广发行将于今年4月在广东省内试点推出一项“广发通”服务体系。该项服务体系针对中小企业信贷的风险控制评价标准。一旦该项体系通过验证全面推行，对中小企业信贷市场将具有不小的冲击力。

　　在经过花旗、国寿入股重组后，广发行自2007年下半年进入战略重塑阶段。2007年末，该行确立了“发展五年规划”，将该行业务发展定位于“立足中小企业、积极争取大客户、大力发展零售业务”。

　　中小企业是“银行业的富矿，是还没有完全开发的金矿”。数据显示，全国中小企业占企业总数的95%以上，其产量占GDP的55.6%，税收占全国税收总收入的46.2%。

　　中小企业融资难，难在风险管理评价体系不适用，以及信贷尽责、免责不明两个方面。一是沿革全民所有制的信贷考核体系，依靠报表测评企业信贷风险的做法没有根本改变；二是并非所有银行都具备完善的尽责和免责管理办法，开展中小企业信贷业务在激励机制上动力不足。

　　早在上世纪90年代，广发行就针对中小企业与商业银行信息不对称的问题进行研究，通过发现中小企业在贸易资源、权力资源中的强弱对比，广发行上海分行推出3种针对中小企业发展的服务型产品：一是保理业务。即为确保中小企业在贸易链的信用，银行与企业(卖方)之间签订应收账款转让协议，企业(卖方)将其在国内贸易中产生的应收账款转让给银行，并由银行为其提供应收账款融资、管理、催收和坏账担保等综合性金融服务。二是商业汇票贴现。即为确保厂商盈利，银行按照票据的票面金额扣除一定利息后，将余额支付给持票人的票据行为。该产品是以银行自身信誉来作为可质押资源介入中小企业的买卖交易流程，保证现金流不断链。三是动产质押的延伸。指企业可将动产“包括成品、原材料等”存放在广发银行指定或认可的仓库作为质押物，据此来向广发银行申请贷款的融资方式。此产品主要针对中小企业担保难的现实，以动产来拉升中小企业的授信服务规模。然而随着外资银行进入中国市场，以大数原则进行批量操作的外资银行对中资银行构成潜在竞争。

　　为此，广发行计划首先在广东省境内试点“对公业务零售化”，并以成功建模，以客户违约率测算相应损失，以风险损失覆盖进行贷款定价。 “广发通”其实是一项授信管理办法，通过12项风险指标的考核，提高了对中小企业在财务报表之外的要求，预期做到低风险发生率和低损失率。

　　中小企业业务作为该行行策将被列入上海分行今年重点发展的业务板块。虽然2008年的宏观环境执行从紧货币政策，但该行的信贷资源配备仍将以该行的市场定位作为主要参考依据。

　　目前，中小企业占银行客户数目的比重有限。许多国有银行之所以不愿给中小企业放贷的原因在于：财务管理信息交流不对称、技术装备落后和因整体规模小而导致较风险能力低抗。正是这种标准使得中小企业长期处于弱势地位。因此，如果不主动跳出银行固有的信贷运作模式及体系思维，中小企业会愈发难以壮大。

　　1、标准化是未来我国中小企业信贷业务发展的方向

    中小企业信贷业务需要效率、成本及对风险的控制。美国从上世纪60年代开始，金融脱媒现象趋于明显，大公司融资不再完全依赖于商业银行信贷，银行业务逐渐转向关注中小企业。然而，发展的瓶颈在1995年才得到突破，美国的一家金融科技公司与美国风险管理协会联合建立了中小企业风险评分模型，使得效率显著提高，在此基础上的银行流程、组织机构都发生了很大变化。如今美国中小企业信贷已非常成熟，美国银行每天处理的中小企业信贷有1500笔。

　　一家美国银行在这方面的改造分三步走，一是将一个地区内的多个贷款处理平台整合为一个贷款处理中心，使授信的连贯性、一致性得以增强，信贷资产质量更受到关注，还可达到减员增效的目的；二是建立风险管理模型和授信体系，迅速分离贷款申请中“好”与“坏”，提高数据收集和管理的速度，降低授信员的薪金成本；三是进行平滑实施与过渡。

　　目前，商业银行在中小企业业务的开拓中，都越来越重视标准化，以此降低经营成本。如按大企业信贷管理方式操作，中小企业信贷业务很难获取盈利。从客户层面而言，希望放款速度加快，标准化是放款“提速”并且保证信贷质量的前提。

　　2、信贷风险模型的开发有助于降低银行信贷成本，提高收益

　　中小企业贷款难是各国普遍存在的问题，原因在于风险、成本与效益三个因素的不对称。银联信认为，有针对性地开发中小企业信贷模型可以大幅度降低商业银行的信贷风险和业务运作成本，并可大幅度提高商业银行的贷款审批效率和经营业绩，美国的商业银行在这方面取得了一定成果。

    以信誉评分模型为例，决定是否对企业放贷乃是关键的第一关，准确快速地识别“好客户”和“坏客户”是其中最最重要的一环。我国的信用风险评估比较落后，现在仍然在大量的使用专家打分法和单一的比例分析手段对贷款进行风险评估，这些已经不能满足在商业银行进行风险度测度的准确性和客观性要求。信用评分模型具有成本低、效率高，准确性较好的特点，比较适用于中小企业的信用评估。信用评分模型具有很多优点，因此在贷款评估中得到了广泛应用。信用评分模型准确性好、客观性强。信用评分模型是使用统计方法对历史数据进行分析， 确定对预测最关键的指标及其权重， 并剔除模型中次要的指标， 具有统计显著性的指标才能进入最终的模型， 指标和权重的确定具有科学的依据。模型是大量数据中提炼出来的预测信息和行为模式制定的，反应了信用表现的普遍性规律，在实施的过程中不会因业务人员的主观感受、个人偏见、个人好恶和情景、情绪等而改变，对于同一项贷款， 信用评分系统总会给出一样的评分， 从而保证了贷款处理过程中运用统一客观的尺度， 避免了主观因素的影响。另外，信用评分模型效率高，大大减少了贷款审批过程的时间；成本低，普通贷款处理可以交给营销人员完成，专家仅集中精力处理处于“灰色区域的”贷款申请。

　　为加强中小企业信贷风险技术分析，解决成本与收益不对称的问题，我国商业银行应在借鉴国外模型的理论方法和设计思路基础上，结合本国实际，充分考虑诸如利率市场化进程、企业财务欺诈现象、数据积累量不足、数据质量不高、金融市场发展不充分、道德风险偏高、区域风险差异显著等国内特有的现象，努力开发出适合自身特点的模型框架和参数体体系。