作为银行柜台业务的延伸和补充，电子银行业务是各商业银行必争的领域。目前，农行电子银行正以方兴末艾之势快速发展，但仍存在一些不足，值得重视。

　　金融网络安全存在隐患基于网络的虚拟性、信息的真实性、客户身份的准确性、支付信息的完整性、网上交易的合法性等，人们还不能完全消除疑虑，农行电子银行在安全性方面，大部分计算机硬件设备依靠进口，许多国产安全产品其核心技术也来自国外，成为网络金融安全隐患。

　　网上支付信用体制不健全农行网上支付手段运行机制不够完善，提供网上支付的时间不长，业务量较少。目前，已开展的电子商务使用多种支付方式，包括信用卡、储蓄卡、邮政汇款和货到付款等。然而在多种方式中，货到付款占了相当大比例，与西方发达国家相比，国人宁愿采取成本较高的货到付款方式，不愿采取信用卡网上支付方式。

　　缺乏必要的法律保障网络经济和电子银行具有不同于传统银行业务的特殊性，我国现处于社会转型期，假冒伪劣商品时有出现，消费者权益往往得不到充分保护。尤其电子支付安全，隐私权保护、电子签名、商业合同认证、纠纷调解、网上打假等问题的解决还缺乏相应的法律保障。由于缺乏相关法律，问题出现后涉及的责任认定、承担、仲裁结果的执行等复杂的法律关系，增加了银行和客户在网上进行金融交易的风险。

　　缺乏完善的产品创新体系目前，农行还没有一套完善的电子银行产品创新体系，推出的产品是对现有传统业务的电子化延伸，缺乏针对性、系统性和高附加性。对目标客户的选择、市场定位等战略性问题没有充分调研、分析作依据，单纯为创新而创新。同时，产品创新机制和风险管理机制尚不能有效地配合，对于新产品开发后所存在的风险认识不足，由此也造成了额外风险。

　　对策建议

    搞好中长期发展规划目前，农行各级行对电子银行的认识仍显不足，没有意识到电子银行对传统银行经营方式、经营范围、经营成本的改善，还固守原来的经营理念，银行提供什么消费者就使用什么，新业务创新较少，因此，要从转变观念和加强网络银行产品整合及流程再造等观念入手，进一步发展电子银行业务。借鉴国内外先进发展经验，改造、创新和发展电子银行系统，充分利用现有软、硬件资源，加强内部建设，实行程序开发规模化、系统化和高层次化，避免低层次重复开发造成的浪费和滞后效应。

　　加快电子银行基础设施建设中长期规划确定后，应集中使用资金，从充分发挥资金的使用效率，大力加强对银行电子化信息系统的基础建设，实现银行内部计算机管理，促进银行电子化发展。目前，农行在金融电子化业务中使用的计算机、路由器等软硬件系统大部分由国外引进，且信息技术相对落后，因此须大力发展先进的、具自主知识产权的信息技术，提高计算机系统的关键技术水平，同时借助网络特有优势，加大金融创新力度。

　　切实解决电子银行安全技术问题要增强安全防范意识，加强信息产业、工商企业、银行及公安等部门的协商配合，完善安全技术和硬件设施，把网络通信技术和现代密码技术结合起来，尽快建立客户终端浏览器码处理技术、防火墙技术和保护交易中枢不被入侵的三重安全防护措施。在充分分析网络脆弱性的基础上，通过采取物理安全策略、访问控制策略，构筑防火墙、安全接口、数字签名等高新网络技术的拓展来实现网络系统的事前防护。加快网络加密技术的创新、开发和应用，包括乱码加密处理、系统自动签退技术、网络使用记录检查评定技术、人体特征识别技术等。并且，建立不良借款人的预警名单和“黑名单”制度，实现统一授信的监控。同时，建立一整套电子银行业务风险管理办法，加强电子银行业务的规范化管理，建立电子银行重大事件应急处理机制，明确具体重大事件内容，处理程序，着力解决好安全与发展速度的关系，努力为农行客户创造一个安全的服务平台。

　　建立和完善电子银行产品新体系须在产品创新前做好系统而科学的市场调研，同时针对不同客户群开发不同的产品。对已投产的产品要跟踪调查，及时了解客户反馈，统计产品所占市场价额，提出修改意见。要实行项目量化管理，提高产品创新效率。明确各部门在产品创新中的关系，将产品开发进行量化管理。成立专门的电子银行部门，负责电子银行业务管理与新产品的推广工作，协调各相关部门间关系，形成整体优势，确保电子银行业务顺利开展和新产品成功推广。

　　加强监管要加强对产生系统风险的各种环境及技术条件，特别是系统安全性监管。对电子银行使用的系统软件和应用软件要进行严格测试，确保网络银行支付系统安全运行。在应用交易安全方面，要保证合法用户在系统的规定权限内操作。要加强内控，防范违规行为。要建立健全相关电子银行管制措施，并确保执行。

　　加快法律和制度建设我国目前已初步制定网上证券交易、计算机使用安全保障等法规，但还远不能适应网络发展要求。应借鉴国外经验，加快制定和颁布网络金融发展的有关法律法规，进一步完善现有法律条文中不适合网络金融发展的部分，对计算机犯罪、计算机泄露、窃取商业和金融机密等也要有相应法律制裁，逐步形成有法律许可、法律保障和法律约束的法制环境。

　　作为农行，一方面要着重健全相关电子支付监管制度、规章，有效监管电子银行的运行，防范电子银行风险；另一方面，要强化内控制度建设，加强员工的思想政治工作，增强员工的法制观念和工作责任心，降低内部违规事件出现的几率，促进电子银行业务的健康有序发展。