近年来，各商业银行之间的竞争越来越激烈，大力拓展中间业务已成为商业银行调整经营方式与战略的大势所趋，也成为商业银行培育新利润增长点的首要选择。然而，由于业务品种创新缓慢、经营分散、人员素质低及服务手段落后等因素的制约，我国商业银行中间业务的开展尚不尽人意。因此，应端正思想，成立专门的管理部门，重视人才培养和技术手段革新，把信息咨询、资信评估作为发展的重要方面，进一步加强风险防范。

　　一、我国商业银行中间业务发展中存在的问题

　　近年来，伴随着市场经济体制的确立和金融体制改革的深化，我国商业银行的中间业务得到了一定程度的发展。如中国银行的代理外汇调剂、兴业银行的代收电费、工商银行的代收水费、代收工商管理费以及农业银行和兴业银行等商业银行的保管箱业务等，都取得了一定的效益。然而这些与社会经济发展所产生的迫切要求和西方商业银行健全的中间业务相比，仍相距甚远，尚待发展。

　　1.中间业务品种较少，收入较低。20世纪70年代以来，全球商业银行中间业务发展十分迅猛，在商业银行业务经营中所占的比重不断上升，业务品种也从刚起步时单一的代理收付业务，扩大到包括结算、担保、融资、管理、咨询、衍生金融工具等广泛的业务群体。但是，目前我国各金融机构的中间业务品种只有结算、代理、咨询、信用卡等种类，其中代理收付业务(如代发工资、代收税款、代收工商管理费、代收行政罚没款项等)占了绝大部分，业务新品种少，业务份额小，无法满足社会对金融服务日益增长的需求。从收入看，有资料显示，美国商业银行的中间业务收入占全部收人的比重由20世纪80年代的30%上升到目前的38.4%，日本银行由24%上升到39.9%，英国由28.5%上升到41.1%。反观我国的商业银行，非利息收入占全部收入的比重平均为8%，最高为17%，有的甚至不足1%。

　　2.经营分散，且缺乏规范管理，难以形成整体合力。各项中间业务分散到各职能部门管理，如信息管理咨询由计划部门或办公室办理；资信评估、代理保险业务由信贷部门办理；代客户外汇买卖由营业部办理等。这样分散的经营容易给各业务部门带来“擦边球”观念，难免出现相互推诿、扯皮的现象，导致业务收入的流失。

　　3.观念陈旧，认识不足，致使中间业务的地位远远低于传统业务。过去银行95%的利润靠存贷款的利差，因此各银行把中间业务看成是辅助业务，没有把发展中间业务摆到正确位置上，甚至没有提上议事日程，根本不可能把中间业务作为支柱业务和利润源泉去培养和发展，工作重点始终放在传统的存款业务上，出现了存款增加，但盈利反而下降的局面。在这样情况下，银行应打破旧框框，更新经营观念，把开发成本低、风险小、收益高的中间业务放在重要的位置上。

　　4.中间业务收益低。据有关统计资料表明，中间业务的手续费收入已成为西方商业银行盈利的重要来源，约占40%，有的甚至高达盈利收入的 60%。而从我国的中间业务收入只占总体收人的8%左右看，现已开展的代理收付业务，由于被作为吸收存款的竞争手段，而暂属无偿服务。随着银行开办中间业务的增多，由此占用的场地、人力、物力、经营成本日益增大。虽然，银行在开办免费中间业务的过程中，培养了不少客户资源，但也导致银行经营者不堪重负。许多业内人士认为，这是银行自已捆住了手脚，致使在中间业务经营中出现了恶性竞争局面，致使客户对银行手续费缺乏认识，慢慢形成享受免费服务的观念。

　　5.缺乏高素质的专业人才。中间业务是人才、知识和资源密集型的业务，它不仅需要高素质的管理人员和熟悉银行业务的操作人员，更需要掌握一定专业技术的专门人才，如产品研制开发人员、科技人员、公关人员等。

　　6.服务手段落后、科技化程度较低。商业银行中间业务的发展与银行设备的现代化程度密不可分，可以说，中间业务是科技革命的结果。发达国家商业银行的“跨国金融产品、多功能智慧型的综合产品”，都是高科技的结晶。目前，欧美、日本等发达国家商业银行中间业务的服务手段科技化程度很高。近年来发展起来的网络银行业务最诱人之处在于其成本远远低于传统的商业银行业务，另外网络也可以很容易地进行不同语言之间的转换，为网上银行轻松地拓展跨国业务提供优越的条件。相比之下，我国商业银行的中间业务服务手段相对落后，科技化程度较低。具体表现在，商业银行缺乏高效、快捷的结算和支付系统，缺乏健全、科学的核算体系，缺乏完善的管理信息系统，通讯网络和计算机应用软件配套能力也较差。

　　二、对发展我国商业银行中间业务的设想

　　1.端正对中间业务的思想认识。虽然不能否认存款的重要性，但要认识到存款过多，特别是成本较重的定期储蓄存款过多，可能会使银行的资金效益和经济效益下降，加重银行的负担。因此，商业银行应真正转变观念，把中间业务的发展作为衡量银行竞争力的重要方面来看待，充分调动办理中间业务的积极性，认识到中间业务的主要目标是创造无风险利润，从而积极开拓新的中间业务，推动业务的迅速发展。

