从股改重组到H股、A股先后上市，建行走出了一条金融创新之路。上市后，建行将一如既往，加快战略转型，积极探索综合经营，向着世界一流银行的目标奋进。目前，建行已有财富管理中心20多个、理财中心702个、理财室3177个。今年还将完成60多个财富管理中心和300个理财中心的建设，每个改造的个人金融中心等其他类型网点都设有销售理财区，面积超过300平方米的网点还辟出30%以上的面积设独立理财区。

　　■　银行发展离不开金融创新

　　记者：建行上市期间，不少银行业分析师对建行在金融创新方面的成果给予充分肯定，请您谈谈这方面的体会？

　　郭树清：在银行业全面开放的今天，金融创新的迫切性日益增强。只有不断创新，才有可能抵御各类风险，满足客户的服务需求，提高综合竞争实力。就内部风险而言，我国金融体系存在服务能力差、银行自主经营权不落实、内控机制不健全、社会信用体系缺失、市场结构不合理等问题，其中最突出的是间接融资比重过大。从外部来看，资本跨境流动和外资金融机构竞争压力很大，我国利率、汇率市场化过程中的波动风险也应高度重视。

　　2005年3月，我刚到建行不久，印象最深的一次是去北京分行营业网点考察，发现公司业务网点宽敞、窗口多，但经常处于闲置状态；而个人业务网点狭窄、窗口少，排队的人却非常多。这种明显的资源错配现象，促使建行从整合营业网点入手，推进创新转型。

　　循着专业、专注的思路，建行对零售网点实施前后台分离。账务核算、客户信息维护等大量业务从前台剥离，连同稽核、对账等内部控制事项统统上移分行后台集中处理。后台业务分类集中，同质同类业务被纳入同一职能模块，形成流水线式的后台作业模式。 

　　与此同时，建设银行从业务分类、业务流程、技术系统、客户需求、员工素质等多方面，对客户排队问题进行了全面分析和研究，组织技术力量在国内同业中率先研制开发出了网点客户分类排号机。这一技术和服务创新的特点在于，能有效分类客户简单和复杂业务，及时引导客户到指定柜台办理业务。不仅大大减少了客户排队现象，节约了客户排队时间，也大幅提高了网点柜面业务办理效率。更主要的是网点的营销能力、价值创造能力均居同业领先水平。如今，在建设银行的所有转型网点中，这种深受客户欢迎的排队机已经广泛普及。

　　除物理网点之外，建行还开辟了多样化的电子服务渠道。包括电子银行、网上银行、电话银行、重客系统、自助设备在内的多样化电子服务渠道。目前，建行自助设备系统集中化程度位居同业前茅。

　　在此基础上，建行出台了个人客户细分标准，完善了理财室、理财中心和财富中心三级理财机构。普通客户由一般网点提供服务，中高端客户由理财中心提供服务，高端客户由财富中心提供服务。与此同时，大力提高产品差异化能力，为理财中心客户提供较高水平的组合产品，为财富中心客户提供稳定高质的增值服务。

　　目前，建行已有财富管理中心20多个、理财中心702个、理财室3177个。今年还将完成60多个财富管理中心和300个理财中心的建设，每个改造的个人金融中心等其他类型网点都设有销售理财区，面积超过300平方米的网点还辟出30%以上的面积设独立理财区。

　　网点转型带动了建设银行中间业务的创新发展。今年上半年，建行中间业务增幅高达101.79%。净手续费及佣金收入、基金销售收入、资金结算网络大幅增长。与保险公司、证券公司搭建了广阔的合作平台。

　　建行今后将有更多利润来源于综合化经营收益。目前，建行正在研究建立金融控股集团的可行模式，在现有业务领域的基础上，组建金融租赁、保险公司、年金管理公司、信托公司及资产管理公司等。建行是我国第一批资产证券化试点银行之一，成功发行了“建元”个人住房抵押贷款支持证券，今后还将继续尝试这种创新业务。

　　■　“次按债券”风波挡不住创新步伐

　　记者：“次按债券”风波一度引起国际资本市场的恐慌，它对建行有何影响？

　　郭树清：就整个“次按债券”事件来看，尽管未来存在不确定性，但范围有限，目前仍在可控范围内，不会对全球经济产生太大影响。建行投资美国次级抵押贷款相关债券10．62亿美元，占其外币债券投资总额的2．75％，目前债券账面损失约为１亿元人民币，占上半年净利润的0．3％。建行持有的大部分债券是具有AAA和AA以上评级的优良债券品种。按照国际会计准则，个别债券评级降低或市值低于成本不构成拨备条件，但如果未来现金流产生风险，建行就会增加拨备，目前还看不出拨备大幅增长的必要。

　　可以说，“次按债券”风波挡不住银行业创新步伐。但它提示银行要更加重视用于证券化的基础资产，即贷款的质量。吸取美国的教训，对于银行业进一步创新是大有好处的。

　　记者：风险控制能力是银行持久竞争力的重要保障。建行在有效管理风险的同时，在支持和服务新农村建设方面有什么特色？

　　郭树清：建行是率先设立首席风险官的国有控股大型商业银行。建行颁布的《风险管理体制改革方案》规定，总行设立首席风险官，一级分行设风险总监，二级分行设风险主管，同时向县级支行派出风险经理。

