“根据未经审计的2007年经营情况，并考虑次按债券减值准备和处置损失，本行2007年税后利润较上年仍将继续保持增长。”

　　这是1月22日晚中国银行针对某媒体关于其持有次债可能导致2007年盈利大幅下降报道所发布的澄清公告中透露的信息。这意味着，2007年中行的税后利润将超过2006年的471.52亿元。

　　而笔者随后在采访中了解到，不断改革个人金融业务和管理流程并推进产品创新，无疑为中行利润增长作出了重要贡献。

　　不仅如此，加快实施个人金融业务战略转型，加速提升个人金融业务产品和服务的创新能力，并借助北京奥运会加强奥运产品开发和市场营销，以进一步提升其个金业务品牌知名度和美誉度，也将成为中国银行2008年个人金融业务发展的一条主线。

　　推进网点转型：从业务操作转向营销服务

　　笔者最近从中行了解到这样一组数字：2007年，中行完成网点标准化改造1684家，累计完成网点改造4011家。而至2007年末，该行共投放各类自助设备1.6万台，67%的柜面简单业务已经分流到自助设备办理。

　　显然，通过网点标准化改造，不仅使网点形象显著提升，网点内部功能区域更加丰富，而且服务也变得更加人性化，为向客户提供差异化服务创造了优质的环境。

　　事实上，早在2005年下半年，中行就开始从网点改造、流程整合、业务迁移、关键绩效考核等方面实施网点转型，推进网点从业务操作型向营销服务型转变，提高网点的营销服务能力，全面提升网点竞争力。

　　去年，按照以客户为中心的原则，中行又进一步借鉴国际先进银行经验，联合国际著名咨询公司对网点业务流程进行了梳理和改造，制定了81个标准流程。通过撤销和简化业务操作流程，大大提高了业务效率，缩短了柜台办理业务的时间。

　　与此同时，由于加大自助设备的投放力度，推动柜面业务向自助设备迁移，一方面缓解了柜台排队现象，另一方面把柜台业务人员从简单的业务操作中解放出来，为客户提供更加周到、专业的金融服务。

　　“大零售”战略：构筑“理想之家”

　　来自中行的最新数据表明，2007年，按四大行口径，中行零售贷款市场份额为23.5％，较上年末提升0.86个百分点，提升幅度居工农中建四行之首。与此同时，资产质量持续改善，竞争力进一步增强。

　　应该说，近年来中行在个人金融业务上的快速健康发展，得益于其“大零售”战略的实施。由于个人贷款业务发展得到重视，中行成功打造并推出了“理想之家”个人综合贷款服务品牌。最为突出的当属零售贷款"直客式"营销服务模式的推广。由于深化了零售贷款业务管理体制和运行机制改革，这一新型服务模式不仅能够最大程度地满足客户对消费贷款的便利性需求，也扩大了银行的业务覆盖范围。

　　而产品创新亦堪称2007年中行个金业务的亮点。"安心宝"、"安易宝"、"置换宝"等个人住房贷款产品；"车贷宝"个人购车贷款，"融资宝"、"创业宝"等个人投资类贷款产品等的推出，使该行零售贷款产品体系更加丰富，满足了客户需求。

　　为满足客户申请贷款的便利和快捷要求，2007年，中行还在全辖32家一级分行设立了零售贷款中心，将全部零售贷款上收到一级分行集中审批，开发了在线审批系统，实行统一的审批标准和操作流程，既大大提高了贷款审批效率，又有效控制了风险。

　　目前，中国银行个人消费类贷款从集中审批前的10天放款缩短为3天放款，在审批效率和风险防范方面都处于同业领先地位。

　　值得一提的是，在大力发展零售贷款业务的同时，中行高度重视并积极支持国家教育事业。至2007年末，已累计发放助学贷款金额68.75亿元，贷款学生人数达76.78万人，为莘莘学子圆了大学梦想。

　　应需而动：财富管理品牌升级

　　"风格统一、彰显尊贵、安全私密"——凡去过中银理财中心的客户，都会有这样的感受。

　　而现在，这样的理财中心中行已有366家，遍布我国主要城市，并正逐步向中国香港和澳门、新加坡、伦敦、瑞士、卢森堡、纽约等国际金融中心扩展。

　　为适应个人金融资产保值增值的旺盛市场需求，近年来，中行积极发展"中银理财"个人财富管理业务。目前，中银理财已形成了完整的产品和服务体系，为客户提供包括外汇、黄金、股票、基金、保险等在内的多个系列、不同领域的理财产品，以及涵盖银行、房产、税务、法律等全方位的专业咨询服务和生活品质服务。特别是，凭借集团多元化、全球化平台的整体联动优势，中行还率先推出了海外财富管理服务和全球服务，为客户实现财富的全球资产配置。

　　更引人注目的是，依托雄厚的中银理财业务基础，中行于2007年3月在国内首家推出最顶级财富管理服务——私人银行业务，标志着中行的财富管理业务已与国际一流银行的财富管理业务看齐。

　　而继北京市和上海市分行成功开办私人银行业务后，2007年底，中行旗下全资附属投资银行——中银国际推出私人财富管理业务，又成功实现了在香港财富管理市场的布局。

　　跨越式发展：银行卡拉动个金业务

　　2007年3月22日，中行董事长肖钢在对外披露2006年度业绩时曾如此评价："税后利润大幅上升，主要得益于净利息收入和手续费收入的快速增长。"

　　在此基础上，2007年中行更加重视中间业务发展，特别是在银行卡产品和服务领域不断创新，加强市场营销和渠道建设，进一步强化了银行卡对个人金融业务的整体拉动作用。

　　一方面，中行大力发展公务卡业务，研发并推广万事达、VISA品牌的双币公务卡和银联品牌单币种公务卡；另一方面，以奥运卡、都市卡和联名卡为战略重点，分阶段、分批次地开展客户营销和维护措施。同时，通过规范服务承诺，进一步优化信用卡中后台运营效率，提升了服务质量。

　　值得一提的是，作为北京2008年奥运会银行合作伙伴，中国银行推出的全球首张以北京奥运为主题的"中银VISA奥运信用卡"，目前发卡量已成功突破百万张。由于信用卡业务实现了较快增长，2007年，中行荣获了胡润财富调查机构颁发的"信用卡发卡最佳进步表现奖"。

　　与此同时，中行对长城借记卡的管理职能进行了全面整合，使其在品牌维护、功能完善、配合其他产品创新等方面都取得了突破性的进展。2007年，长城借记卡发卡量和直销额均创历史新高。