何为亮剑精神？面对强大的对手，明知不敌，也要毅然亮剑。即使倒下，也要成为一座山，一道岭。这就是亮剑精神。

　　人需要一点亮剑精神，企业亦如此。

　　融资难是多年来困扰私营企业、中小企业发展的一个难以逾越的“瓶颈”。中小企业像人体的骨骼一样，是国民经济的重要组成部分，有数据统计，中小企业的收入占GDP的三分之一，但长期以来，由于其信用的缺失，银行难以获取这些企业发展状况、盈利能力、资金偿还能力等方面的信息。

　　虽然目前所有的商业银行都有对公业务，然而出于对私营企业、中小企业实力、还款周期以及自身成本等因素的顾虑，商业银行更愿意给国有大型企业及部分信誉极佳的民营企业提供贷款。虽然现在也有一些银行推出了助业贷款等，但实质还是对公业务，条件依然比较苛刻。

　　在私营企业、中小企业融资难成为一个银行业务发展的大难题时，华夏银行却另辟蹊径，推陈出新，可谓是“剑锋所指，所向披靡”。

　　2008年元月，中国青岛，一场与私营企业融资有关的会议在香格里拉大饭店举行，然而这看似普通的会议却预示着中国中小企业融资方向和贷款主体在悄然发生转变。

　　全国开花、一枝独秀

　　原来，私营企业融资贷款一般放在公司业务下运作，对企业资质要求高，审批手续复杂，周期长，不适于私营企业“短、平、快”的运营方式。而华夏银行青岛分行现在推出了“私营企业主个人贷款”，私营企业主可以根据自己企业发展的需要来申请，灵活运用自己资金。

　　众所周知，今天的中国，私营企业已经成为中国经济发展中不可忽视的一股重要力量。2001年全国500强企业中，私营企业仅占3.8%，2005年增加到15.8%，2007年这一比例则提高到34.4%，短短6年，比重提高了8倍。但私营企业因规模小，抗风险性能力较弱，公司治理机制不完善，财务制度不健全，普遍存在融资难的问题，而且这个问题长期以来一直困扰着私营企业，并成为制约私营企业发展的瓶颈。

　　“私营企业成长性好，经营方式灵活，适应能力强，大多数私营企业诚信意识较好，华夏银行正是看到了私营企业旺盛的生命力和巨大的发展空间，因此，在细分客户的基础上，结合私营企业特点，华夏银行量身定做，及时推出了私营企业主贷款的业务品种。”华夏银行个人部总经理黎清表示。

　　据了解，在2001年年初，在各家银行个人贷款还主要针对房屋按揭，鲜有个人经营性贷款的时候，华夏银行就率先在私营经济最发达，资源发挥效率最高的长三角地区、沿海地区、经济强省开始推动私营企业主贷款，首批试点行包括青岛、杭州、温州、济南四个城市的分行。鉴于私营企业迅猛的发展势头，总行在2006年上半年将试点的范围扩大到其他经济发达省份，2007年年初，此项业务正式扩展到华夏银行全国31家分支行，285个营业机构。

　　“华夏银行青岛分行从业务开办至今，已经累计向私营企业主发放贷款近40亿元，年均增长率40%，已先后与2000多户私营企业主客户提供融资服务。从青岛分行开展私营企业主贷款的效果看，目前这项业务几乎涵盖了青岛市所有的重点行业，业务遍及青岛及周边范围，有力地支持了青岛及山东地区的经济发展。”华夏银行青岛分行党委书记、行长关文杰表示。

　　华夏银行推出的私营企业主贷款业务虽然时间很短，迄今为止总共不到8年，但很快就度过了市场磨合期，步入了高速成长阶段。目前，这项业务在全国已经呈现出“全面开花，一枝独秀”的良好局面。华夏银行以中心城市为依托，积极向周边的城市、区县辐射，建立起了以点带面的业务网络，客户分布遍及所有的工、商、服务领域，市场占有率、业务发展规模远远超过其他股份制商业银行。

　　从海边人的故事说起

　　对于华夏银行的私营业主贷款，青岛海边人酒店管理有限公司总经理辛克海恐怕最有发言权。1998年，辛克海还只是一个只有5张桌子，注册资本20万元的一个小型私营企业主。但是华夏银行青岛分行感受到了辛克海独到的经营理念和坚持不懈的奋斗精神，先后为其提供了50万元的贷款，在华夏银行青岛分行的帮助下，客户拥有了第一家有一定档次的酒家，开业不久，就赢得了大量的客户，取得了良好的经营效果。

　　为了扩大经营规模，辛克海又向青岛分行提出了新的贷款申请，华夏银行青岛分行没有观望，继续予以信贷支持。先后向辛克海发放了800多万元的私营企业主贷款，有力地扶持了客户经营。今天的海边人，已经成为一家拥有6家分店，有较高知名度的大型餐饮企业。

