风险来源:

　　·个人贷款增速达到80%

　　·新增不良贷款率较高

　　·分总行、分行、支行三级控制风险

　　·为鼓励个人贷款业务的发展,分行甚至支行被赋予了较大的审批权限

　　应对策略:

　　·成立全行零售银行管理总部,推进零售业务的集中管理

　　从福建走向全国的兴业银行，正在推进业务格局调整优化，跨越式发展零售业务。在2006年前3季度，兴业银行个人贷款业务在全部业务中的比重从2003年的5.2%提高到2006年的20%，增速达到80%。

　　个人贷款业务高速增长，和兴业银行当时的贷款审批、风险控制结构有关。兴业银行把银行整体目标分解为各产品线和各业务系统，分总行、分行、支行三级控制风险。以贷款审批为例，支行被付予一定的审批权限，为鼓励个人贷款业务的发展，分行甚至支行被赋予较大的审批权限。

　　不良贷款开始抬头

　　目前来看,兴业银行还不用特别担心，因为与其他中小型银行相比，虽然其个人贷款发展速度较快，但是个人贷款的不良率维持在较低水平。

　　但是，值得注意的是，兴业银行的新增不良贷款率较高。兴业银行2005年的新增不良贷款率为1.07%，高于其他中小型上市银行；信贷成本为0.67%，高于招行、民生和浦发。更值得担忧的是，个人贷款不良率有上升的势头。从2003到2005年间，个人贷款的不良比率增长4倍，从0.12%增长到0.61%，2006年增长势头减少到0.43%。能否继续遏制，要看兴业银行的风险控制体系能否有效改革。

　　对银行来讲，发展速度快一定要以健全的风险控制能力支持，否则银行的高速发展将带来较大的风险。专家认为，兴业银行的风险控制体系的组织架构较为落后。

　　权利上移到总行

　　为鼓励对私业务，兴业银行各地分行和支行被付予相当大的权利，一时间业务飞速发展，出现增幅80%的喜人局面。但个人贷款中不良贷款的比例开始攀升，兴业银行意识到必须有新的风险控制策略。兴业银行行长李仁杰提出,要成立全行零售银行管理总部，完善组织体系,优化信贷流程。

　　优化信贷流程就是要缩小分支行权利，将贷款发放的权利收到总行。至于优化后的业务流程的风险控制方面的细节，兴业银行没有透露。但兴业银行董事会秘书局总经理唐斌说，他们要在3个方面加强风险管理，建立相应的IT系统。在信用风险管理方面，建立良好的信用评级制度，规范数据处理和统计分析标准，建立风险预警系统；在市场风险管理方面，引入风险值概念并设定相关限额，同时，分别管理债券投资组合中的交易账簿和投资账簿，根据交易量及变化情况定期以市值对交易账簿进行估值计价；在操作风险管理方面，确定应监控的各种指标(如关键岗位员工跳槽率、系统停机记录、业务增长率等)和数据的收集、分析、上报程序，强化包括行为准则、资产保全、信息安全、合规、反欺诈意识和防范等在内的操作风险管理。

　　兴业银行的风险控制系统，能否跟上其零售业务飞速增长的速度，还需时间来检验。但就目前来看，分析师还是给了兴业银行一个好的预期。李伟奇表示，兴业银行的不良贷款比例将持续下降，预测2007~2010年该行业绩的复合增长率为32.5%，成长性较好。