交行总行零售信贷部总经理周晓日前首度详细披露了该行的房贷细则，同时表示，个贷业务仍是交行向“零售银行”转型的核心业务。交行计划加大个人贷款业务的拓展力度，近期将推出汽车回赠贷款、个人综合授信等创新业务，全面丰富零售信贷产品线。

　　在多项紧缩信贷政策的轮番打压下，近期上海银行业的个贷业务频频告急，无钱放贷等传闻骤起。下一步，银行究竟如何统筹安排以房贷为主的个贷发放成为各界最为关注的焦点。

　　交行细则有望成“行业标准”

　　自央行、银监会房贷新政发布以来，交行是首家详细披露房贷细则的大型银行。据交行总行零售信贷部总经理周晓介绍，房贷新政以来，该行在信贷指标的管控上，不折不扣地执行监管层的要求，已经对第二套房贷款提高了首付比和利率。该行在界定“第二套房”上，首先依据央行个人征信系统的报告，对于曾经有过房贷，现已还清的，再申请贷款仍视为“首套自住房”。周晓认为，之所以这样界定是出于公平的考虑，因为央行征信系统是2005年起运行的，此前的信贷记录并不包括，这就无法判断哪些人是在2005年前贷过房款后又还清的。此外，交行将公积金贷款不列入第二套房核准范畴，因为公积金并非来自银行信贷资金，不涉及信贷规模控制的问题。

　　对于以“个人”还是“家庭”为单位认定第二套房的问题，周晓表示，该行细则规定，各地分行按照地方监管要求，可以自行确定以“个人”还是以“家庭”为单位。周晓承认，银行如果以“家庭”为单位认定的话，在操作上存在相当的难度，而且“家庭”的概念也需清晰，该行的“家庭”将特指“夫妻”，不包括“父子”等其他关系。

　　周晓还介绍，对于贷款购买第三套及以上住房的，每增加一套则首付递增5%、利率增加5个基点，即第三套首付45%、利率为基准利率的1.15倍；第四套首付50%、利率为基准利率的1.2倍（依次类推）。

　　目前，上海银行同业公会确有意统一各银行的房贷细则，并且倾向以“家庭”为单位界定“第二套房”。据调查，交行的房贷细则在沪上中资银行中颇具代表性，基本上，多数银行均在按照相关的标准执行。

　　房贷业务进入加速发展期

　　周晓昨天还详细披露交行今年前三季度的零售信贷情况。据介绍，今年下半年以来，该行个贷已进入加速发展期。2007年是交行向零售银行转型力度最大的一年：前九个月，该行零售信贷就完成了全年指标计划，同业占比提高了6个基点。

　　和多数国内银行一样，今年是交行个贷规模扩张速度最快的一年。周晓透露，9月份该行个贷单月净增达68亿元，创个贷发展史上单月净增之最，今年月均增长34.33亿元，超过以往任何年份月均增长额。截止9月末，交行个贷余额已占全行贷款总量的14.94%，增幅快于对公贷款12个百分点。个贷利息的贡献度正逐年提高，个贷利息收入在全行所有贷款利息收入中的占比已升至13.39%。

　　周晓还表示，今年以来，在监管层收紧信贷口子的要求下，该行对贷款增速、总投放量进行了控制，同时调整了贷款结构。目前，该行放贷原则是：压缩质量差的对公贷款以及票据业务，优先发展个人贷款和小企业贷款，而房贷则是个贷业务发展的重中之重。截止目前，该行个贷不良率控制在1%以内，而房贷的坏账率仅0.55%。房贷仍是交行最优质的资产业务之一，同时还有提升的潜力。目前，房贷余额已占交行全部个贷余额的三分之二以上。

　　接下来，交行还计划加大个人贷款业务的拓展力度。周晓透露，该行计划近期推出汽车回赠贷款、个人综合授信等创新业务，全面丰富零售信贷产品线。