“‘账户透支’业务类似信用卡，小企业在授信范围内可以随时使用，不必另外申请贷款”，宁波银行上海分行副行长姜伟透露该行即将推出的一项新业务。

　　无免息期 利率低于信用卡

　　据介绍，“账户透支”业务属于无抵押的信用贷款。姜伟称，小企业贷款对便利性要求较高，又往往缺乏足够的抵押物，“账户透支”对小企业有很强的吸引力。该业务针对企业法人，客户的开户、结算在宁波银行，银行根据客户状况，设定一个授信额度。若客户有资金应急需求，就可以在授信额度内使用。

　　姜伟表示，授信额度与企业的自身状况有关，银行出于控制风险，有的小企业可能授信100万元，有的或许5万元。该项业务不同于信用卡的是，没有免息期，还款期初定为1个月。“账户透支”的利率不会高于信用卡透支利率，但高于基准利率。

　　据了解，宁波银行的客户以中小企业为主。2006年底，该行中小企业授信客户占到全部公司客户的94.8%以上，对中小企业的贷款余额占到全部公司贷款余额的92.9%。中小企业风险相对比较高，但该行2006年底的不良贷款率仅0.37%。

　　存款积分可获贷款优惠

　　此外，该行采取一种较为独特的做法，把小企业贷款利率与企业对银行的存款贡献挂钩。小企业开户后的存款，除了获得利息之外，还可以通过积分换取匹配贷款的利率优惠，并允许积分转赠共用。举例说，某小企业日常账户内平均留存10万元，其贷款时与留存金额匹配的部分，可实施基准下浮10%的利率。

　　姜伟称，存款积分换取匹配贷款利率优惠，降低了企业的融资成本，而市场上小企业利率上浮20%或30%以上，浙江有的银行上浮50%以上。宁波银行采取较为灵活的做法，如小企业有100万元的优惠利率额度，贷款只用了30万元，剩余的70万元优惠额度可保留。同时，与其他存款“链接”，包括业主的个人储蓄，及关联企业的存款。

　　据悉，该行与“账户透支”相似的“白领通”业务，已在个贷业务中引入存款积分优惠。“白领通”由于其具有信用贷款的优势，2008年起虽收取授信额度千分之三的账户费，但在市场上受到很大欢迎，其开立还需要排队申请。