按照入世承诺，2006年底中国银行业已经全面开放。不过，外资银行全面经营“最后一层纸的捅破”，是在今年4月23日，这一天，首批4家外资银行正式开始为中国境内居民提供人民币服务。而这4家外资银行都把中国总部的落点选在了上海。这是一个极富象征意义的事件，代表着上海作为中国金融中心城市的地位得到了国际金融界广泛认可。

　　作为外资银行中国总部最为集中的城市，中外资银行已经在上海同台竞技。外资银行的全面进入，给中国居民带来怎样的服务，给内地银行带来怎样的影响，对于上海国际金融中心建设又会产生怎样的效应？带着这些课题，本报记者与上海市政府发展研究中心合作，走访调查了众多相关部门和银行界专业人士，完成了《外资银行“百日经营”》调查报告。从今天起刊发这组调查，敬请关注。　

　　8月1日，华侨银行（中国）在上海宣告开业，这是沪上第9家成功转制开业的外资法人银行。也许是种巧合，这一天，距离今年4月23日第一位境内居民到外资银行开设人民币账户，刚好过去100天。

　　“到外资银行开个账户。”在这100天中，已有一些市民开始选择“尝鲜”。他们体验到了什么样的不同？又遭遇了哪些门槛？记者从一份开户表格开始探询答案。

　　新鲜的个性服务

　　作为银行最基本的服务，开户的手续并不复杂，无论是在中资银行还是在外资银行，客户只需填写一页纸的内容就可以了。不过，就是这张薄薄的开户表格，却隐含了相当多的“不一样”。

　　在“个人资料栏”里，外资银行的表格往往会多一个“联名申请人”。“这是否意味着两个人可以同时拥有一个账户？”面对记者的疑问，渣打银行虹桥支行财富管理经理叶嘉解释“这就是国际上相当普遍的联名账户”。它有很多不同的用法，比如夫妻的联名账户往往设定一个人签字就可取款，这样即使夫妻一方出差，另一方也可以用账户办理各种金融事务。而如果是合伙开公司的朋友开设联名账户，可以使用双人签名取款的联名户，这样就意味着谁也不能私自取款了。在有些国家，这种账户还并用于父母和子女之间，以规避遗产税。

　　银行账号自然是开户表上最重要项目。可是，与中资银行“分配”账号的办法不同，在渣打等外资银行，客户可以免费选择一个自己喜欢的号码。据说，有人会选一些有纪念意义或者容易记忆的号码，也有人偏爱吉利数字。当然，前提是这个号码尚没有“主人”。

　　在开户表格上，客户还需要留下自己的联系方式。这背后其实包含了一项特殊的服务：如果你没空去银行办理业务，可以选择用传真方式通知银行动用自己的账户，接到传真后，银行会根据开户时留下的联系方式回电给这位客户。当然，银行会随机选择5个问题，以核实客户的身份。

　　开户表格的最后一项，是签名。“这个签名非常重要。”叶嘉说，在外资银行，客户不用密码，而是凭自己的签名处理自己的银行账户，“这样一来，你就不用为忘记银行密码而苦恼了。”

　　个人信息、账户资料、联系方式、签名……看上去很相似的开户表格，却在点滴中折射出很多细微的变化。一种新的个性化银行服务，已经走进我们的生活。

　　门槛其实不高

　　透过开户表格，还可以发现，外资银行对客户的“工作”似乎特别感兴趣，像“单位名称”、“月收入”、“职业”等，都被详细列入个人资料中，有的银行还会对不同的“职业”进行编码。

　　这难道是门槛吗？记者调查发现，客户的职业和收入的确是外资银行选择客户的重要标准。银行往往用这些信息来衡量客户收入的稳定性，一般来说公务员等属于低风险行业，外贸、咨询等属于中等风险行业，而娱乐业就属于高风险的职业了。星展银行表示，他们的门槛以月收入为标准，普通客户月收入8000元以上的，都是他们的目标客户群。而花旗银行对房贷客户的标准则是月薪5000元以上。

