建设具有鲜明特色的社区型零售银行是上海农村商业银行既定的战略目标。围绕这个目标，该行明确了改制、引进战略投资者、风险评级达二级、跨区域经营、上市五步走的战略......

　　上海农商银行成立两年以来的发展历程表明，一家目标明确的银行、一家勇于创新的银行、一家把风险管理和内部控制视为生命线的银行，无论外部环境怎样风涛频起，它都能够心无旁骛、稳健自如，划出一条漂亮的成长轨迹。

　　两年来，该行经营业绩怎样、战略进展如何、经营管理有何亮点？

　　数据显示，改制以来，上海农村商业银行各项经营指标增势喜人。截至2007年6月30日，该行各项存款余额1217.83亿元，比年初增加58.62亿元，增幅为5.05%；各项贷款余额794.84亿元，比年初增加57.58亿元，增幅为7.81%；五级分类后三类贷款余额19.24亿元，占比2.42%，分别比年初减少2.21亿元和下降0.48个百分点；上半年实现拨备前利润14.49亿元，比上年同期增加5.3亿元，增幅为57.67%。

　　在今年7月份新鲜出炉的英国《银行家》杂志“全球1000大银行”排行榜中，按一级资本排序，上海农村商业银行由去年的第683位跃居第477位，跻身世界500家大银行之列。在入围500强的中国31家银行中，上海农村商业银行排名第16位，比去年上升两位。

　　显然，上海农村商业银行已经走上了稳健、快速、可持续的发展轨道，他们能够围绕既定的战略目标，立足宏观经济形势和区域经济社会发展动态，坚持创新求变，不断在观念创新、业务创新、经营体制机制创新、管理和技术创新中取得重大突破，体现出一家新生银行追求长远发展的蓬勃动力，各项工作有声有色。

　　引进战略投资者 推进社区型零售银行战略

　　建设具有鲜明特色的社区型零售银行是上海农村商业银行既定的战略目标。围绕这个目标，该行明确了改制、引进战略投资者、风险评级达二级、跨区域经营、上市五步走的战略。

 　　2006年11月21日，在中国金融全面开放前夕，该行与澳大利亚新西兰银行（ANZ）正式签订了《入股协议》、《技术支持协议》和《业务合作协议》等法律文件，引进澳新银行为战略投资者。引进澳新银行投资后，该行注册资本达到37.45亿元，其中澳新银行持股比例达到19.9%。

　　上海农商银行高层特别强调，引进境外战略投资者不仅仅是为了引进资金，更主要的是引进先进的理念、经验和技术，通过“引资”达到“引智”的目的，也就是“借船出海、借梯登高”。澳新银行成立于1835年，总部设在墨尔本，是澳大利亚第三大银行、新西兰第一大银行，在零售银行方面具有领先优势。因此，围绕零售定位，上海农商银行与澳新银行的合作可谓门当户对、正逢其时。

　　据双方签订的技术支持协议，澳新银行向上海农商银行提供全面的技术支持和协助，包括风险管理、零售银行、贸易融资、中小企业、金融市场、人力资源、信息技术和营运、计划和财务等领域。双方还约定，通过设立技术合作委员会、派驻技术主管、项目顾问、培训考察等方式，开展技术支持工作。澳新银行也将专项拨入等值于人民币约4100万元的资金，设立技术支持基金，专门用于与该行开展技术协助项目的支出。

　　此外，双方还签订了业务合作协议，合作的领域包括风险管理、零售银行、贸易融资、中小企业、金融市场、人力资源、信息技术和营运、计划和财务等方面。为保证协议得到落实，双方高级管理人员建立了工作机制，使得双方之间能够定期商讨影响各自业务的重大事项或机遇。

　　目前，澳新银行的技术主管和专家已经开始进驻，参与该行的经营管理工作。可以期待，随着各项技术支持和业务合作计划的落实，上海农商银行将减少自身在探索零售银行建设上的弯路，比较快地提升自己的队伍素质和经营管理水平，走出一条引资引智、战略合作的新路。

　　加快产品和业务创新 零售业务转型初见成效

　　从国外商业银行的发展历史来看，零售银行业务是最具活力和发展潜力的领域，也是商业银行利润的主要增长点，具有重要的战略意义。上海农商银行在开展全方位商业银行业务的同时，围绕零售银行目标，把主要资源、精力投放到中小企业和个人业务方面，以产品创新推进业务创新，以改进服务方式和手段推进服务创新，以特色服务推进品牌创新，该行资产和业务结构出现了可喜的变化。

　　个人金融业务平稳增长。今年上半年，个人贷款增幅为11.24%，在上海市中资商业银行中增幅排名第四位，个人类贷款在该行自营信贷资产中占比达15.43%，进一步得到了提高，传统农户贷款、涉农贷款得到巩固，新的二次抵押、转按揭、加按揭等个人贷款品种不断推出。代理国债、代理保险等中间代理业务如火如荼开展，银行卡交易功能进一步丰富，ATM和网上跨行转账、网上支付、POS消费等交易量均大幅度增加。

　　该行还创造性地把人工服务和机器服务有机组合，推出“金融便利店”品牌服务，差异化地应对客户小额存取现、理财、贷款等各类需求，提供方便、快捷、人性化的金融服务。

　　中小企业金融服务发展迅速。围绕银监会提出的“六个机制”建设，该行重点推进产品创新、业务经营模式和风险管理技术创新，相继推出了经营性物业抵押贷款、循环贷款等融资产品；供应链融资、钢材贸易贷款等业务试点。仅今年上半年，该行又推出了国内保理、银团贷款、票据包买、票据置换、项目临时周转贷款等产品，深受广大中小企业的欢迎。截至今年6月末，该行小企业授信达到8838户，比年初增加612户，贷款余额390.63亿元，比年初增加10.51亿元。其中，小企业房地产抵押贷款余额97.33亿元，比年初增加43.63亿元，完成全年增长计划的125%。

