跨区域设立分支机构及IPO融资，将使城市商业银行的竞争力得到显著提高。 城市商业银行的发展在于三大支点：中小企业、个人金融、地区银行。这三大支点是其有别于大银行的重要所在，也是其开展差异化竞争的关键。与此同时，网点数量是城市商业银行在“大本营”的最大优势，但在跨区域经营中却变为劣势。至于跨区域并购，目前进展较为艰难。

　　北京银行完成了IPO募集资金，成为第三家上市的城市商业银行。业内人士称，跨区域设立分支机构及IPO融资，将使城市商业银行的竞争力得到显著提高。

　　IPO或一浪接一浪

　　目前，已上市的城市商业银行有宁波银行、南京银行，以及即将挂牌的北京银行，不到半年时间就冒出三家上市银行。从其他银行的准备来看，城市商业银行的上市潮还会一浪接一浪。与上述三家银行同一批冲刺IPO的还有杭州商业银行，该行的实力同样不一般。杭州商业银行的净利润水平，与宁波银行、南京银行旗鼓相当。在杭州，网点数量仅次于工农中建四大银行，排名第五。

　　据估算，较具实力冲刺IPO的还有5至6家商业银行，如杭州商业银行、上海银行、天津银行、重庆银行等。与国有银行、股份制银行改制上市不同，城市商业银行的重组及资产质量提高，主要是在地方政府的主导与扶持下实现的。重庆银行的IPO准备最为典型，先是剥离不良资产，再引入外资股东。今年，重庆银行已引香港大新银行参股，后者持股17％，并启动了IPO申请程序。

　　跨区域经营同步进行

　　与IPO同步实施的是跨区域经营，到异地开设分支机构。

　　北京银行董事长阎冰竹向媒体表示，北京银行上市后将进一步加快跨区域综合发展，实现在全国的战略布局，并择机在海外设立分行。按他的形容，这种发展将是“裂变式”的。据了解，北京银行上海分行即将开业。在立足北京地区发展的基础上，该行将加大对环渤海、长三角、珠三角等经济发达地区，以及中西部等增值潜力地区的市场开拓。

　　杭州商业银行的目标同样十分明确，即积极寻求在浙江省其他地市及上海、江苏等长三角经济圈设立分行。业内人士称，环渤海、长三角、珠三角等区域内的企业贸易往来频繁、子公司设立密集，加上经济发达的优势，中小企业充满生机，将成为城市商业银行跨区域经营的布局重点。

　　中小企业、个人金融、地区银行：三大支点撑起业务发展

　　业内人士认为，城市商业银行的发展在于三大支点：中小企业、个人金融、地区银行。这三大支点是其有别于大银行的重要所在，也是其开展差异化竞争的关键。如果认为IPO之后的城市商业银行，具有了发展成为全国性银行的雏形，实际是定位的一种错误。在国内银行业已经对外开放的大背景下，城市商业银行可以有“野心”，但必须有“自知之明”，扬长避短。

　　中小企业和个人金融业务，是目前各家城市商业银行最擅长的，也是其前身城市信用社留下的宝贵“遗产”。各大银行的特色对公产品均针对中小企业，与大银行相比，城市商业银行对当地中小企业的熟悉程度高，业务发展更加顺手。

　　宁波银行的中小企业贷款余额占宁波市中小企业贷款余额的15%以上，该行来沪设立分行的重点就是发展中小企业业务。今年，该行推进“资金融通新渠道、零成本财务顾问、现金流增值新方式”为特色的“金色池塘”小企业全面金融服务品牌建设。数据显示，截至6月末，宁波银行小企业条线存款余额21.76亿元，比年初增加9.15亿元；全行小企业开户数21185户，比年初增加7584户。

　　有了中小企业资源，城市商业银行也就抓住了小企业主的优质个人客户资源。宁波银行等针对小企业主、个体工商户，推出了个人金融服务。个人贷款的占比较高，例如，截至6月末，宁波银行个人贷款占全部贷款29.58%，比年初提高0.69个百分点。而同期招商银行、深发展的零售贷款占比分别为21.82%、25%；工商银行各项贷款余额26.49万亿元，其中境内个人贷款余额为6603.91亿元。

　　地区银行的特征，使城市商业银行有了“根据地”，也为其发展中小企业和个人金融业务打下基础。业内人士称，跨区域经营的兴起，并没有改变城市商业银行的地区银行特征。城市商业银行只有利用与地区发展的交融性，才能更好捕捉到发展机遇。

　　城商行“软肋”依然存在

　　从全国范围来看，城市商业银行的面貌焕然一新。到2006年，全国城市商业银行的总资产、贷款、利润继续快速增长，总资产达到26000亿元，贷款余额14000亿元，利润136亿元，分别比上年增长24%、23%和47%。再看平均不良贷款率，2001年至2006年依次为24.14%、17.7%、12.85%、9.7%、7.73%、6.07%。但对城市商业银行来说，“软肋”依然存在，最明显的是业务种类过于单一和传统。

　　一项统计显示，多数地方商业银行95%以上的收益是靠利息收入实现的，中间业务基本空白。城商行的产品科技含量不高，集中体现在银行卡、电子银行、个人理财和网上银行等新兴高科技类产品上。城商行的市场份额近几年来一直徘徊在5%左右，增长乏力。某城市商业银行人士坦言，大银行的理财产品销售火热，非利息收入大幅增长，而城市商业银行在这方面还受到自身规模的限制。一些城商行已经开始推出理财产品，但其创新能力及销售数量，与股份制商业银行相比有一定差距。

　　与此同时，网点数量是城市商业银行在“大本营”的最大优势，但在跨区域经营中却变为劣势，异地经营的城市中大多只有一个网点。若凭借一个网点开进“大上海”，其开拓速度可想而知，城市商业银行会碰到外资银行相似的烦恼。

　　在业内，甚至有一种观点认为，城市商业银行应该慎重对待跨区域经营，盲目地跨区发展也会面临内控、人才和环境等风险。至于跨区域并购，目前进展较为艰难。管理层鼓励，但有的银行在尝试中碰到诸多难题，如与异地地方政府的协调等。从城市商业银行经营的地区差别看，跨区并购“一着不慎”也可能陷入“泥潭”中。