富晨理财本期推出的2个理财计划，分别是针对高收入、高消费家庭而制定的理财计划，供金融理财师参考，为客户制定科学的理财规划方案。
■ 模本1：“高薪高知”型家庭理财无须太保守
【家庭概况】
雷老师今年33岁，是一所市重点中学的初中语文老师，月收入约4500元。其爱人钱先生34岁，是一所名牌大学中文系的副教授，月收入约13000元。
关注问题及需求：梳理一下财务情况。有多少闲置资金可以用于投资或消费；让资金进行合理投资，保证资金的保值增值，使投资收益最大化。
【理财策划】
钱老师一家收入是相当稳定的，而且属于知识分子的高收入家庭。目前，钱老师一家的综合月收入约18000元，月支出5000—7000元左右。
钱老师没有吸烟、喝酒等嗜好，每月的开销并不大，月结余约10000元；而雷老师要负责全家的后勤保障，如水、煤、电、通信费等家庭生活费支出，每月支出要大于收入，这是很正常的。除去家庭每月预提的流动资金2000元以备急用外，钱老师一家每月将有约7000元的闲置资金。
合理安排存款
目前，钱老师一家共有存款30万元，定期存款存蓄的风险几乎为零，但是流动性和收益性却并不可观，所以定期存款的存蓄对象不应该是像钱老师一家这样收入高、年轻的客户群体，所以建议钱老师将资金投入到债券基金、证券投资型基金等高收益产品上，进行分散投资，以保证资金的保值增值。
房产规划
钱老师一家现在住的房子还是6年前单位分配的单元式的公寓房，虽然说三口之家住得还算宽裕，但是不管是从档次上还是从舒适度上还是和商品房有一定差距的。孩子今年刚刚5岁，上学的花销并不是很大，并且已经买了车，家里并无负债。为了提高生活质量，建议钱老师一家在郊区购买一套商品房，一来周末或节假日全家可以在郊区的家里度过，充分享受三口之家的乐趣，二来也可以算一处房地产的投资。
目前看，北京郊区的房价要比城区便宜得多。以北京西部的门头沟为例:一套120平米的商品房售价在30—35万元左右，由于现在的住房是用钱老师的住房公积金购买的，可以将雷老师的住房公积金一次提出，这样用于首付的房款应该能达到17—18万元，其余款额可以向银行申请10年期住房贷款，月供约1200元。
保险规划
钱老师一家的保险投入不是很多，只有1万元，对于钱老师一家来讲，保险投入的力度有些单薄，建议在原有的基础上，增加保费和险种。近日，中国人寿连生系列产品推出了为夫妻二人提供养老保障的“国寿相伴永远养老金保险”，为夫妻二人提供人身保障的“国寿幸福相伴定期寿险”和为子女提供成长保障的“国寿关爱成长定期寿险”。
“国寿相伴永远养老年金保险”不仅为夫妻二人共同提供养老保障，而且可以使客户享受分利收益，累计红利可以转换为保额，增加养老金领取金额。这三款产品都有一个共同特点，即一张保单，两人共保，两人均为被保险人，无论谁发生事故，保险公司都将进行赔付，拥有更高的性价比，所以中国人寿连生系列的这三款产品还是比较适合钱老师一家购买和投资的。
■ 模本2：高家庭消费首先要培养良好的理财习惯
26岁的王女士从事个体，月收入5000元，自己已经购买保险，爱人是公务员，月收入1600元，也有保险。王女士已经结婚5年，孩子8个月，家庭每月花销的情况是：孩子月消费2000元，家庭水电煤气费500元，电话费500元，生活费800元，交保险1000元，养车600元，剩余1200元主要用于收集古玩。
关注问题及需求：王女士已经意识到家庭生活存在巨大的浪费，每月根本没有积攒，自己打算未来5年存款10万元。
【理财分析】
要想存款10万元，一方面需要持续不断地进行资金积累，另一方面需要一定的投资回报率。也就是说，王女士想要实现5年积累10万元的目标，用财务通用的年金公式来倒推，其需要每月积累1546元，同时投资回报率要达到3%，这样5年后刚好能够存款10万元。如果王女士能够把家庭各项开支控制在5000元以内，把丈夫的收入全部进行资金积累，就可以满足自己的存款需求。
1200元收集古玩的钱必须节省出来，还剩400元则需要从孩子的费用中节省出来。这样，每个月就可以节省出1600元供投资。
其次，目前国债、保本型基金、各家银行推出的人民币理财产品都可以非常轻松地满足这个投资回报率，而银行七天通知存款(天天赢)、周理财、汇理财、东方卡定期转存等产品也是很好的选择。
【理财提醒】