　　“相比传统贷的公司贷款，华夏银行不强制企业提供规范的财务报表，也就是说会计报表的审计报告不是必要的申请资料。只要我们提供公司对帐单、存折流水等经营流水，能够较为全面的反映企业具有的现金流，只要现金流量足以偿还银行贷款本息就可以了。”辛克海表示。

　　“餐饮业只是我们一个贷款行业，我们的客户广泛分布于青岛市的旅游、餐饮、酒店、航运、物流、代理、生产加工、医药化工等行业。有一句俗话，只有夕阳的行业，没有夕阳的企业。只要不是国家明令禁止的行业，我们都可以支持，即使是属于国家行业政策谨慎控制的领域，比如由于产业的转移，特别是在国退民进的竞争性行业，能发挥当地资源优势，人力优势的资源密集型、劳动密集型的效益突出企业，我们照样可以鼎力支持。”关文杰表示。

　　“一般公司贷款都是要求企业具有一定的规模，在行业中具有一定的地位。而我行私营企业主贷款没有这样的限制，‘短平快’、‘小快灵’的小型、微型企业，我们一样可以支持，而且我们深信，今天的小企业将来肯定会有一番大作为。”黎清补充道。

　　关于贷款期限，华夏银行青岛分行个人业务部总经理韩波表示，“一般流动资金贷款的期限均不超过1年，但我们考虑为了使客户的资金周转更加通畅，使企业的经营有一个长期的安排，特地将贷款期限从1年延长到3年，再延长到5年。客户可以从1-5年中任意选择贷款期限(具体期限还需要根据借款人的借款用途、生产经营周期和还款能力来灵活掌握)。”

　　青岛市中小企业发展局局长王勇认为，在贷款利率、还款方式、贷款担保方式、审批速度、延伸服务等方面，华夏银行推出的“私营企业主”贷款具有明显的优势。为青岛中小企业的发展做出了不可磨灭的贡献。

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　　美国

　　早在20世纪50年代，美国联邦政府就成立了直属的小企业管理局。该局是联邦政府的独立办公机构，是政府设置的专门扶持中小企业发展的职能部门。

　　1、法律和政策支持

　　美国有关于小企业的健全法规体系，该体系包括小企业基本法，涉及小企业发展等方面的专项法。同时，美国在鼓励创建小企业和鼓励小企业资本积累方面采取了一系列法律和行政措施。

　　2、提供资金和金融资助

　　小企业管理局经国会授权，与7000多家商业银行合作，为中小企业提供信贷帮助，向那些符合条件但无力向金融机构借贷的小企业提供金融帮助。小企业管理局通常只是为小企业向银行和私营贷方提供贷款担保，很少直接贷款。

　　3、帮助小企业参与政府采购。

　　美国政府每年要向私人企业购买上千亿美元的商品和劳务，是美国最大的消费者。政府帮助小企业增加其在联邦政府采购合同中的比重，扩大小企业的融资渠道。美国国会立法规定：政府和大企业的采购定单中，要向小企业采购5%以上的额度，从而保障了小企业在竞争中的平等地位和生存发展的条件。

　　日本

　　日本政府在扶持中小企业的发展方面是世界上较早也是较全面的国家，政府直接为中小企业提供符合产业政策的政策性贷款。

　　政府出资成立专门为中小企业服务的金融机构。日本对中小企业的贷款援助以政府设立的专门金融机构为主，以比民间金融机构有利的条件向中小企业直接贷款。并且，允许企业自行组建合作型的金融机构。

　　建立信用保证协会制度。日本政府以立法的形式确立了信用保证协会制度，消除了因不能提供担保而给中小企业融资造成障碍，对中小企业的顺利融资有着重要的作用。

　　德国

　　德国不仅有众多的具有联邦或州政府背景的政策性银行，而且大多数银行是集商业银行、投资银行以及实业于一体的“全能银行”。德国银行在其金融体制和企业整合过程中起着重要的作用，尤其对中小企业的健康发展起着举足轻重的作用。

　　1、成立专门的金融机构。德国为扶持中小企业建立的专门金融机构包括储蓄银行、合作银行、大众银行等。由于政府提供低息资金给这些金融机构，因为它们为中小企业提供的贷款大多是低息、长期贷款，其贷款利率低于市场利率。此外，这些金融机构还向中小企业提供政府服务、商业合同、技术咨询等方面的售后服务。

　　2、信贷担保机构。德国的信贷担保机构是由手工业和行业工会、储蓄银行、合作银行和大众银行联合成立的。在德国，由政府提供必要的基金设立担保银行，中小企业通过担保机构获得贷款。德国信用担保体系具有“信增器”的作用，因为有银行做担保，中小企业通常能够增加其正常的贷款额，有利于其扩大经营规模和开发新技术。

　　3、设立中小企业发展基金。德国政府和银行共同出资组建了中小企业发展基金，为中小企业提供融资支持。财政补贴是中小企业发展基金的主要资金来源。在德国，凡是符合政府补贴条件的中小企业，均可在当地财政局申请贷款，同时，必须提供详细的投资计划。投资计划通过后即可得到发展基金的资助。