银行业全面开放一年来，取消外资银行经营人民币业务地域限制、批准多家在华外资银行改制为法人银行、允许外资法人银行经营银行卡业务……享受到国民待遇的外资银行真正开始了与中资银行同台竞技。展望２００８年，外资银行在华业务正向更广领域、更深层次不断拓展。　

    网点扩张：增加中西部地区布点

    ２００８年，网点建设仍是外资银行布局中国市场的重要一环。而随着在华业务范围和领域的不断拓展，外资银行将不再满足于沿海地区的大中城市，中西部地区业务的快速发展已是必然趋势。　

    网点布局是中资银行最大的优势所在，同时也是外资银行最难以跨越的一道阻碍。目前，我国银行业的机构布局基本上形成了国有银行占据大中小城市，股份制商业银行和外资银行侧重大城市的格局。其中，外资银行的经营网点主要集中在上海、深圳、北京等地，中西部地区则有许多空白地带。　

    据了解，未来金融行业经营牌照的审核和发放仍会严格控制，营业网点的开设难度也将随市场饱和程度的上升而上升。为此，外资银行已开始积极向武汉、成都等中西部城市布点，花旗、汇丰、东亚等多家外资银行已经在上述城市开设了多家分支机构。　
    银监会有关负责人表示，今后将继续引导外资银行在华网点合理布局，并对外资银行提出在中西部地区设立分行的申请优先审批。这一重要的政策倾向将对外资银行网点布局产生重要影响。　

    参股中资银行：增持股份意愿明显　
　
    除了增设分支机构之外，参股中资银行无疑也是外资银行在华拓展人民币业务和市场的理想方式。随着银行业的全面开放，外资银行增持股份意愿明显，其增持对象迅速向城市商业银行延伸。　

    截至２００７年１０月，已有３５家境外机构投资入股２３家中资银行，入股金额达２１０亿美元。除国有商业银行和股份制银行外，北京、上海、南京、西安、济南、杭州、南充等地的城市商业银行也相继成功引进了境外战略投资者。

    通过与中资银行的股权合作，一方面外资银行可以通过从中资银行融入资金来弥补经营人民币业务的资金缺口，并通过与中资银行建立代理关系提高结算效率和业务覆盖范围；另一方面可借助中资银行强大的网点优势来扩大外资银行的影响力。
　　
    目前我国单一外资金融机构入股中资银行比例上限为２０％，多个外资机构入股比例上限为２５％。参股交通银行的汇丰、参股中信银行的ＢＢＶＡ等外资银行均在各种场合表示，虽然入股比例已接近２０％的上限，但仍希望未来能够在政策允许的情况下进一步增持股份。　
    根据第三次中美战略对话达成的共识，银监会正就外资参股中国银行业进行科学性研究，将于２００８年年底前就外资持股比例问题提出政策建议。银监会银行监管二部主任楼文龙曾在２００７年底表示，目前的外资持股比例上限是合适的。

    无论入股比例上限是否会有调整，入股更多有发展潜力的中资银行，增持原有中资银行的股份，仍是２００８年外资银行的一个努力方向。中外资银行在国内市场的合作正向管理、技术、人才等方面纵深推进。

    外资“下乡”：布局金融服务空白地带　

    ２００７年底，随着国内首家外资村镇银行———湖北随州曾都汇丰村镇银行的开业，外资银行开始了集体“下乡”。　

    一直在农村市场寻找投资机会的外资投资公司———富登金融控股高级顾问郑自强表示，在“三农”金融需求长期得不到满足的情况下，农村地区大都依赖民间借贷。相对于普通银行来讲，民间借贷市场利率较高，而新型农村金融机构的贷款利率应当介于普通银行贷款利率与民间借贷市场利率之间。对于“下乡”的外资金融机构来说，收益率预计会保持在一个较高的水平。　

    在政策层面，金融监管部门相当支持外资银行的“下乡”行动。银监会银行监管三部副主任漆艰明表示，“今后将继续鼓励和引导外资银行向银行业金融服务空白地区提供更多的金融服务”。银监会合作金融机构监管部主任臧景范则透露，未来银监会将适度放宽农村合作金融机构的市场管制，特别是在机构准入和业务准入方面将会根据实际情况适当放宽。而上述政策对进入中国农村金融市场的外资机构同样适用。
　
    汇丰银行有关负责人表示，２００８年汇丰计划在内地农村设６至１０家支行，未来两三年内大致会设立３０家支行。花旗、渣打、格来岷信托等外资也准备通过设立村镇银行、入股农信社等方式，积极寻找机会开拓中国农村金融市场。预计２００８年外资银行到县城设村镇银行或参股农村金融机构的步伐将加快。

    银行卡业务：进军又一核心业务领域

    随着开放的进一步深入，外资银行有望在２００８年开展银行卡业务，这意味着外资法人银行在获得人民币存贷款等业务资格后，又将切入一个核心业务领域，中外资银行在零售业务领域也将展开全面竞争。　

    ２００７年，我国启动了向外资法人银行开放银行卡业务的具体操作程序。银监会已批准汇丰、东亚、渣打、花旗、恒生等５家外资法人银行经营银行卡业务。东亚银行也在２００８年１月初表示，有意在境内设立信用卡数据中心，借记卡则正处于测试阶段，希望于２００８年上半年开始发行。

    中央财经大学金融专家郭田勇表示，借记卡业务的展开将有利于外资行吸收人民币存款以支撑其他的人民币业务，由此也将成为外资银行发卡后的业务重点。

    另有专家指出，由于发卡存量与网点终端缺乏，短期看来，外资银行发卡后对中资银行现有的银行卡市场份额难以构成太大影响。但从中长期看，外资银行银行卡业务的发展后劲很大，竞争力也很强，中资银行不可掉以轻心。