上海银监局副局长谈伟宪日前表示，近年来中国银行业在零售银行业务方面已取得了长足的发展，但在培育核心竞争力、提高业务运作效率和风险管理质量等方面与发达国家还存在一定的差距。他提出，零售银行业务面临整合与创新，至少有六个方面值得关注，即经营管理理念、组织架构、人力资源管理、产品结构和业务流程、价格机制、分销渠道。 

　　■在经营管理理念上，传统的银行缺乏明确的零售业务市场定位，实际上采取了无差异目标市场策略，忽视不同客户群、不同时期的需求。由于零售产品或服务优化整合创新的压力不足，一些银行对新产品研发、特色服务、核心竞争力等方面的发展战略缺乏长远考虑，从根本上制约了零售业务的发展。事实上经营管理理念是否科学决定了零售银行业的发展方向； 

　　■在组织架构上，目前大多数银行的零售业务在组织架构上管理部门分散、部门责任不清，信息技术运用滞后，内审体制独立性不强，这些因素制约了零售业务经营和风险管理效率。建立相对集中的组织架构可能是更加适合零售业务的一种模式。 

　　■在人力资源方面，其难点则表现在激励和约束机制设计不够科学，缺乏知识面广、业务能力强、具有创新和敬业精神的高素质专业人才，以及对零售业务风险识别的培训不足。未来零售银行业务的发展可根据客户结构、产品结构、风险结构配置人员，实现人员和业务配置的动态化，建立人才库和内部信息与风险研究机构。 

　　■在产品结构和业务流程上，可以考虑强化核心产品，开发新产品，并加强新产品风险评估；

　　■在价格机制上，可以通过富有弹性的设置对零售银行业务的风险进行补偿；

　　■在分销渠道上，要探索多种渠道，加快电子银行的发展。