　　2.建设和成立专门的管理部门。由于中间业务缺乏规范管理，未能形成整体合力，容易出现推诿、扯皮现象，因此设置一个专门的管理部门很有必要，这也是适应竞争机制的必然选择。(1)从外部环境看，一些新成立的金融机构以其优质的服务，新颖多样的品种参与竞争，不断侵占银行的市场；同时，由于多种福利保险、投资基金、证券市场、期货交易、收藏价值等投资渠道的开辟，银行传统的负债结构发生了变化。成立中间业务管理部门可以更好地为企业服务，充分发挥银行社会覆盖面广、业务功能多、信息灵通的整体优势。随着市场经济的日趋成熟，企业对银行的服务要求也会越来越高，如为企业开展担保、代理保险、项目评估等业务在我国一些省市已开始起步，并具有巨大的发展潜力，银行的中间业务管理部门可以集中力量大力开展此业务。(2)从内部状况看，银行近几年投入巨大财力装配电子设备，成立中间业务管理部门，可以集中管理和开发系列电子技术，从而避免分散经营的电子资源浪费。同时，中间业务是一项涉及部门和业务领域较多的新兴业务，为适应金融业竞争，保证中间业务持续、健康、稳定并有创新地发展，很有必要成立一个专门的管理部门来统一策划、制定业务发展的中长期目标，协调规范和检查，督促业务的发展。

　　3.在继续做好传统业务的基础上，大力发展中间业务。中间业务与表内业务具有相互补充、相互促进的作用。要以传统业务为基础，扩大银行的客户群，同时通过开展中间业务增强银行服务的吸引力，使银行业务得到全面发展。首先，瞄准“一卡两代”业务，即银行卡业务和代收代付业务。它是一项范围广、手续简便、收益明显、费用低廉、易于普及且容易吸收低成本存款的业务。其次，大举进军证券市场。利用电子联行清算网络为企业网上发行股票提供收款业务，开展证券资金清算代理业务，同时以电子科技为先导，积极运用现代金融品种创新，推出兼容证券磁卡和储蓄卡的多功能金融工具，集证券交易、储蓄消费转账结算为一体，使中间业务实现质的飞跃。再次，积极、全面地代理保险业务，实行银行、保险二者融合为一。最后，逐步创造条件进入基金投资市场，如从事基金托管工作，积极参与开放式基金操作等。

　　4.重视人才的培养和技术手段的革新。银行间的竞争归根到底是人才的竞争。就当前而言，商业银行当务之急就是要大力培训和储备各种中间业务的管理人才，这样才能在将来与外资银行竞争时化“被动”为“主动”，化“劣势”为“优势”，使商业银行在竞争上处于不败之地。首先，加强对在岗员工的培训，努力提高员工的业务素质和技能水平；其次，广纳贤才，创造良好的环境，吸引更多的人才；再次，选拔优秀的员工组成人才后备库。

　　5.把信息咨询、资信评估等作为商业银行向多功能综合性方向发展的重要方面。我国已经进入信息时代，信息已成为市场经济发展的灵魂，对商品市场和金融业的发展、企业的经营有举足轻重的作用。作为商业银行必须加快信息资源的合理利用和开发，建立金融经济、客户信用、行业商品等相应的信息数据库，为客户提供快捷、方便、准确、有偿的信息服务。同时通过已经建立的企业信用等级评估、项目可行性分析等系统，对企业资信作出公正评价，为企业投资提供决策依据，达到银企双方互利互惠、共同发展。

　　6.加强对中间业务的风险防范。中间业务为商业银行带来丰厚利润的同时，也具有潜在风险，包括使用风险、代理风险以及政策风险等。一旦隐含风险转化成现实风险，将会给银行造成损失，因此风险防范是商业银行中间业务稳步发展的有效保证。商业银行发展中间业务必须关注风险度，尤其在中间业务品种开发设计时，一定要考虑风险防范设计，掌握主动权，同时强化自我约束机制，坚持规范管理，促使中间业务健康稳步发展。如在进行国际贸易融资时，要规范管理章程和操作程序，实行分级管理、逐级负责、分工明确的管理权限；对基本客户群进行资信评估，在调查分析其经营状况和财务状况的基础上，帮助企业增强经营的透明度，仔细匡算开证、押汇额度，预测企业下一年度的发展方向和创汇能力，给予一定的授信额度；完善抵押担保手续，认真考察借款人的真实还款能力，包括借款用途、原材料供给、市场需求和销路等，确保融资资产的安全性；加强事后监督管理，管理部门应指定专人进行专项报表统计和分析，分项目进行专项考核，定期反映其授信额度的使用情况，对融资的额度、比例和期限进行事后检查。

　　7.制定统一的中间业务收费标准，规范中间业务收费市场。一是统一规范现行的代理业务收费标准，实行统一定价基础上的最低限价；二是发挥银行同业协会作用，明确中间业务费率标准，使收费和收费标准相互协调，共同遵守执行，以规范竞争行为；三是把中间业务收费标准纳入利润管理范畴内，从严监控。