目前，外币存贷款利率已经基本实现了市场化，人民币存贷款利率实行存款上限管理，贷款下限管理，商业银行服务价格也已经基本放开。在这种情况下，商业银行在价格管理上的问题显得十分突出，采用科学的定价方法对改善商业银行的财务状况、资产质量、市场份额和可持续发展都尤为重要。

　　传统定价方法

　　对于商业银行产品的定价方法在理论界也有很多探索，归纳起来大致有以下几种：

　　成本加成定价法。有学者认为银行产品应该比照工业企业的产品定价程序来制定价格，即首先确定产品的材料成本、固定资产损耗、直接人工，然后按照市场竞争状况确定一个利润率，最后得到一个确定的、体现产品价值的价格。这个学说很能说服一些银行管理干部，但将成本核算分解到每项产品可能难以做到。

　　基准利率模型定价法。该模型是以某货币市场利率为基准利率，然后根据贷款的风险状况加点或乘以一个系数。但这种方法忽略了客户对银行的贡献与战略合作关系、贷款对银行的资本占用等因素。

　　客户关系定价法。银行与客户的关系包括：银行与借款客户的交换关系、银行与借款客户的资信关系，实质是银行的收益关系。但这种定价方法在基层执行时往往注重贷款以外的收益，而忽视贷款的安全性。而且容易导致人情价格和关系价格，受到部分企业的质疑。

　　银行产品的差异化

　　商业银行在经营过程中，虽然经营的是同种商品和基本一致的服务品种，但自身的经营条件、外围环境和经营目标不尽一致。除了传统的各项差异外，以下几项差异是新形势下更加必须面对的。

　　市场资金供求差别化。资金价格主要由市场上资金供求状况决定，资金供求对银行价格反应非常灵敏。全国性的资金供求，地区资金供求，其他银行的资金供求和信贷政策都要综合考虑。

　　客户个性差别差异化。客户给银行带来的间接收益不同，也应该体现在产品定价上，常见的间接收益包括：客户以各种形式留存存款余额；客户以贷款与银行承兑汇票组合融资，即银行与企业双方约定，先以一定比例保证金签发银行承兑汇票，该银行再直接对所签发的承兑汇票予以贴现；客户附加结算量、代发工资等。

　　银行经营成本和特色差异化。有的银行以中长期贷款为特色，有的银行以中小企业和居民服务为特色。银行成本也是不得不提出的一项特色，因为银行经营方式不同，其成本也不尽相同，甚至相差很大。这些在产品定价中显得尤为重要。

　　银行阶段经营目标差异化。商业银行在各个经营周期或因需要实现不同时期的经营目标，如自身贷款结构失衡或不匹配，其采取的价格策略也不尽一致。

　　服务质量差别化。根据银行业的性质，银行服务产品的使用价值一般体现在为客户节省了多少成本或费用、为客户产生了多少收益、以及为客户节约了多长时间等方面。不同的银行服务质量也是不同的。

　　差异化定价公式

　　商业银行之间的差异，必然带来不同的定价水平。不同的银行有不同的客户群，必须根据本行的竞争战略、在市场中的定位，以及周边竞争环境细分客户市场。并按照金融产品的需求弹性，综合本行自身情况，决定定价方法。下面以贷款产品为例，列出银行的差别化定价公式：

　　贷款价格=资金供求基础价格×客户贡献折扣系数×经营特色调节系数×经营目标调节系数×服务调节系数

　　严格、精细的系统性产品定价体系有利于加强赢利管理和改进风险管理过程。一方面，系统性定价理念充分发挥了企业定价机制的长处，弥补了市场定价机制的盲点和时滞；另一方面，由于决定银行产品是否被客户接受的因素，除了价格以外，还有客户满意度、客户便利性等其他因素，因此银行利率可以适度偏离市场利率，从而实现高于市场平均水平的收益率。执行系统性定价的银行往往不是简单的追求高利差，而是在寻觅和实现更优的成本管理、风险管理、交叉销售以及客户关系管理等方面的中间目标中实现了银行价值最大化。