账、存取带来的方便？
王克祥：金融部门宣传引导乏力导致农民对银行卡“不会用”。主要表现在两个方面：一是由于金融部门对农村地区使用银行卡的意义宣传乏力，导致农民对推广、使用银行卡可减少现金交易、提高结算速度、方便交易等优势知之甚少。二是由于金融部门引导不到位，农民对银行卡使用操作知识相当匮乏，以致大部分农民对银行卡不会用。
农村金融资源配置不足导致农民对银行卡“无法用”。主要表现在三个方面：一是农民“无卡可用”。由于国有商业银行大量撤并设在县、乡一级的基层网点，现拥有全国范围内结算网络具备发卡能力的金融机构基本不在乡镇设营业网点，在农村广设营业网点的农村信用社大部分尚不具备办理银行卡的能力，造成对农村办理银行卡的机构太少的现状，以致农民“无卡可用”；二是农民“有卡无法用”，由于农村消费水平低，缺乏必要的签约商户，在成本效益约束下，绝大部分农村地区没有自动柜员机和终端销售机，农民有卡也常常处于“无法用”的状况，只有外出打工、进城购物等情况下，才能使用银行卡。
银行卡推广使用合力不足导致农村银行卡发展缓慢。银行卡推广、使用缘于成本效益的约束，导致银行卡产业发展合力不足，主要表现在三个方面：一是地方政府过多关注产值、企业效益等问题，认为银行卡产业是金融部门的业务，尚未将银行卡产业纳入地区发展规划中，进而影响着相关部门的参与热情。二是人民银行在国务院授权下负责金融部门银行卡产业的推进工作，但人民银行和银监会分设后，银监会对金融部门银行卡业务市场准入把关核批，导致人民银行对银行卡市场监管缺乏必要的地位和权限，不利于农村地区银行卡业务的推广。三是利益分配机制不尽合理。
稳步推进农村地区银行卡业务健康发展须采取以下对策：加大宣传引导提高农民用卡意识。金融部门要充分利用电视、报刊、网络、标语等宣传媒体，向广大农民朋友广泛宣传推广、使用银行卡的意义，提高其用卡意识；向农民朋友详细讲解银行卡使用、操作的程序、要领和注意事项，提高农民的用卡水平，进而使农民朋友知卡、懂卡、会用卡。
积极配置资源提高农村受卡环境。一是金融部门撤并农村金融网点，要兼顾自身效益和社会效益的统一，避免农村部分地区出现金融服务“盲区”。二是要加快邮政储蓄银行的设立，并考虑让尚不具备结算网络和发卡能力的农村信用社搭乘邮政结算网，尽快跨入发卡行行列。三是国家应加快联网通用建设的步伐，尽快将银联清算网络覆盖到中心城市和广大农村地区，并考虑对农村地区发卡、受卡硬件建设给予一定的财政补贴，或通过返还金融机构部分税款，鼓励金融机构专项用于农村地区自动柜员机和终端销售机的安装，提高农村地区受理银行卡环境。
制定法律规章形成整体推进。建议尽快修改1999年颁行的《银行卡业务管理办法》，出台具有较高层次法律效率的《银行卡推广使用法》或《银行卡管理条例》，并在新法规中重点明确以下内容。一是明确银行卡市场主体行为规范和市场运作规则，将银行卡产业发展纳入地方政府发展规划中，界定其责任和义务；二是明确人民银行对银行卡市场监管和业务指导的主体地位，赋予其必要的职责和管理手段；三是明确银行卡利益分配机制，合理界定发卡行、收单机构、转接机构的分配比例，适度降低发卡行收益比例，提高收单机构收益比例，调度各方面的积极性；四是明确银行卡服务收费标准，对城市和农村地区实行差别收费，减轻持卡农民的负担，提高其用卡积极性。