　　银行业是和风险打交道的行业，关键是如何经营风险。就拿建行在新疆兵团所做的小额农贷来说，在实际操作中，建行创造性地推出了零售信贷业务批发化经营管理运作模式。2002年以来，建行新疆区分行累计向兵团农户投放的小额贷款达13亿元，迄今保持着本息100%回收的记录，没有发生一笔不良。

　　在许多金融同业眼中，支农贷款，特别是小额农户贷款是一块高风险地带。从小额农户贷款产品研发伊始，建行新疆区分行经营部门就会同风险管理部门，对产品和流程中可能存在的经营风险和操作风险进行了缜密研究，并凭借在个人贷款业务中丰富的风险管理经验，采取了一系列行之有效的风险管控措施。

　　建行要求，贷款农户所在团场需为农户提供担保，并在建行预存不低于本团场职工贷款总额10%的保证金；贷款农户必须拿出贷款金额30％的自有资金配合生产，并在贷款前已预交当年土地承包费或租金；农户须为作为还贷来源的农牧业产品办理保险，并在保险中明确建行为第一受益人。这一系列措施在很大程度上降低了小额农户贷款违约风险。

　　建行类似支持和服务新农村建设的事例比比皆是。新疆、黑龙江等地区的生产建设兵团、大型农业基地，不仅一直是我国现代农业建设的“航空母舰”，也是带动和促进周边农村现代化建设的领军企业。多年来，建行主动上门提供各种急需的信贷服务，在企业的发展壮大中倾注了无限深情。建设银行还结合兵团多元化的服务需求，组织设计开发了应收账款买方信贷产品，如天业节水买方信贷、天富电力买方信贷、封闭贷款业务、师统贷信贷业务和循环额度贷款业务等，重点选择支持节水滴灌、农副产品深加工等优势企业。近6年来，先后累计为兵团发放贷款258亿元。其中，去年仅支持农业种植、食品加工业、酿酒制造、纺织、建筑业、化工制造、水泥、果蔬深加工及农资采购等服务领域，累计发放贷款就达63.83亿元。

　　为支持北大荒集团的集约化经营，建行仅在去年就为其授信40.67亿元。同时，先后为黑龙江九三油脂有限责任公司、哈尔滨龙垦麦芽有限公司、黑龙江省北大荒米业有限公司、黑龙江省完达山乳业股份有限公司等大型农副产品加工型企业，提供了基本建设、原料收购资金累计投入44亿余元；为中油黑龙江农垦石油有限公司、黑龙江农垦北大荒商贸集团有限责任公司等贸易企业提供周转资金累计15亿元。在支持垦区现代化建设方面，为北大荒集团提供了进口大型农机具的代理服务，并为垦区企业提供信用证、海外代付等多种国际业务。该集团首次上市募集资金3.3亿元，也由建行黑龙江省分行独家提供了服务，显示了建行全方位的服务能力。

　　以大地物资有限公司等企业为代表的一些乡镇大型农资公司，其销售的农用车很受当地农民欢迎，但由于农民资金紧张销售渠道难以拓展。建设银行在市场调查中获悉这一情况后，及时上门征求意见，主动在辽北地区率先开办了以农用车贷款为主的个人汽车消费贷款业务。截止到2006年末，该行7年间累计向农民发放个人汽车消费贷款8.4亿元，推动各企业销售农用车辆8580多台。在原来生产比较落后的铁岭开原镇中固村，全村70多户，现在有20多户在建行贷款买了车，走上了致富路。

　　■　以创新打造一流企业文化

　　记者：建行是我国大型银行中最先启动股权激励方案的，激励方案具体情况如何？对建行的企业文化有何促进作用？

　　郭树清：启动股权激励方案有助于建立稳定的管理团队和基础员工队伍。这也是一项重要创新。

　　建行首期员工持股计划于7月6日在香港联交所公告之日正式开始实施，符合条件、自愿参加首期持股计划的员工共约27万人，可供分配的股份共8亿股。由于建行员工持股锁定期为3年，且员工持股数量较小，相对于建行H股平均日交易量3亿－4亿股来看，不会对股价构成冲击。

　　在企业文化方面，建行的愿景是：走在中国经济现代化的最前列，成为世界一流银行。以这个目标为核心，建行的员工一直在默默耕耘，建行的每一份成果都与他们的奉献分不开。我认为，建行的企业文化建设，与我国改革开放相伴生，随着经济体制改革步伐加快而加快。在从专业银行向国有商业银行直至上市银行转轨过程中，其内涵不断得到发展和丰富。因为敢于挑战、勇于创新，才最终蜕变成现在重视风险管理与内控、培育竞争力、富于凝聚力的企业文化。

　　在与战略投资者合作过程中，建行在业务创新方面也得到了宝贵启示。目前，建行和美国银行已在公司治理、风险管理、个人银行业务、全球资金服务、信息技术等26个领域开展合作，今后合作领域将扩大到债券资本市场、资金业务、信用卡以及成立合资租赁公司等。

　　除网点转型等战略合作外，美国银行还协助建行快速搭建了建行港澳发展平台。去年，根据双方协议，建行收购美国银行在香港的全资子公司美国银行（亚洲）有限公司及其附属公司的全部股权，成立了“中国建设银行（亚洲）股份有限公司”，使建行在香港的业务规模迅速扩大为原来的两倍，客户贷款余额规模在当地同业中由原来的第16位升至第9位。