核心提示：2007年底，女工程师钟欣的父母退休后也来到北京，与钟欣一家三口一起生活。他们积累了一定的家庭资产，也进行了股票、基金等投资，理财的主要目标就是保证现有资产的稳定增值，并增加家庭的抗风险能力。他们该如何理财？
钟欣今年32岁，是一家合资公司的技术工程师。先生李瑞与她同岁，在一家公司担任项目负责人，他们可爱的女儿今年4岁了。
钟欣在北京读完大学后就和男友一起留在了这座城市，并顺理成章地结婚生女。钟欣是独生女，因此结婚时就和先生商定，等在石家庄工作的父母一退休，就搬到北京和他们一起生活。2007年年底，父母双双办完退休手续、处理完老家一切相关事宜后，就来到了北京。五口之家的生活热闹又温馨。
中等收入 多种资产
钟欣月收入有5000元，先生税后收入有8000元。家庭日常基本生活开销4000元，孩子教育费用1000元，私家车的养车费用2000元，算下来，五口之家每月的支出要在7000元左右，结余6000元。
我们再来看看这个家庭的年度收支情况。收入方面，钟欣的年终奖有2万元，先生年终奖在4万元左右。投资收益方面，除了一款理财产品收益3000元落袋为安外，其他均为浮赢，因此，钟欣夫妇没有算在年度性收入里。
年度支出方面，2008年过年家里更换了电视、洗衣机等一批电器，花费2万元。而过年的常规性消费―――全家人一起集中采买衣服、置办年货等，大概在1万元左右。另外，保费支出有7000元。
钟欣的家庭资产状况是这样的：现金15万元，股票市值有6万元，开放式基金10万元，封闭式基金10万元，私家车价值10万元。除此外，他们还有一套房产为自住房，是结婚时父母资助买的一套经济适用房，目前市值有100万元。家庭没有任何负债。
选择理财产品注意哪些问题
钟欣称，虽然自己掌管家里财政大权，但实际上所有的投资都是先生在操作，她对理财只知皮毛。
“以前家里的闲钱基本都是放在银行里。先生理财投资是受周围同事影响，2006年下半年开始买基金的时候，先生跟我申请一笔资金，我咬牙才给了2万元，没想到，仅半年多，2万元就翻倍了。”钟欣说，尝到理财的甜头，后来不再是先生跟她要钱，而是自己主动问：需要钱吗？
钟欣介绍，2007年一年，除了开放式基金外，先生还拓宽了投资范围，开始尝试封闭式基金和炒股、买人民币理财产品等。
“最让我们郁闷的是人民币理财产品，先生说这样做叫分散投资，可以降低风险。可没想到的是，10万元的理财产品，一年下来，只有3000元的收益。掐指一算，年收益率只有3%，还赶不上一年定期存款的利息了。”钟欣想了解，人民币理财产品有无必要买；要买的话，选择这类产品时应该注意哪些问题才能确保收益不落入陷阱？
另外，钟欣强调，未来几年内家里都没有什么大宗消费和支出项目，理财的主要目标就是如何实现现有资产的保值增值。
父母房产出租还是出售？
钟欣说，父母来京时，只是把一些家具和电器用品做了处置，房子由于没有想好如何处理，就暂时空置着。这套房子在石家庄市的市区，地理位置相当不错。
“父母的意思是房子该怎么处置完全由我俩做主，他们就在北京养老了。” 因此，钟欣和先生正在费心思琢磨着：房子到底是出租还是卖出去划算。
“之所以举棋不定，因为看不清下一步的房产市场走势。”钟欣称，这套父母名下的房产，不管是出租还是卖掉的收益都是她准备用来给父母养老的。在这种情况下，是出租还是卖掉更合适？
家庭保障如何增加
在保障方面，钟欣介绍，自己和先生都是公司给上的“五险一金”，此外，她还买了一份养老险，年缴费7000元，25年后开始领取养老金。4岁的女儿有两份保险，一份是北京市的一老一小大病住院保险，一份是一款商业意外险，保障额度为6万元。至于父母，都是普通的社保。
钟欣打算给自己和先生各添一份健康险，不知道买多少的保障额度合适，除此外，家里还应该增加哪些方面的险种也是她要了解的。
每月收支状况(单位：元)
每月收入
每月支出
本人收入
5000
日常基本生活开销
4000
配偶收入
8000
教育支出
1000
养车费用
2000
合 计
13000
7000
每月结余（收入－支出） 6000
年度收支状况（单位：元）
收入
支出
年终奖金
60000
保费
存款、债券利息
0
电器升级
20000
股利、股息
3000
其他
10000
合计
63000
37000
每年结余（收入－支出） 26000
家庭资产负债情况（单位：万元）
家庭资产
家庭负债
现金及活存
15
房屋贷款
定期存款
汽车贷款 （余额）
股票、基金
26
消费性贷款(余额 )
房产自住
100
汽车
10
资产总计 151 负债总计 0
净值（资产－负债） 151
专家建议之一：家庭资产配置与具体投资建议
家庭资产状况分析 （图片来源：《理财周刊》）
从钟女士家庭的资产结构分析不难发现，钟女士家的固定资产占了家庭资产的绝大部分73%，而流动资产和生息资产共占了27%，没有任何负债。从家庭的年度收支情况表上可以看到，家庭年收入21.9万元，年支出12.1万元，其中消费性支出11.4万元，净储蓄率47.9%。在消费性支出中，其中有2万元用于家里电器的更换，由于家庭近几年都没有什么大宗消费和支出项目，所以，钟女士家庭的储蓄能力还是很强的。家庭的收入主要为夫妻的薪资收入，财产性收入仅3000元，占家庭总收入的1.37%。
钟女士和先生所从事的工作都相对比较稳定，收入有保障，正处于家庭收入的成长期。家庭虽然已经顺利购置了家庭形成初期的房产及大型的耐用消�
