（一）人民币存贷款业务将成为中、外资银行竞争的焦点

　　今后一段时期，人民币存贷款业务将成为外资银行业务拓展的重点领域，并成为中、外银行竞争的焦点。其理由如下：

　　其一，由于人民币业务的存贷利差相对世界其他各国的存贷利差来说相对较高，拓展经营人民币存贷款业务有利可图；

　　其二，外资银行经营外汇业务和中间业务虽然具有一定的优势，但自2005年7月份我国进行汇率改革以后，人民币实际汇率开始升值，并且市场对人民币的升值预期依然较强。在此背景下，外资银行经营外汇业务的盈利能力开始削弱，外资银行将积极调整其盈利模式，将业务发展的重点放到人民币业务上来。就中间业务而言，由于目前国内还不存在中间业务快速发展的市场环境，国民对一些银行服务收费的认可和接受尚需时日；

　　另外，近几年，中资银行对中间业务开始重视，中资银行对中间业务竞争的加剧压缩了外资银行拓展中间业务的空间。入世5年以来，外资银行中间业务收入的市场份额并未出现较大增长，有的年份其份额甚至是下降的，这就表明，外资银行的中间业务在国内并未发挥出其应有的优势，中间业务收入难以成为其未来的利润增长点；

　　其三，我国金融业对外全面开放的体制效应将逐步释放，外资银行经营人民币业务的地域范围、业务范围和客户范围等限制的放开将为外资银行拓展人民币业务扫清障碍，随着其人民币资金来源的逐步拓宽，其经营人民币业务的劣势将被逐步消除，并对中资银行的人民币业务形成强大的竞争压力；

　　其四，一批实力雄厚的外国银行分行改制为国内注册的法人银行后，其人民币业务发展较快将带来一定的示范效应，随着外资银行改制步伐的加快，其本土化的经营发展战略将更加明晰，这将为其拓展人民币业务创造极为有利的条件。

　　（二）短期内中、外资银行的合作将成为市场发展的主题，中长期竞争将会加剧

　　从目前的情况来看，外资银行发展人民币业务还存在一些制约因素，特别是其存款的增长还存在以下制约因素：

　　一是外资银行通过增加分支机构来拓展人民币业务要受许多条件的约束，二是目前存款利率尚未市场化，为储户提供比竞争者更优惠的利率受政策限制，三是中资银行扩大存款的意愿仍然较强，不会主动降低存款利率。

　　而外资银行要通过非存款融资的方式来解决人民币业务资金来源的问题同样存在一定难度：

　　第一，今年2月份国家外汇管理局宣布将外资银行的短期外债余额指标削减40％，使得外资银行单独申请外债配额进行离岸融资的难度加大；

　　第二，现行政策规定，外资银行分行的拆借规模限额为分行资本金的1.5倍，因而通过同业拆借市场进行融资受到拆借规模限额的制约；

　　第三，改制后的外资法人银行因已注册为我国境内的法人机构，它通过其境外的总部和分行融资的难度加大。

　　外资银行要克服以上拓展人民币业务的局限性，最理想的方式是加强同中资银行的合作，通过从中资银行融入资金来弥补经营人民币业务的资金缺口，并通过与中资银行建立代理关系提高结算效率和业务覆盖范围。

　　而对于中资银行来说，它也有和外资银行合作的意愿。在业务合作上，一方面，中资银行希望能在外资银行管理技术和研发优势的支持下积极开展新的业务品种，提高风险控制能力；另一方面，中资银行也希望能够利用其遍布全球的营销网络，拓展其国际业务，提高其在全球范围内配置资源的能力。

　　从入世5年以来外资银行的业务发展情况来看，外资银行的人民币业务的存款份额在逐年上升，资金来源趋于稳定。

　　并且，其贷款方式主要以信用贷款和无抵押的担保贷款为主，贷款的中介费用相对较低，贷款成本的降低，将有利于其人民币贷款业务的拓展。

　　另外，外资银行客户结构中的中资机构和个人客户占比的提高，也表明外资银行的竞争实力已初显端倪。由此可见，中、外银行的中长期竞争将会加剧。

　　（三）中高端客户将成为外资银行重点发展对象

　　我国金融业全面对外开放以后，外资银行将进一步推进其本土化的发展战略，在经济发达地区、优势行业利用其优质服务和相对较低的服务成本跟中资银行争夺中高端客户。从入世以来外资银行各项业务在三大经济圈的区域集中趋势和在制造业、房地产业和个人消费信贷等少数热点行业的行业集中趋势来看，未来一段时期，由于外资银行逐利的本性，其在中西部地区的业务拓展不会太大，即使在一些中西部的中心城市增设网点，也只是为了争取当地的一部分中高端客户。另外，外资银行在一些优势行业跟中资银行的同质化竞争将进一步加剧。