现在大家都在谈零售银行转型，电子银行在其中扮演着非常重要的角色。它是实现商业银行转型的重要通道和桥梁。交通银行在国内率先推出了“个人家庭财富管理”产品，通过网上银行，客户可以根据自己的需要，将纳入财富管理的家庭成员资金统一管理、灵活配置，方便地进行证券、外汇、基金以及个人住房按揭等各类投资理财业务。

　　自1997年中国银行首先建立银行网站以来，中国网上银行已走过十年的历程，而只有5年发展史的交通银行，称不上网上银行的先行者，甚至可以说是晚了一步。但交行电子银行部总经理兰福民却认为交行的网上银行业务做到了“后来居上”。

　　兰福民在接受本报记者专访时表示，作为后来者，交行可以绕开先行者走过的弯路，从而实现起点高的目标。“交行网银率先对普通客户采用‘双因子’认证，正是因为在开发初期，我们通过市场分析，认识到网银安全形势的严峻性。”兰福民称，而且交行网银从一开始就取消了文件证书，也是出于安全性的考虑。

　　“近几年来，交行网银的增长速度每年都超过100%。”兰福民称，2007年，随着资本市场持续升温，客户资金调拨速度明显加快，交行网银因为起步速度快，安全系数高，适应了这一发展要求。

　　同时，交行网银也胜任了渠道分流的角色，有效地缓解了网点排队的压力。据兰福民介绍，今年上半年，交行网银分流了对公结算金额的28.97%，个人转账金额的41.68%，外汇买卖的72.28%，基金销售业务的74.98%。

　　打造“家庭理财”网上银行

　　《21世纪》：交行是从2002年开始发展网银业务的，相对于其他商业银行，起步有些晚。针对这种情形，交行如何设定自己的网银发展战略？经历了哪几个发展阶段？

　　兰福民：交行网银自2002年12月份上线投产，相对国内其他商业银行，起步是晚了一点。但是在起步晚的情况下，交行明确了“高起点、快起步”的指导思路，网上银行的发展经过了三个阶段：

　　第一阶段，2002年到2003年是打基础的时期，从无到有，把网银的基本功能开发出来，向社会和客户提供服务。

　　第二阶段是从2004年到2006年，丰富网上银行的产品和内容，提高服务水平。实现服务功能的人性化设计，把以客户为中心的理念融入网银建设中的每一个细小的操作环节，考虑客户的操作习惯、按键习惯和个人偏好。交行网银界面的设计是粉红色的，目的是给客户温馨的家庭氛围。

　　经过第二阶段的三年工作，交行网银做出了自己的特色。从2007年开始，我们着力于通过营销宣传手段，树立电子银行品牌形象，提升服务质量。并通过服务提升品牌价值，通过品牌价值的提升带动产品销售。这是第三阶段的工作。

　　截至今年6月底，交行网银完成的交易金额较去年同期增长146.3%，企业网银新增客户数增长102.8%，个人网银新增签约客户数增长357.3%，通过网银创造的中间业务收入增长256.9%。业务高速发展的同时，交行网银没有发生一起资金风险案件。

　　《21世纪》：交行网银的特色主要有哪些？

　　兰福民：经过几年的发展，交通银行网上银行已经基本可以办理所有银行非现金业务，重点业务主要包括集团企业现金管理、基金超市和个人家庭财富管理业务。

　　交行网银的集团客户现金管理产品吸取了汇丰的一些经验，把最前沿的一些思路，包括跨国公司现金管理的要求融入到我们的设计中。汇丰银行对于国际上现金管理的惯例是比较熟悉的，而交行对国内的市场相对比较了解，我们将两方面的优势结合起来，做到了统一法人集团、非统一法人集团两种形式下集团客户内部资金的管理、调拨，同时在录入、授权方面建立了多种安全控制，满足了跨国公司国内会计输账，公司负责人海外授权的工作模式，实现了客户自定义、参数化的多级授权管理。目前，有近千个企业集团在使用交行的现金管理产品，其中不乏跨国集团。

　　这两年来，国内资本市场火爆，广大客户迫切需要一些便捷的理财通道。交行为客户打造了“基金超市”这一品牌产品，在为客户提供130多只基金交易。

　　随着国民理财意识的觉醒，个人理财业务日益受到大家的重视。而我们认为，更高层次的理财是以家庭为单位，各种金融资产方便灵活配置的家庭财富管理。因此交通银行在国内率先推出了“个人家庭财富管理”产品，通过网上银行，客户可以根据自己的需要，将纳入财富管理的家庭成员资金统一管理、灵活配置，方便地进行证券、外汇、基金以及个人住房按揭等各类投资理财业务。

　　《21世纪》：在集团客户现金管理这一产品广泛使用后，是否会给监控信贷资金流向带来困难？之前确实发生了一些大型企业利用信贷资金打新股的案例。

　　兰福民：需要说明的是，工具本身无错，集团客户现金管理主要是对企业的自有资金进行管理。网上银行可以实现转账汇款资金实时到账，无疑会给监控信贷资金流向带来一定的难度。对此，我们内部有一套办法，凡是企业调动信贷资金时，一定要遵循信贷资金的相关管理规定。

零售银行转型重要角色

　　《21世纪》：交行是如何解决网银安全性的问题？

　　兰福民：交行在开发初期就已经分析了网上银行的安全形势，认识到其中的严峻性，不少银行仅凭卡号和密码实现资金的转移和网上购物已经出现了不少问题。对此，我们决定采用“双因子”认证，卡号、密码加上手机短信动态密码。动态密码在几分钟内有效，只供一次性使用。

　　《21世纪》：在网银领域，交行与同业的差异化在哪里？

　　兰福民：我们定期对国内的网银进行比较评估，找出优劣势。比如，我们在开发时分析了各家网银的设计风格，感觉都过于“庄重”，单调沉闷，而国外的网上银行确实是网上商城，五颜六色。对此，我们确定在设计风格上走中间路线的简约化方向，比国内的更加商业化，色彩温馨丰富，也比国外庄重、大方，符合国内客户的心理的要求。

　　另外，我们也注重与汇丰的合作。今年年初，我们又派出部分同事去香港汇丰学习，了解香港地区网银发展情况。不过，一个有趣的现象是，以前是汇丰给我们讲课，现在是我们和汇丰交流。因为我们发觉交行网银在安全性、功能性、建设理念、营销理念等方面进步很快，即使与海外的网上银行相比也具备一定优势。当然这种优势并不是绝对的，某些方面他们做得比我们好，也有一些方面我们做得比他们强。

　　《21世纪》：你觉得，发展电子银行业务的困难和挑战在哪里？

　　兰福民：首先，需要持续的市场培育和客户引导，打消客户的安全疑虑。其次，从内部管理上如何推动电子银行从分销、服务渠道向新型赢利模式的角色转变。

　　现在大家都在谈零售银行转型，电子银行在其中扮演着非常重要的角色。它是实现商业银行转型的重要通道和桥梁。