近期股市震荡加剧，而国家为了刺激经济，加大了对信贷的支持，加之前期接连降息，使得信托类理财产品的收益有所下降。这样的情况下，有部分风险偏好较低的投资者，又重新将资金放入了银行定期存款中，其实合理利用银行存款也可以获得不错的收益。

　　理财聚焦

　　降息通道 信托收益下降

　　近期由于政策面已取消信贷限制，以及国家公布一系列经济刺激计划，加大信贷支持。加上前端央行在短短两个月时间内，连续3次降息，我国进入降息通道已成共识，这给信托理财产品的收益带来不确定因素。

　　笔者发现，近期各银行新发的信托类产品有所减少，且新产品的年化收益也有一定的下降。据统计数据显示，上周国内银行理财市场共有31款信贷资产类理财产品发行，发行数较上一观察期继续下降。同时，12款6个月期以下理财产品平均预期年收益率为4.06%;17款6个月至1年期理财产品平均年收益率为5.33%，与上周相比，都有小幅下降。

　　由于降息频率加快，不少银行出于风险考虑，在信托理财产品加入了收益随贷款利率调整而作出调整的条款，其中，招商银行的理财产品收益调整方式均为：预期年化收益率=产品最初设定的收益率+(调整后贷款利率-产品成立日贷款利率)，产品的收益调整频率多为1个月。而交通银行则理财产品的调整，是以基准利率下降的幅度为标准乘一个参数得出理财产品的调整幅度。

　　合理定存 赚取利息收益

　　由于信托理财产品收益的降低，不少较为保守的投资者又将目光瞄准了银行定存。其实只要选择正确的储蓄方式，同样可以获得满意的收益。

　　孙先生有一笔5万元的闲置资金，打算拿去存定期，不过孙先生又怕万一有急用需要取出一部分资金是，损失定存利息。

　　对孙先生遇到的烦恼，理财专家建议孙先生不妨将5万元的存款分为几份。例如将5万元分成5张1万元的存单，或者分成4张5千元和3张一万元的存单。这样一来，如果孙先生需要使用这5万元中的一部分资金时，就可以按需取出相应金额，那么就可避免提前支取导致存款利息的隐性损失。

　　理财专家还建议，在日常生活中，如果每月都有剩余的闲钱，可以将这笔钱每月存一张定期存款。如果有急需用钱的时候，随时都可以取出当月到期或者利息损失最小的一张存单，减少利息损失。经过一段时间积累的“滚雪球”效应，投资者会发现积少成多也能形成一笔可观的本利收获。

　　疾病保障应纳入理财规划

　　张小华目前年收入就达到25万，在2年前买了房，去年成了家，今年又生了一个女儿。最近张小华的同事患上了早期肝癌，使得原本美好的生活变得困难重重。这使得张小华感受到了生活的重压。“像我们这样上有老下有小的‘夹心人’，责任大，压力大，工作的强度也大，都是亚健康的状态。平常有点不舒服熬熬就过去了，但是心里也常常担心万一得了大病。 ”

　　其实，疾病也是理财规划的重要内容之一，面对高发的疾病，高涨的治疗费用，我们需要的是把疾病保障纳入理财规划，而不是用自己毕生的积蓄来面对。与此同时，我们也需要为未来的生活早作安排。随着社会老龄化程度的不断提升，人们年收入的不断提高，社保养老金与退休前收入之间的差距将越拉越大。要想实现幸福生活的规划蓝图，保持较高的生活品质，光有社保是远远不够的。

　　海康保险“安康无忧”重疾养老保险有效综合了保险的重疾保障和养老功能，做到大病有钱治、无病老来养，能够帮助张小华解决担忧，例如：张小华投保海康“安康无忧”重疾养老保险计划，保险金额20万元，每年缴费7380元，缴费期为20年。张小华获得的保障如下：

　　首先，张小华有了一个对28种常见重大疾病的保障，70岁前如果罹患合同约定的28种重大疾病之一，就可以立即获得20万元的赔付;

　　同时，在60岁到69岁。每年有4000元的体检津贴，既可作为对退休后体检费用的补充，还可以应付平时小毛小病的花费;

　　第三，如果在70岁前不幸身故，则可获得20万的赔付;

　　第四，70岁后，可以一次性领取20万元作为养老补充，也可以将满期金作为养老年金，分10年，20年或者终身领取。 10年期固定年金：每月领取1842元 (10年合计领取221040元);20年期固定年金：每月领取1034元(20年合计领取248160元);终身年金：每月领取1560元，直至身故。