　　在今年5月份举行的上海市第二届小企业金融业务洽谈会上，该行被评为“小企业客户优秀服务银行”，该行小企业房地产抵押授信和循环贷款被评为“小企业金融卓越品牌”。

　　初步引进经济资本考核 探索实施全面风险管理

　　经济资本管理是现代商业银行经营管理的基本要求，是解决目前商业银行存在的重规模、轻效益，重速度、轻质量，重发展、轻风险等问题的有效工具和手段。按照鼓励发展零售业务的原则，该行借鉴经济资本的概念，以经风险调整的收益为基础，建立适合现实情况和未来发展方向的、与风险资产挂钩的独创性的考核体系。通过考核指引，该行各经营机构切实调整了业务结构、降低了资本占用，初步发挥了资本约束机制的作用。

　　与此同时，该行董事会根据监管要求，及时审议制定了市场风险管理办法、操作风险管理政策，修订了合规风险管理政策，使得风险管理延伸覆盖到市场风险、操作风险；高级管理层根据有关规定细化、调整了下属各专门委员会的设置，积极开展信用风险、市场风险、操作风险有关的各项工作，为零售银行的发展提供指导和保障。

　　在信用风险管理方面，该行贯彻宏观调控政策，完善信贷风险政策，引导信贷投向和结构的优化；加强对房地产开发贷款、住房按揭贷款、公路贷款等业务的风险监控；加强贷后管理，提高了贷审条件的执行效力；开展信贷管理体制和业务流程的调研论证，完成了CMIS二期业务需求的评审和小企业信用评级模型的开发。

　　在市场风险管理方面，该行加强对宏观经济金融政策的研究，密切关注金融市场的变化，在此基础上完善交易策略。特别是在债券市场方面开展尝试，定期对债券资产按照公允价值进行评估，进行久期分析和VAR值测算，建立了不同类型的债券收益率曲线。

　　在操作风险管理方面，该行对相关业务条线的操作风险进行分析评估，构建了初步的管理框架。总行资金营运业务构建了前、中、后台相互分离和制约的风险管理架构，并建立了定期评价报告机制。

　　据悉，上海农商银行下一步将深入落实各类风险管理政策、办法，致力于全面市场风险管理，充分识别、准确计量、持续监测和适当控制所有交易和非交易业务中的市场风险，确保在合理的市场风险水平之下安全、稳健经营；综合考虑操作风险与信用风险、市场风险与流动性风险的关联性，按照监管部门的要求，积极探索为所承担的操作风险分配相应的资本。

　　开展内控综合评价 启动“流程银行”建设

　　内控体系建设是上海农商银行高层始终摆在重要位置的工作之一。在建立健全法人治理体制、经营管理机制的基础上，该行着重开展了内控制度建设、执行、评价和考核工作。2006年，该行未新发生重大经济案件或风险事故。

　　一是该行制定了《内部控制暂行规定》、《内控责任制暂行规定》、《内部控制综合评价暂行办法》等制度，专门成立了操作风险管理委员会，在全行范围开展了内控综合评价的培训、自评和抽评等工作，逐步健全全行内控管理体系。2007年内控指标新增加到综合考评之中，并建立了发生重大经济案件和风险事故的一票否决制。按照《商业银行监管评级内部指引》的标准，开展了风险自评级工作，找出了薄弱环节和改进方向。

　　二是认真组织开展案件专项治理工作。通过规章制度梳理、操作风险检查、员工失范行为排查、严格责任追究以及实施干部交流、关键岗位轮岗、强制休假离岗稽核、亲属回避等制度，促进了全行干部员工风险防范意识的提高，取得了显著成效。

　　三是强化稽核监督力度，提高稽核监督的权威性和独立性，完善了全面稽核与专项稽核相结合、现场稽核与非现场稽核相结合等各项稽核制度。建立内控激励约束机制，推行问责制，加大对违规违纪的处罚力度。

　　四是全面开展会计管理体系建设。综合业务事后监督体系建设取得重大进展，以区县分支行为单位的9个事后监督中心相继成立，以防范柜面操作风险为重点的监督机制正在逐步形成。不久前，该行获得了“2006年度上海市票据清算考核第一名”。

　　2005年10月在上海银行业首届合规年会上，银监会刘明康主席首次提出，当前几乎所有中资银行业务流程都存在重大弊端，仍只是“部门银行”，而不是“流程银行”。作为一家较早探索合规风险管理的法人银行，为提高业务、管理流程的科学性，增强内控和风险管理的有效性，实现过程管理和专业化管理，上海农商银行提出要在3-5年内建成“流程银行”。目前，作为前期工作，流程梳理试点已经展开，完成了资金营运、企业网银业务的流程梳理试点，以“一图两表”为工具搭建了。《管理大纲》、《管理办法》、《作业指导书》、《场所文件》四个层次的新型规章制度体系，并试运行。该行还启动GRC流程管理系统开发建设，为全面推进“流程银行”建设奠定基础。

　　上海农商银行成立两年以来的发展历程表明，一家目标明确的银行、一家勇于创新的银行、一家把风险管理和内部控制视为生命线的银行，无论外部环境怎样风涛频起，它都能够心无旁骛、稳健自如，划出一条漂亮的成长轨迹。