在H股上市之旅进入最后冲刺阶段的时候，招商银行日前发布了其最新个人贷款业绩数据：截至7月末，招行个人贷款余额突破800亿元，较年初新增115.82亿元，居股份制银行之首，在全国银行业名列第三；与此同时，招行个人贷款的质量继续保持较好水平，不良率为0.52％。　

　　零售业务一直是招行重点发展的招牌业务，作为特色的银行卡业务，今年上半年更实现了发卡量超500万张的业绩。招行行长马蔚华在近期召开的年中例会上强调：“零售业务是重中之重，要继续加大个人贷款业务的推动工作。”

　　“招行对房地产开发贷款要求较为严格，这在客观上为我们开拓房贷市场增加了难度。”招行一位客户经理介绍。银行要想拿下优质楼盘的按揭业务，往往须提前介入房地产的开发贷款。鉴于后者风险较高，无论楼市冷热，招行始终将房地产贷款占比锁定在5％以内。招行除了加大营销力度、加强服务之外，还积极运用“直客式个人住房按揭贷款”这一利器吸引客户。所谓直客式贷款，就是客户不受房地产商指定银行贷款的限制直接向银行贷款，一次性向房地产商付清购房款。由于该还款方式有利于客户向房地产商争取价格优惠，减少税费支出，因此在市场上反响良好。

　　“一手楼市场竞争的加剧，让我们不得不将目光投向二手房市场。”招行总行个人资产业务有关负责人表示，招行是最早有意识地开拓二手房按揭市场的银行之一。2005年，当各家银行全力争抢一手楼市场的蛋糕时，基于“二手房贷款业务将成为个人资产业务主体”的判断，招行各地分行开始了对二手房个贷市场的大力开拓。这一策略已得到了市场的验证。2005年，该行个人二手房住房贷款增长迅速，占全行个人贷款余额增量的46.34％，几乎占据了半壁江山。

　　在零售贷款业务上，招行引以自豪的另一项业绩是风险控制：2000年以后发放的住房贷款不良率始终控制在1％以内。“虽然外界可能更多看到的是各家银行你争我赶的营销活动，事实上，我们每天都在和风险赛跑，对风险控制的关注绝不亚于甚至超过了市场开拓。”招行个人资产业务负责人表示。风险控制始终位于招行个人资产业务发展战略的核心部分。早在2003年，招行将ISO9000质量管理体系引入个人贷款业务领域，将传统观念中认为“灵活多变”的个贷业务纳入了规范管理的轨道，不仅成为首家贯标成功的中资银行，而且有效地降低了各类风险。

　　针对目前住房抵押贷款业务中暴露出来的问题，招行采取了一系列措施，以进一步提高风险控制水平。在贷前调查中，加强对客户资料真实性的调查，通过查询相关征信系统等手段了解借款人的资信记录；在贷后检查中，严把价格评估关，尤其关注按揭贷款的资金走向，以加强对交易真实性的审查；在逾期催收中，充分利用全国领先的个人贷款催收系统，建立完整的催收记录。据统计，该行电话集中催收的成功率达90％以上，为稳定个贷的资产质量起到了积极作用。在近期召开的全国分行行长会议上，招行再次重申了加强风险管理、健全内部机制的重要性和紧迫性，并提出加快个人资产审批体制改革的部署。该举措旨在建立规范统一的全行业务审批体系，在提高专业化的审批能力和效率的同时，确保审贷分离，提高风险控制水平。

　　事实上，个人贷款业务仍是颇具前景的优质资产。各家商业银行都对其青睐有加，将其视为零售业务战略中的重点。因此，要想保持领先，对招行而言并不轻松。“我们不敢有丝毫松懈，当然，招行已经拟定了下一步的策略。”面对竞争的压力，招行方面这样表示。