宁当鸡头不做凤尾。对于很多大企业的中层管理人员，由于不再想按部就班的走向未来，而把目光瞄向中小民营企业的高管职位，以实现自己的事业转型。但是，转型失败也意味着曾经的稳定生活将面临重大经济危机。如何解除后顾之忧、轻装上阵，成为考验转型人士一大难题。
现年35岁的吴国彪（化名）供职于深圳创维集团。十年前，吴国彪从河南老家来深州创维打工，从一个小小的技术员一步步地成长为如今的掌管着150人的生产经理。
吴国彪目前年薪税后约有15万元，妻子黄雅琴比他小3岁，也在同一家公司做文员，每月收入2800元。这么多年来，吴国彪兢兢业业的工作着，业余时间做些股票与基金的投资，小日子过得稳稳当当，有滋有味。吴国彪也从来没有想过要换个职业，但改变来自2006年。
这年3月，吴国彪被升任为经理，掌管着150人的生产和采购部门。由于工作的原因，吴国彪与珠三角地区的不少民营企业老板接触多了起来，想法也就多了起来。看着这些并不知名的民营企业里的的同龄人，却拿着比自己这个知名企业的中层还高几倍的收入，再加上这么多年来自己的事业已经处于天花板，升级难度很大，吴国彪萌生了换个平台的想法。
几经接触，几经谈判，2008年初，在与一家民营模具厂的接洽中，对方也很认可吴国彪的能力，决定聘请他来做销售经理。待遇也很优厚，年薪15万元，年底若完成任务，奖金20万元，并赠送3%的股份，可分红约30万元。
然而，面对65万元的高薪，吴国彪却非常犹豫。一面是诱人的高薪，一面是稳定的收入；一面是充满竞争力的职位，一面是在他眼里死气沉沉的岗位。吴国彪摇摆不定，其实他最大的担心是这次不确定的事业转型会给自己原本就岌岌可危的家庭财务带来更深的危机。
原来，经过多年的打拚的吴国彪的家庭积累原本不错，但由于自己在2007年的房产投资失误，给这个家庭带来了很深的变数。
2001年儿子出生时，吴国彪夫妻在深圳宝安区公明镇一次性付款购置了一套69平米的两室一厅，现如今已经升值至40万元。这套房子用于自住。
2006年2月，吴国彪又在深圳的罗湖区东门的立新花园按揭购置了一套90平米的二手房，原价为4900元/平米（现价为10500元/平米），首付176400元，按揭20年，每月还款1857元。这套房子用作投资，现长租给一家企业做宿舍，每月可收租3200元。
由于这套房子的成功收租经验，再加上看到身边不少的炒房者在2007年深圳节节走高的房价里大赚特赚，吴国彪又从股市里拿出一部分资金加大了对房产的投资，但这次投资却给他带来了灾难性的后果。
2007年9月，吴国彪看中了深圳龙岗区的万科第五园H2栋的一处建筑面积120平方米的高层住宅，其时均价在14500元/平方米，总价约174万元。吴国彪支付了40%的购房首付款约696000元，之后通过相关银行办理了30年按揭贷款购买了这处房子，银行按揭月供为6706元。
然而，就是这个吴国彪最看好的地产公司的房子在2008年却缩水了，目前万科第五园的房价降为11800元/平方米，缩水接近3成。
吴国彪一提起这套投资房就心痛不已，原本指望借助这套房产狠赚一笔，可没曾想到却彻底的套牢其中，想卖又舍不得，不卖却每月要负担昂贵的月供。
此外，由于多年对股票基金的研究，在2007年里吴国彪的投资收益为210%，经历了今年一季度的大跌后，吴国彪的收益也缩水了90%，目前股票资产合计为93万元，持有股票为万科A（000002，SZ）22000股、昆明机床（600806，SH）15000股、青岛啤酒（600600，SH）10000股，此外还有3万元的现金存款。
由于每天吃食堂，日常也很节省，吴国彪一家目前的每月花销也不过4000元，但每月用于房屋的还贷就需要近万元，每月仅能剩余不到2000元。虽然吴家有三套房产，各种保障也齐全，还有93万元的股票资产，但在吴国彪眼里家庭财务危机是显而易见的。
