经过这几年的摸索，宁波银行的公司业务所占比重越来越小，中间业务尤其是零售业务则出现增长趋势。另外，注重健全风险管理体系也是未来公司的核心竞争力。宁波银行专注中小企业业务，实际上不仅仅支持了中小企业，更有助于银行减少自身风险，提升中间业务的比重，是中小银行持续发展的根本动力。

　　今年7月19日，A股市场迎来了首批城市商业银行——宁波银行(002142.SZ)的上市。与此同时，中小企业云集的深圳中小板也头一遭迎来一家银行股。

　　如果说，以工商银行、建设银行、中国银行、交通银行、中信银行领衔的金融类蓝筹股群体使上海A股市场作为中国资本市场主板市场“更蓝”的话，那么，以宁波银行以及南京银行、北京银行为代表的城市商业银行，为中国资本市场增添了一道充满生机的风景线。

　　正是随着中国资本市场上的金融业类公司“版图”不断扩张，中国银行业正以崭新的面貌出现在公众面前。作为公司的当家人以及当初的创业者，宁波银行董事长陆华裕对于公司上市这样具有公司发展里程碑意义的大事，自然别有一番滋味在心头。用他的话来说，宁波银行10年发展历程恰恰是中国银行业改革发展的一个缩影。

　　通过有效风险管理才能最终实现价值

　　《第一财经日报》：作为一家发展历史并不很长的城市商业银行，宁波银行幸运地较早拿到了进入A股市场的“入场券”，并得到了各方面的极大关注，上市后股价也不断上涨，短期最高价一度达到了32.16元。你如何看待这样的市场表现？

　　宁波银行董事长陆华裕：宁波银行在深圳证券交易所成功上市，并得到广泛关注，这表明我们公司股价得到了市场的认可，这也与A股市场完成股权分置改革以来的市场环境不断改善有着密切关系。而且，作为首只登陆深圳中小板的金融股，也更加容易获得投资者的关心。

　　值得一提的是，宁波银行的自身情况，如独特的股权结构、公司成长性、战略投资者以及在岗员工及高管持股等，都能使得投资者予以关注。

　　事实上，作为最了解公司自身品质和核心竞争力的一群人，我们十分高兴投资者关注我们的公司。

　　《第一财经日报》：宁波银行的发展轨迹是如何的？

　　陆华裕：与其他城市商业银行相类似。上个世纪90年代末，为化解、处置地方金融风险，根据国务院《关于组建城市合作银行的通知》，在宁波市区17家城市信用社和1家城市信用联社的基础上，成立了宁波银行的前身——宁波城市合作银行。由于原城市信用社资产质量严重恶化，宁波银行组建时，历史包袱十分沉重，不良资产高达40%以上，资不抵债16亿元，一度成为金融监管机构高度关注的风险银行。2000年，在新的经营班子到位后，银行管理团队采取了一系列的改革措施，如加强风险管理、改善经营状况。同时，宁波银行通过加大贷款清收和核销力度等手段，在没有政府注资和不良资产剥离的情况下，用自己的赢利渐渐甩掉历史包袱，将不良贷款比率逐步降低并保持在地方银行业中的最好水平，宁波银行逐渐从一家高风险的银行成为国内地方银行中表现较佳的银行之一。

　　《第一财经日报》：你认为，未来宁波银行的核心竞争力在哪里？

　　陆华裕：在与海外同行交流的过程中，我个人感受很深，触动很大。我在银行内部提出要与客户换位思考，把产品作为银行品牌的一部分，去吸引客户，并改善服务态度，提高服务质量，从而塑造宁波银行的核心竞争力。

　　随着金融业的开放，有特色、有品牌的个人业务将大有前途，只有根据市场需求，针对各种企业以及个人的特点，进行精细化操作，差异化竞争，才能维系住银行利润。可以说，正是从这个角度出发，经过这几年的摸索，宁波银行的公司业务所占比重越来越小，中间业务尤其是零售业务则出现增长趋势。另外，注重健全风险管理体系也是未来公司的核心竞争力。在那些大银行的发展历史中可以发现，越是成熟的银行，其风险管理能力就越强。通过有效的风险管理才能最终实现价值、体现价值。只有这样，无论市场环境发生了怎样的变化，我们都能在最后胜出。简单来说，银行业是高经营风险的行业，时时处处我们都要有风险意识，防范风险。当然，如何规避风险，国内银行业的CEO们平时都在深思熟虑，在竞争十分激烈的国内金融服务业领域，很多挑战需要我们去迎接和正视。

　　事实上，国际上先进银行中间业务的收入占比已达40%左右，各种产品层出不穷，资金业务系统也已经由KONDOR向MUREX系统提升，而我们这块业务还处于空白状态。从风险控制角度看，海外成熟银行内部管理的精细化程度与我们不可同日而语。嫁接新加坡华侨银行业务，尤其是要学习他们在中小企业服务方面的先进经验和技术。宁波银行将继续完善个人业务领域的组织结构和管理体系，完善条线结合的“矩阵式管理”结构；巩固和发展个人优势产品，逐步建立大众银行、惠财银行、私人银行三个层面的服务队伍，做好客户细分，实施差异化服务，提升服务内涵。充分依托与战略投资者——新加坡华侨银行的全面合作关系，培养一支高素质的交易员队伍，积极发展资金交易业务。同时，我们将加强运用量化方法来监测和控制流动性风险和市场风险；完善内部控制体系，健全内部控制制度，继续完善操作风险的管理，搭建全面的操作风险管理体系和操作风险的自我诊断与评估机制，并加快IT建设步伐，通过渠道应用层、客户信息及关系管理层、处理流程与操作层、产品与核心层、管理与风险控制层等五个层次，支持和催生银行产品创新、经营模式创新、业务结构转型、业务流程再造以及经营效率和管理有效性的整体提升。

