新的《巴塞尔协议》告诫银行界，风险管理是银行经营管理的重中之重，能否有效管理好风险将直接决定银行的生存与发展，而业务流程的再造无疑是实现和提升风险管理能力的捷径。2006年11月，华夏银行信贷管理系统在全国28个城市同步上线，至今已整整一年。回想这一年来的历程，从对流程再造的猜疑、困惑到挑剔、磨合，从接纳、了解到转变、适应，其间的艰辛与喜悦让华夏银行上海分行数百名员工感慨万千，“用流程锁定制度，用数据提升管理，用系统控制风险”成为不争的事实，银行业务流程再造带来了上海分行风险管理水平的提升和经营理念的创新。也许，流程银行已开始撩开她神秘的面纱。

　　一、“大风险”、“全过程”管理的经营理念深入人心

　　华夏银行上海分行夏小华行长认为，银行的核心竞争力是管理风险的能力，高收益与高风险相匹配，风险管理能力越强，竞争力就越强，盈利能力也越强。风险管理能力不是个别人的能力，而是整个经营管理团队的能力，体现在整体业务流程的各个环节。这正应和了“大风险、全过程”管理的经营理念。近两年来，华夏银行上海分行在这方面进行了积极的尝试和改革。一个最明显的变化，就是每年年初，该行都会结合本行与国家的信贷政策，制定一个年度的《信贷风险管理指引》，这个指引明确本年度的授信政策、信贷投向、准入标准、规模比例、业务品种以及风险控制重点等，并出台与之相配套的营销策略、内控管理、考核激励、问责制度，把风险管理理念贯穿于业务发展的全过程。在最近的三年中，华夏银行上海分行新授信公司业务没有出现一笔不良资产。另一个显著变化就是银行部门职能的重新界定。华夏银行上海分行把风险管理的职能按照业务流程划分为三大责任区，由风险管理部牵头负责以信贷风险为主的全面风险管理，公司业务部负责信贷营销与授信调查环节的投向管理，信贷审查部负责授信业务的准入管理，贷后管理中心负责贷后监控和风险预警，资产保全部负责风险资产的集中管理和处置。这种机构设置与职责分工同信贷管理系统的风险控制理念是一脉相承的，也是国际上商业银行风险管理的经验做法。在华夏银行上海分行的18家经营单位中你还能发现一个目前还不太常见的职务---“合规风险经理”，这也是上海分行风险管理制度的一个创新，“合规风险经理”既像一个骑士，监控着每一笔业务的风险；更像一面旗帜，时刻提醒着华夏人严格把握风险控制的尺度和原则。风险管理理念通过信贷管理系统的运行而悄无声息地侵入每一位员工的心海，改变着每一位员工的思维和行为方式。

　　二、贷后检查的强化使风险控制流程更加完善

　　银行的贷后检查好比制造业企业的售后服务，长期以来被银行经营管理者所忽视和冷落。时至今日，“重贷轻管”的状况依然普遍存在。然而银行界的无数教训务不让经营管理者深刻认识到它的极端重要性，重视和加强贷后检查从监管层的呼吁，已经逐步变成了各家银行的自觉行为。华夏银行信贷管理系统要求客户经理按月实施实地贷后检查并录入贷后检查报告，揭示授信业务运行风险，分行风险管理部门负责在线监控，对客户经理贷后管理工作进行督查，对授信业务预警风险及时进行汇总揭示，并牵头制定风险处置措施督办执行。2007年，上海分行集中抽调精兵强将组建了贷后检查中心，将贷后检查职责由过去主要面向客户经理的内部监督，完善为面向客户与客户经理相结合的贷后检查模式，从后台监督直接走向前台运行监控，在职责明确的前提下尝试专业化的贷后检查模式，由此推动授信业务风险预警机制的到位，并进而建立主动信贷退出机制，这对提高银行风险管理水平将有着不同寻常的意义。与此同时，该行还建立了一套信贷系统与会计系统联动工作机制。该行规定，每笔信贷资金的划付，必须经主办客户经理签字确认贷款资金用途后才予以支付，这项工作机制的建立将使该行的每一笔信贷资金划付都能及时传导至经办责任人，既有利于资金流向真实性的监督，也有利于客户经理深入了解企业运营情况，在有效控制风险的同时，提升对企业金融服务的质量和效率。

　　三、信贷资产质量被自发地视作生命予以珍视

　　银行是经营风险的高风险行业。毋庸置疑，银行经营管理的结果，首先是实现利润；但伴随效益的创造必然会产生风险。自银行诞生以来，没有一家银行能避免不良资产的发生，也没有一家银行不在积极控制风险的发生。为有效控制新增不良资产的发生，华夏银行上海分行作了诸多努力和变革。为了让一线经营单位将精力全部投入市场营销，华夏银行上海分行实施了不良资产集中管理、集中清收、集中考核模式。分行对支行发生的不良资产采取限期清收，在规定的三个月清收期内不能全额清收的，由分行按独立评估价值进行强行买断，按风险损失程度计提贷款拨备，调减经营单位当期利润，并对信贷调查、审批和贷后管理人员履职情况进行尽职调查，对未履行岗位职责的责任人员将视风险程度进行问责处理。实施集中处置后，分行资产保全人员的工资、奖金与清收成果直接挂钩，“上不封顶、下不保底”，体制改革力度之大前所未有，并积极尝试市场化运作模式。此项制度极大地激发了一线单位的经营积极性和主动性，使营销人员轻装上阵，逐步走上专业化营销之路，也让支行经营管理者切身体会到资产质量是银行的生命线，更加科学、睿智地选择和挖掘优质客户。自2005年开始，华夏银行上海分行便将首贷不良贷款为零纳入经营单位和授信审批考核范畴，严控新增不良贷款的发生。近几年来，岗位履职勤勉尽责的信贷文化已深入人心，并已成为授信人员的一种自觉行为。我们相信，在不久的将来，上海分行的信贷资产质量将从量变的积累实现质的飞跃。

　　华夏银行信贷管理系统成功运行一周年，实现了全行信贷信息资源的共享，实施了流程管理、风险控制的硬约束，实现了总、分行信贷运行的实时监控，使风险管理理念深入人心。一年的实践证明，银行业务流程再造带来的变迁，提升了华夏银行上海分行的风险管理水平，改变了银行从业人员的思维方式和经营理念，我们期待着变迁的银行带给人们更多的欣喜和希望，更期待民族金融业的早日成熟与强盛。