一想到这些，吴国彪就对自己的跳槽转型犹豫不定。35岁这个年龄很尴尬，这不仅是大多数招聘单位的终止年龄，也是通往高层或者止步于中层的结点，进退只在一念之间。
民企的职位很诱人，打开了通往高层的天花板，从此步入职业经理人的行列；民企的承诺也相当诱人，年薪65万元，用不了两年就可缓解家庭财务危机，可所有的这些看上去花开秀美，但也许只是短暂的烟花灿烂，对于吴国彪来说，事业的转型面临很大的挑战，一旦失败，无法拿到高额提成，失去的不但是未来的发展，还有曾经的稳定，而现在的家庭财务状态也成为事业转型的后顾之忧。
理财目标：
1. 吴国彪想知道，针对自己目前的财务现状，是否现在去转型？如果去转型，财务该如何谋划更稳妥？请理财师给出建议。
2. 如果不转型，现有的资产该如何调整更安全？是否要将股票套现提前还贷？由于股市波动大，吴国彪的预期收益率为15%，请问资产如何配置？
3. 儿子今年9月上学，由于没有深圳户口，在当地上小学需交每年不少于2万元的赞助费，而且按照规定，初中则需回河南原籍入学，但吴国彪为了让孩子接受良好的教育要送读贵族学校，因此，每年仍需花费3-5万不等，9年下来，共需要30万元，这笔教育基金想在5年内筹划完毕。
理财规划方案
理财师：邓斌
悉尼大学金融学硕士，西悉尼大学会计学硕士。2007年获得中国金融理财标准委员会认证国际金融理财师CFP执业者，现任生命人寿深圳分公司银代部渠道经理 ，中国金融理财标准委员会国际CFP会员组织深圳分部负责人。
理财师：曾瑞
北京工商大学管理学学士，2006年获中国金融理财标准委员会认证国际金融理财师CFP执业者，曾在中国建设银行个人金融工作13年，深圳发展银行私人理财2年，任中国黄金资讯网专栏作者，中国金融理财标准委员会国际CFP会员组织深圳分部负责人。
为理财而理财不是我们的目的，通过理财来合理利用物资资源，达到支撑我们的人生和家庭生涯的规划才是理财的本质所在。吴先生有意在新的平台施展才华、实现人生的价值，但出于对家庭财务现状的担忧和对未来风险的不可测，对转型犹豫不定。但我们冷静分析，果断调整，应该能够找到答案：
一、 目前家庭基本信息和收入信息
家庭资产负债表（单位：万元）
家庭资产
家庭负债
现金资产
3
房屋贷款
129
非生息房产
181.6
其它
生息房产
94.5
股票
93
社保等
-
0
资产总计
372.1
负债总计
资产净值
243.1
首先按所给出的信息，“吴家各种保障也齐全”，假定吴先生购买了足额的人寿保险。有了寿险做保障，吴先生的家庭不会因为意外而产生财务困难。如果没有购买，建议至少购买一些定期寿险。
二、家庭财务信息诊断
对吴先生家庭财务状况影响最大的就是对万科第五园的投资。这里先将万科第五园投资情况，产生的损失具体做出计算如下：
万科第五园
面积
购买市价
价值
房贷余额
购买时价值
120
14500
1740000
￥ 1,044,605.44
目前市值
11800
1416000
￥ 1,037,124.39
房产净值
￥ 378,875.61
房产亏损
324000
（注：此处房贷余额，根据提供的信息，按吴先生每月还款金额6706元，当时的还款余额为104万，估计贷款年利率为6.65%，以下测算都以此数据）
房产的损失也许相对于吴先生的股票投资而言，数额不是非常巨大，但是，这一部分因为给吴先生家庭带来每月6000多元的负担，实际上这间房产就成为了一个不断侵蚀家庭现金流的负债，而不是一个很好的金融资产。
三、选择事业转型的理财规划(方案一)
如果吴先生要进行事业转型，以最不乐观的状态，即吴先生收入为零的情况来假定，现有资产组合每月家庭的负担为6563元。
每月现金流模拟
收入
支出
现金流
