工商银行的改革和发展就是一部科技革新改造传统银行体制和业务的历史。

    近日，工商银行理财金账户的客户们获得了一项名为“银行户口”的新服务。客户在开办银行户口后，通过理财金账户卡即可操作本人名下本地和异地的各种账户，实现注册账户间的资金管理，满足全国范围内的资金互转需求。

    “这是对国内个人账户管理模式的一次革命性创新。”一位工商银行人士指出，“在以前，这些客户即便在同一家银行办理业务，由于各地区分行之间对客户信息沟通不畅，银行根本无法提供这种具有整合性的账户管理服务。而现在，经过技术革新之后，工程师们做到了这点。”

    而笔者了解到，这仅仅是银行家们通过技术手段来全面改造工商银行经营管理模式的开始。

    技术改造

    工商银行在1999 年就前瞻性地启动了数据大集中工程，并在 2002 年完成了全部工程建设，建成了全行统一的计算机系统平台，成为国内首家实现了数据集中的银行。

    这几年来，工商银行又对数据集中系统进行了优化改进，降低了系统的风险，提高了运行效率。目前，工商银行信息系统的业务处理能力已经跃居国际先进水平，数据中心总处理能力达40000MIPS （百万个指令每秒），存储各类账户5 亿个。

    2007 年，在业务量迅速攀升的情况下，工行信息系统的整体可用率始终保持在99.8% 的高水平，充分显示了数据集中的巨大优势。支持着全行1.6万多个营业网点、2.2 万台ATM、19.5万台POS与自助终端的安全运营。

    在数据大集中的基础上，工商银行自主研发并成功投产了覆盖全部主营业务，集业务处理、经营管理、分析决策于一体的全功能业务处理系统NOVA。

    NOVA 系统以客户信息为中心，以会计核算为核心，通过引进先进的管理模式，运用先进的开发工具和技术，实现了综合化的服务和管理。

    随着工行跨国经营战略的不断推进，NOVA 系统在推进海外机构的业务整合中也发挥了至关重要的作用。

    2007 年9月1日 ，工行境外NOVA 系统在澳门分行正式投产，标志着工行自主研发的境外业务处理平台基础架构已经基本建立。

    银行综合信息网络和强大的信息处理能力使提供多样化的产品成为可能。短短几年，工商银行已从过去仅能提供存、贷、汇等传统金融产品成为国内创新能力最强的全方位金融服务提供商之一，在最能反映商业银行产品创新能力的中间业务领域，工行可以提供的金融产品达到了 9大类 420 多个品种，而工行目前能为客户提供的产品总数达 4000种之多。

    此外，业务的集中处理还大大加快了产品研发和投产的速度，仅 2007年工行就先后完成了 NOVA系统 4个综合版本和5个普通版本的开发、测试及投产工作。

    与此同时，根据业务发展及流程再造的要求， 2007年工商银行还完成了 497个应用类新项目及近 50万个功能点的研发， 300个原有项目的优化。

    搭建客户平台

    通过技术革新，工商银行完成了过去以产品为中心的经营管理方式全面向以客户需求为导向的发展模式的转型，搭建起了全方位的客户平台。

    工商银行在数据集中的基础上，运用最前沿的信息技术分析客户信息并进行充分的数据挖掘，根据客户需求进行产品的个性化研究，不断设计出高附加值、特色强的金融新产品，大大增强了产品的吸引力，也成为工行在激烈的市场竞争中致胜的关键。

    目前，工商银行已经建立起全行客户信息系统框架，实现了个人、法人客户信息数据跨地区的整合，将存量数据在既定的“客户唯一识别”业务规则下，形成客户的统一完整视图。同时，优化个人客户关系管理系统，实现了用户分层，实现了成熟的客户群分析。这样，就可以根据不同客户的个性化服务需求提供特色金融产品。

    在交易渠道上，工商银行也搭建起了电子银行服务平台，为客户提供不受时空限制的、全天候的、全功能的个性化服务。

    目前，工商银行已经建立起了包括企业网上银行、个人网上银行、电话银行、手机银行和多媒体自主终端在内的多渠道电子银行的服务体系。

    笔者了解到，目前，电子银行的交易数额和用户规模呈现出几何级数快速增长的态势， 2001 年工行电子银行业务的交易额尚不到 1万亿元；到2007 年工商银行电子银行业务的年交易额已经达到了102.9 万亿元。个人网上银行客户和企业网上银行客户分别达到 3908万户和 98 万户。客户通过电子银行渠道办理的业务笔数已经占其全部交易的 37%。

    改造管理平台

    除了在产品设计、渠道创新等前、中台实施技术改造之外，以信贷管理系统、数据仓库技术等项目的顺利推进和应用为标志，工商银行正在通过应用信息技术提升银行的经营管理水平。

    一方面，工商银行通过科技创新实现了操作风险管理的参数化和硬控制，大大提升了内部控制的水平。

    传统上，商业银行的内部控制主要是通过制定各种政策、规章制度和思想教育等“软控制”方式进行，越权违规行为只能通过事后稽核等手段查处，在管理上还无法实现实时的硬性控制。

    工商银行通过IT 技术在内部控制中的应用，在业务需求分析和软件开发阶段就将相应的规章制度和管理要求嵌入系统控制和操作流程中，实现了业务流程和规章制度的硬约束，强制经办人员照章办事，从根本上排除了人为因素对内控有效性的干扰。

    以信贷系统为例，2003 年工商银行开始在全国范围内推出自主开发设计的信贷管理系统（ CM2002 ）。该系统将原先分布于全行400 多个分支机构的信贷数据集中为一个数据库，实现了信贷业务操作流程的全程电子化控制。

    通过CM2002 系统，工商银行总行可以对分支机构的信贷业务进行直接式、非现场的实时监控管理。即使对远在几千公里之外的海南三亚的分支机构发放的一笔贷款，通过 CM2002 系统工商银行总行也能够实时地进行监测，从而解决了信贷管理中长期存在的上下级行、不同部门之间信息不对称、信息割裂等问题，大大提高了监控时效和管理力度，提升了全行对信贷风险的反应速度和掌控能力。

    2003年以来，工行已经连续5年实现了不良贷款比率和余额的双下降，到 2007 年三季度，不良贷款率已降至3.6%，这其中 CM2002 功不可殁。

    除此以外，工商银行通过科技创新变革管理方式，再造业务流程和管理模式，实现了向现代商业银行管理体制的变革。

    例如工商银行将科技创新同管理会计的理念结合起来，开发出了业绩价值管理系统（ PVMS）并于 2004 年度投入使用。凭借先进的设计思想和管理理念， PVMS 系统已成为工行经营决策的有力工具，在成本管理、业务创新、预算管理、部门决策和人力资源管理等领域发挥了重要的作用。

    工行自主研发的特别关注客户系统(CIIS)是另一个成功案例。 CIIS 系统是工行利用计算机技术，采用自动化手段汇集全行各相关业务部门的不良客户信息建立起来的全行统一信息系统，其功能就是为银行审核客户信用状况提供依据，并对不良信用客户再融资进行预警。

    通过使用CIIS 系统，工商银行实现了全行跨专业、跨地区不良信用客户的信息共享，防范信用风险的能力大大增强。自 2004年CIIS 系统正式投产运行以来，工行应用该系统及相关的信用风险管理平台，累计堵住不良信用客户再融资近 17 万笔，拒绝恶意贷款金额达270亿元，清收转化不良贷款9.33万笔，金额 10.36亿元。