张女士
基本情况：三口之家,夫妻都在35岁左右,儿子18个月。
收入情况：年薪40万
支出情况：房贷3000元/月，25年。日常支出：1.7万/月。
保障情况：8000元/年；其中儿子4000元，夫妻每人每年4000元用于意外和住院保险。公司四金齐全。未购买商业养老和重大疾病保险。
资产情况:杭州、上海各1套房子，上海房子无贷款，杭州房子贷款40万，有车1辆，无存款，每月购买黄金2000元。
要求：可以增加什么理财品种？保险需要增加吗？推荐产品？如何合理配比家庭收支？
第一部分
家庭基本情况分析
你们家目前拥有的两套房产已增值不少，但从整个资产方面考虑，您和您的丈夫将大部分资金均投入到房产投资中去，在流动性方面明显不足，且无任何金融资产投资，所以您必须在追求相对稳妥的前提下，转变观念，因时而宜，利用结余积极运用新的理财工具来提高资产收益。
第二部分
理财规划建议
1、张女士必要时可再选择一点疾病险,或者可以根据个人情况提前为养老做预打算,采用期缴方式为养老计提商业养老保险。保险上花费不宜过多，保持在收入的十分之一以下对家庭而言负担不重。
2、2010年建立子女教育专项基金：建议2010年前计提28.5万元的育儿基金，建立年利率为7%的稳健投资组合，独立运作。以后每年的学费均可以从这笔专项基金中直接提取。
3、养老专项基金：预计张女士退休后养老需1212.32万元，其中已缴纳的社会保险养老金估计可以分担三分之一，则一种方案是从2011年起每年计提养老金14万元，以10％年收益运作，20年后将累积至800万元，大于所需的1212.32万元，足够用于退休后的生活开销。
4、提高资产流动能力：建议考虑将上海房产出租，扩大财产性收入的范围，增加家庭的财政收入。
5、适当增加健康、休闲支出：1)建议一年定期体检1至2次；2）建议每年划出约0.8万元的资金用于身体锻炼、休闲消费。
6、建立长期投资组合，使资产有效保值、增值：1）、建议留7万元作为现金储备，可分成2万元活期存款，5万元货币基金或通知存款，以适当增加收益。2）在未来3年里形成2-4-4阵型投资组合：股票、股票型和配置型基金、纸黄金以及境外QDII产品就如同前锋，能为您带来超额收益；银行浮动收益理财产品、保本基金以及债券基金如同中卫，能为您带来稳定的收益；而国债、银行固定收益型理财产品就是后卫，能起到防守的作用。
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评委点评：
思路清晰，内容翔实，设计考虑周全，能较好地结合客户实际，有专业内涵，具有可操作性，但在创新性上可加强。
