商业银行渠道整合和网点转型问题事实上是当前商业银行内部最为错综复杂的问题之一，它不仅兼顾微观与宏观，而且融合了业务、管理和技术的方方面面，具体涉及经营战略、机构设置、业绩考核、业务发展、产品创新、人员培训、资源整合、IT架构调整等多方面的因素，而其中的任何一个因素目前都有很多商业银行的业务人员和管理人员在殚精竭虑地思索、探究。

　　理论上来讲多渠道整合听起来很好，但是具体实施起来成本是非常昂贵的，很多银行无法说服自己花很多的时间和投资去进行整合，做多渠道的整合需要许多的时间。

　　渠道整合的难题 

　　人们都在说，现在的网络和5年前的网络已经不是一个概念了。对于银行业来说也是一样。

　　5年前，网上银行对于中国人来说还是一个陌生的概念，今天，大多数使用网络的人都对网上银行耳熟能详。网络不仅带来了网上银行，网络还将以更迅猛的势头给零售银行带来翻天覆地的变化——— 

　　在ATM机上轻松地购买电影票，便捷地享受IP语音服务，进入银行就可以有专人接待，按照需求充分享受不同的高柜和低柜的服务。

　　更重要的是，由于IT技术的充分发挥作用，银行可以大大减轻在系统支持和更新上的压力，比如说，现在的ATM机刚刚开通了购买电影票的业务，但是更多的客户希望在ATM机上不仅买到电影票，还能买到火车票、机票、音乐会入场券等等，传统条件下，银行的技术人员需要付诸很大的时间和精力才能完成这些更新，需要在每一台机器上调试，但是新一代网点建设中，这些功能的增设只需要通过网络连接在后台轻松完成，可以在很短时间内完全搞定。 

　　时间和效率是这个时代的精髓，在这套新一代银行网点的解决方案中，由于大量的工作都可以在网络中远程调控和完成，所以相关技术人员的话说：“几个小时就可以完成一个新的分支网点建设。” 

　　网络给零售银行带来新的挑战，中国的银行在推进网上银行的过程中，刚开始往往把其理解为一种业务的创新，银行科技部的负责人往往被看作是业务创新的标兵人物； 

　　而一段时期以后，当网上银行更多地被使用之后，当银行发现网上银行的增长率让他们窃喜之后，银行逐渐改变了这一观念，网上银行被看作了银行业务的一种渠道，而且是一种非常重要的、不可或缺的渠道；

　　更进一步，银行发现网上银行为传统的网点服务带来了新的挑战。实践证明，网络渠道可以提供更高水平的服务，与过去的营业网点相比，网上银行可以为零售客户提供更多的信息和功能，而且全部都是实时提供的。 

　　所以说，网络已经大幅度地提高了客户对于零售银行的期望，迫使银行必须对他们所有的其他的服务渠道———尤其是营业网点———提高的相同的水平，以便平滑地将这些营业网点集成到他们为客户提供的完整服务渠道系统中。 

　　零售银行的明天 

　　渠道整合成为了下一个阶段的焦点话题。 

　　 IDC分析师Douglas告诫银行业者，银行有十多种渠道，甚至几十种渠道，我们在谈的整合，不仅是指把互联网、电话、网点简单地整合在一起，我们还接触到了人，我们有平台，所以谈整合是非常难的。所以当人们说渠道整合很容易做，你一定要心存疑虑，因为要意识到不同的银行具体的情况是不一样的。 

　　银行业面临的挑战是非常现实的，从今天向明天的过渡期也是非常艰难的。在亚太区，理论上来讲多渠道整合听起来很好，但是具体实施起来成本是非常昂贵的，很多银行无法说服自己花很多的时间和投资去进行整合，做多渠道的整合需要许多的时间。 

　　很多的领域专家对于银行业多渠道整合给予分析，他们对此的评价不高，他们更多的考虑是运营成本。这是一个几年的项目，对于该项目的投资回报率，他们希望看到一些让人感到乐观的数字，但是这样的整合项目通常不能够向他们能够提供乐观的数字。 

　　但极具挑战性的是，目前的渠道整合已经成为一件必须做的事情，目前银行业局势的变化是非常大的，银行必须提高自己在客户心目中的地位。 

　　Douglas说，我同很多的银行打过交道，如果是三、五年以前他们绝对不会考虑银行渠道的整合，但是今天技术有了进步，有了更多基于开放的技术，同时也有很好的数据库和连接器，越来越多的银行开始着手开始整合。