　　《第一财经日报》：你把宁波银行带进中国资本市场，是否想过未来银行由谁来经营的问题？

　　陆华裕：就我个人来说，非常希望引入高智力人才参与公司管理，比如引入熟悉国际银行经营的人才担任宁波银行的董事长。当然，在引进过程中，制度设计相当重要，比如我们讨论到的关于长期激励机制问题。应该说，在金融行业中，宁波银行还是一个“小弟弟”，需要通过专注做有特色、有竞争力的服务，才能使得公司未来健康发展，保持生机。就我个人来说，目睹了国内银行业与海外的差距，十分希望引进那些对中国文化有了解的国际化的经营人才，让宁波银行具备核心竞争力。

　　“引资”与“引智”

　　《第一财经日报》：我们注意到，由于区域间经济发展不是很平衡，这使得金融业在不同区域内所面临的风险、收益以及整体商业环境不尽相同，在你所在的宁波银行是否也遇上此类问题？宁波银行能够在如此短暂的时间里脱颖而出，是否与当地的商业环境有很大关系？

　　陆华裕：作为一家有着沉重历史包袱的城市商业银行，宁波银行的发展轨迹既显得坎坷，又的确让人感到幸运。比如，我们所处的宁波乃至浙江的商业环境、社会诚信度以及区域经济发展活跃程度，都为宁波银行这些年来的“脱胎换骨”提供了厚实的土壤。因此，在2002年后，我们开始用赢利来核销银行历史上的坏账。

　　《第一财经日报》：宁波银行的上市不仅与中国资本市场发生重大的变革有紧密联系，也与我国金融业正在发生的伟大变革有关。你如何看待未来的宁波银行发展之路以及目前国内外银行业的不同之处？

　　陆华裕：宁波银行的发展与我国金融业的发展和变革是一脉相承的，也见证了国内银行业的历史进程。应该看到，目前国内银行业无论是管理制度还是业务结构都与海外成熟银行有着相当大的差距。尤其是在公司盈利结构上，国内银行获得利润的方式主要依赖存贷差，而海外银行的中间业务都要占到40%以上。而且，经过调查研究我们发现，一些国内目前还是很赚钱的业务，比如住宅按揭，在海外成熟银行业中都是属于亏损业务。通过产品设计和资源整合，海外成熟银行不断用各种理财产品的服务赢得利润。比如，在零售业务中，海外银行往往有几百种不同的产品，通过分析不同人群的风险偏好、财务情况，有针对性地提供服务。可以说，引进海外战略投资者不仅仅是为了“引资”，更为主要的是为了“引智”。不过，各大银行经营管理各有千秋，战略定位也不尽相同，有些是专注于批发业务的，有些是专注于零售业务的，有些是专注于投资银行业务的，而有些是侧重于银行资金联行和清算的。这些都是我们未来发展过程中可以借鉴的。

　　《第一财经日报》：常言道，一家企业成功往往离不开天时、地利、人和，我们注意到，在宁波银行的股东构成中，既有当地财政局这样的行政单位，也有新加坡华侨银行以及众多宁波当地的知名企业，可以说，这样的股权结构使得作为城市商业银行的宁波银行更多地带有多元化的色彩。在你看来，宁波银行的快速发展，并如此幸运，这与人的因素有多大关系？在未来日益激烈的银行业竞争中，你认为宁波银行业务发展的突破口在哪里？

　　陆华裕：应该承认，在一家有着沉重历史包袱的城市商业银行发展之初，是无法脱离粗放式管理的模式的，在这其中，人的因素相当重要。但金融业有其内在规律，也有国际上相当成熟的经验。近几年，我们在发展中也渐渐意识到与国际金融业同行之间的差距。同时，银监会对于银行的监管和指导，也对宁波银行这几年的发展促进很大。可以说，完成在A股市场上市，是给了我们一次难得的历史性机遇。

　　此外，也是与我们自身的努力分不开的。比如在公司开始扭亏时，我们就开始与新加坡华侨银行合作，后者成为我们转型的重要角色。通过引进战略投资者，向新加坡华侨银行学习先进管理理念，把公司的服务重点集中在中小企业领域。面向中小企业，这是中小银行着眼于长远、迎接市场开放的出路所在。应该说，中小企业业务见效慢、成本大，如果不全力专注，在没有专业系统、没有专业团队、没有专业流程的背景下，是很难做出效益的。为此，宁波银行投入巨资，打造有别于传统业务的技术支撑系统，建立专业的队伍和考核配套系统，推出为中小企业量身定做的产品系统，并树立了良好的口碑。需要提醒的是，宁波银行专注中小企业业务，实际上不仅仅支持了中小企业，更有助于银行减少自身风险，提升中间业务的比重，是中小银行持续发展的根本动力。

　

　　●2005年1月，任宁波银行董事长