外资银行会给我们的生活带来什么样的变化，中、外资银行到底哪个更有优势？

　　随着汇丰、渣打、东亚、花旗四家外资银行开始向北京市民提供全面的人民币业务，中外资银行同台竞技的揭幕战由此正式开始。

　　服务环境对比

外资银行最令人津津乐道的便是其优良的服务环境和服务意识。与之相比，虽然中资银行的硬件明显改善，但软件水平仍待提高。

中国工商银行北京某分行办理存款业务，营业厅虽然面积不小，但已经无虚席。然而办理一项简单业务，在人多的情况下，竟足足等了近四十分钟。

　　汇丰银行中关村分行，营业厅并不大，店堂装饰得温馨、舒适、休闲，其贵宾理财室更像咖啡厅，红色沙发旁边的书架上放满了各种时尚杂志。在问及相关业务时，服务人员细致耐心地进行了回答。

外资银行的服务一直讲求“一对一”贴身服务，像渣打银行等外资银行的客服电话不设语音系统，全是人工接听，凸显人性化的服务特点。在经营意识上，很多国内银行是以公司业务来经营，服务水平不及国外银行，流程也不统一，因此在这方面还需要一段时间文化积淀的过程。

　　银行产品PK

据了解，外资银行在国内零售市场上的重头戏将包括三项业务：理财业务、房贷和银行卡。

　　外资银行一个突出的强项是理财产品，其在产品设计、研发等方面的深厚根基和实力，将对中资银行构成不可小视的威胁，金融市场全面开放之后，双方围绕着高端客户的争夺是不可避免的。据汇丰银行北京分行的相关人士介绍，他们的目标定位在高端客户上，所推出的“卓越理财”针对本地居民的外币账户和非本地居民人民币账户的门槛是5万美元，或者每月日均账户余额50万元人民币。此外，非卓越理财账户月内日均余额在人民币10万或等值以上免费，如低于则服务费为人民币150元每月。与国内几家银行的理财产品相比，二者还是比较相似的。

　　据悉，东亚银行近日已有客户填写了房贷申请表。不过，相对于中资银行宽松的配套条件而言，外资银行的部分条件略显严格。中资银行一般要求客户提供收入证明作为必要材料，而外资银行一般要求客户提供上一年度的税单。汇丰目前仅提供给外国护照持有者，香港、澳门、台湾永久居民，获得永久海外居留权的中国公民。其中人民币贷款仅适用于外国护照持有者和香港、澳门、台湾永久居民。外资房贷还是青睐高端客户。

　　在银行卡业务方面，银监会人士指出，外资银行在取得开展人民币业务的经营许可后，就可参照中资银行开办新业务的流程申报当地银监局，业务资质的获取并不受《银行卡管理条例》（下称《条例》）的限制。而具体到发卡业务操作，则需按照《条例》规则予以约束。这就意味着，在《条例》出台之前，外资银行开展银行卡业务在政策范围内可先期取得业务资质，离进军中国银行卡市场又迈进了一步。

　　外资银行：门槛有点高在人民币业务完全开放后，外资银行的百万元门槛会降低，但并不是所有客户都可以办理，一元账户并无实际意义。据汇丰银行相关人士介绍，对于汇丰银行的“卓越理财”客户，同一客户号码下的所有账户不能维持在月内日均总余额人民币50万元或等值以上的，则要收取服务费每月300元；对于非“卓越理财”客户，同一客户号码下的所有账户月内日均总余额低于人民币10万或等值，也要收取服务月费，每月150元。另据花旗银行网上银行的数据显示，该行向中国境内居民提供“睿智理财”和“贵宾理财”服务，前者如果每日综合账户余额低于8万元(或等额外币)，管理费是每月100元，后者每日综合账户余额如低于80万元(或等额外币)，就得每月交200元。可见，到外资银行存款门槛还是有点高。

　　人才竞争激烈

目前外资银行有两类紧缺人才：一是支行或者分行级别的管理层，需要既了解内地金融市场，又有一定管理经验；二是一线员工，之前各家银行实际零售业务量都非常少，尤其是针对普通居民的人民币业务，这些员工往往从校园招聘一些优秀的应届毕业生。

　　在培养本地金融人才方面，汇丰银行的“中国银行家培训计划”已实施超过15年。这一计划为本地人才提供国际经验，把本地人才培养成银行业专才，并使他们胜任汇丰的管理职位。小王是一名清华大学的毕业生，在汇丰已经工作两年，他毕业之初本来想直接出国，可是因为没有工作经验申请奖学金非常困难。通过校园招聘来到汇丰之后，他现在已经是理财业务的主管，有了两年的工作经验，并且通过银行介绍现在他可以去美国读MBA。

　　渣打银行中国区总裁、渣打银行(中国)有限公司行政总裁兼执行董事曾璟璇在去年底曾表示，目前渣打最大的挑战在于如何招募到更多的人才来适应越来越大的业务范围。而中资银行员工“转投”外资银行怀抱也将成为金融市场深入开放中的特色之一。

　　威胁渐行渐近外资银行最大的劣势之一在于网点较少。据统计，汇丰银行在内地拥有35家网点，渣打银行拥有23家网点，花旗银行拥有16家，东亚银行拥有32家，四者相加才不过100家网点，与国内银行庞大的网点布局相比实在是难以抗衡，这也决定了外资银行短期内对中资银行难以构成威胁。业内专家分析认为，短期内境内居民对外资银行还持观望态度。虽然外资银行在服务、资金安全、信誉等方面口碑不错，但落实到具体行动上，境内居民对外资银行还会有一个观望期。普通境内居民对外资银行其实还存在一种陌生和惧怕的心理，觉得外资银行门槛高，这也影响对外资银行认可度的形成。另外，与老百姓生活息息相关的代发工资、交纳水电费、电话费等业务，外资银行也没有签订相关代理合约，这也会在一定程度上降低外资银行进入后对中资银行的冲击。