　　不过，这种选择的标准并不是一种“门槛”。仅仅从开户表格看，大多数外资银行都没有对账户金额作出限制，因此理论上说，一元钱也可以在外资银行开户。真正的门槛其实是较高昂的服务费。调查显示，账户中的资金达不到一定金额的账户，一般情况下会被收取每月50元的管理费。这个概念，与中资银行的“小额账户管理费”类似，但是中资银行的这笔费用每月只需2元，仅为外资银行的4%。换句话说，如果你在某家外资银行开设账户并存入500元人民币，那么10个月后，即使什么也不做，这笔钱也就化为乌有了。于是，这个“账户金额”就成为一种门槛。

　　不过，比较各家外资银行公布的门槛不难发现，这些市场的新进入者瞄准的，并不仅仅是所谓的富人阶层。目前，沪上外资银行一般根据资金多少将客户分为两个层次。以花旗银行为例：一种是睿智理财，客户最低每日综合账户余额为人民币8万元（或等值外币）；另一种则是贵宾理财，客户最低每日综合账户余额为80万元（或等值外币）。其他银行的标准略有不同，但一般来说，高级客户的门槛是“50万-80万元人民币”，相当于中资银行的VIP客户；普通客户的门槛最高在8万元左右，最低的如东亚银行等暂时不对普通客户设置门槛。换句话说，到目前为止，如果手中有8万元人民币以上的资金，那你基本上可以选择任何一家转制外资银行。

　　不妨将这样一种门槛，与上海居民储蓄存款进行一下比较。统计显示，到2006年底，全市居民储蓄存款余额9480.28亿元。如按1400万人口算，市民人均储蓄存款接近6.8万元，与外资银行普通客户门槛其实相差不多，而在很多情况下，银行存款代表的是一个家庭的资产。可见，外资银行的目标客户群数量相当可观。

　　“搬家”的并不多

　　在这100天中，究竟有多少境内居民填写了外资银行的开户表格，把自己的存款从中资银行“搬”到了外资银行？

　　在各个场合，外资银行的高管们对于客户数量的回答如出一辙———“业务进展很好”，或者“很满意”。但是，具体的数字则成为一种秘密。

　　从监管部门的统计数据中，我们也许可以找到一些答案。在外资银行最为集中的上海市场，截至今年5月底，外资银行的存款余额接近1000亿元，市场占比仅为3.97%，而其中来自居民的储蓄存款余额只有22亿元，与中资银行8000多亿元的储蓄存量，以及超过2.3万亿元的存款余额相比，还有相当大的差距。不过，在外资银行的储蓄存款中，有近20亿元是今年增长的，也就是说，仅5个月的时间，其存款数量就翻了10倍。当然，就目前来看，外资银行的个人人民币业务尽管增速很快，但与中资银行依然不在一个等量级上，尚不足以对中资银行庞大的客户群体产生冲击。

　　银行网点的拥挤程度，也可以为上述判断提供佐证。在过去100天中，中资银行的“排队长龙”成为业界的焦点话题。然而，与之形成鲜明对比的是，网点较少的外资银行依然没有“排队”。今年4月初，东亚银行负责人宣布暂时不设门槛时，曾表示一旦出现拥挤情况，银行将设立门槛。然而，100天过去了，这种假设并没有变成现实。

　　“搬家”的客户缘何不多？时间太短也许是问题的关键。一方面，在获准对本地居民开展人民币业务后，外资银行的每一项新业务，都需要重新申请。比如，由于外资银行此前并没有涉足银行卡领域，这一项业务就需要等待批准。而根据迄今为止各家银行提供的“业务拓展计划”，银证业务、银基业务等导致中资银行“排队长龙”的热门业务甚至还没有被外资银行提上议事日程。另一方面，网点的扩张同样需要时间。直到目前，在上海拥有网点数量最多的外资银行，其网点数也只有6家。而目前已经进入上海的全国性中资银行，每家至少拥有30家以上网点。对于客户来说，外资银行还不能全面解决人们的金融服务需求。

　　普华永道中国区金融服务部主管容显文说，在一些国家，市场开放后外资银行最终可能占到20%左右的市场份额，但这需要很长很长的时间。100天，毕竟只是一个开局。