银行业要改变当前过于倚重信贷业务的发展局面，必须持续推进战略转型，加大中间业务的发展。而这又必须“更多地关注两件事：优质的一线服务和度身定制的产品及服务”。  

　　中国经济正快速增长，个人财富增长也水涨船高，政府越来越强调通过内需来拉动经济增长，这是发展零售银行的大好前提，零售业务将是未来3~5年内银行共同发展的项目。与此同时，内地多数银行的支柱型业务主要是公司业务，而随着资本市场的活跃，大公司对银行的依赖会越来越小，公司业务利差方面的压力会越来越大。相反，利率市场化却有可能使小企业和个人信贷业务的利差扩大，加之内地银行提供的个人银行服务水平还很低，因此零售银行的未来市场相当大。

　　随着中国民生银行8月31日公布2007年度上半年业绩报告，国内银行业硕果累累的“秋收”至此告一段落。根据银行业的中期业绩报告，目前，13家在境内外上市的国内商业银行上半年实现利润1344亿元，同比增长57%。

　　但是，银行业“秋收”成果丰硕的背后，仍可看出国内银行业的“软肋”所在：利差收入仍是银行业利润增长的重要动力。“而仅仅满足于利差收入是远远不够的！”

　　显然，银行业通过信贷业务赚取利差收入来“包打天下”的局面，是难以持续的。虽然中期报告也反映出我国银行业中间业务收入在上半年也有比较快的增长。但总体上，通过创新和改善服务而带来的中间业务收入还不是目前我国银行业盈利的主流。

　　近年来，虽然我国商业银行开始重视中间业务的发展，中间业务收入占银行总收入比重有一定程度的提高，但中间业务收入占总收入的比重一般也就在20%左右，有很多银行甚至在10%以下。银行利润的主要来源仍然依赖于传统的信贷业务。例如，今年上半年，中行共实现净利息收入710.27亿元，同比增长29.6%，而同期实现的非利息收入则为仅176.04亿元，同比增长19.9%。核心非利息收入占营业收入比重达24.3%。而在多年前，像花旗银行、美国银行的中间业务占比早就超过了50%。

　　从这个角度来分析，当前，改制上市只是我国银行业改革的第一步。东方证券银行和证券行业首席分析师顾军蕾指出，国有商业银行的体制改革仍任重道远。不过，改制上市为银行业改革提供了良好的契机。“发展的号角已经吹响。”

　　银行业要改变当前过于倚重信贷业务的发展局面，必须持续推进战略转型，加大中间业务的发展。而这又必须“更多地关注两件事：优质的一线服务和度身定制的产品及服务”。