银行首先要严格把关信用审核，改变发展战略是关键。其次，应完善诚信体系，将个人全方面的行为列入信用评判标准

　　信用卡前期扩张过快、部分客户还款能力下降导致银行信用卡风险上升。多家银行中报显示，上半年信用卡的不良贷款率都有一定幅度的增长。

　　操作上有盲点

　　据悉，招商银行作为股份制银行中信用卡发卡量较大的银行，其信用卡不良贷款率较年初上升0.54个百分点，为3.31%。截至6月末，兴业银行信用卡不良贷款率为2.31%，较年初增长0.68个百分点；中信银行上半年信用卡新增不良贷款达3.57亿元，信用卡贷款不良率也由年初的2.67%增至6月末的5.74%。

　　招商银行信用卡中心相关负责人接受记者采访时表示，“由于不良贷款率是累计的，招行中报披露的信用卡不良贷款率为3.31%，所以上升幅度并不算很高。”

　　“发卡流程包括发卡审核和使用监测。”他向记者解释，发卡审核是指信用卡由卡中心人员亲访亲核，保证申请内容是本人单位、本人签字、本人身份；使用监测是指如发现信用卡交易异常，立刻电话确认，对于信用卡套现、伪卡现象，一经发现立即停卡，严格控制风险。

　　上海财经大学现代金融研究中心奚君羊教授告诉记者，“信用卡不良率的不断攀升主要是由于信用审核把关不严。”他表示，银行前期为了扩大客户数量，信用标准把握不够严，忽视了盲目重量不重质的后果，导致许多根本不符合标准的客户通过各种途径获得信用卡。

　　“现阶段银行信用体系仍不完善，没有强而有力的征信系统，银行很难有充分的资料判断客户的整体信用资质，存在一定的盲点。此外，宏观经济的下滑，造成某些信用卡客户的失业、降薪等情况，使得其在周转方面出现了困难，偿还能力有所下降。”奚君羊进一步补充。

　　从重量转向重质

　　银监会在6月23日发布了《关于进一步规范信用卡业务的通知》（下称《通知》），对信用卡申请人资质、违规行为的处罚力度等都作了更为详细和严格的规定，并要求各家银行在8月31日之前整改落实到位。《通知》针对大学生信用卡不良率较高的现象作出了具体要求：银行向已满18周岁无固定工作、无稳定收入来源的学生发放信用卡时，须落实第二还款来源，第二还款来源方应具备相应的偿还能力。

　　招行某信贷部的工作人员对记者表示，“原先我行都会在各大学校园驻点为大学生办理信用卡，由于银监会对于这一方面的规范，我行现在基本不主动去给大学生办理信用卡了，现在都尽量争取高端用户。其实，银行内部对于某些行业有限制办理的规定，比如说年初的时候对于房地产经纪行业的一律不办，此外，对于临时工等也有一定程度的限制。”

　　奚君羊针对信用卡出现的问题，提出了一系列防范信用卡风险的建议。“银行首先要严格把关信用审核，改变发展战略是关键。”他认为，过去银行为了让百姓认识信用卡，改变他们的金融消费观念，采取重视发卡量的战略，而现在人们普遍对信用卡有了一定的认知，战略目标应向重视发卡质量、并且向不断提高信用卡盈利能力转变。

　　“其次，应完善诚信体系，将个人全方面的行为列入信用评判标准。如前段时间出台的将酒后驾驶发生重大事故或醉酒驾驶的行为纳入银行不良记录的方式就很好。不仅光看还款能力，违规、违法行为更应该重视，警惕信用风险。”奚君羊表示。